Кредитна система країни і її структура - студопедія
Поняття кредитної системи та її структура.Кредітная система - це сукупність кредитно-фінансових установ, що виконують специфічні функції по акумуляції і розподілу грошових коштів. Кредитна система розвинутих країн складається з центрального, комерційних банків, спеціалізованих кредитно-фінансових установ. Особливе місце в кредитній системі займає центральний банк. У США - це 12 банків, що утворюють Федеральну резервну систему (ФРС).
Відомі різні моделі побудови центральних банків. У більшості країн вони є державними установами (Німеччина, Франція, Республіка Білорусь). У США, Швейцарії вони організовані як акціонерні товариства. Головне завдання центральних банків - управління емісійною, кредитної та розрахункової діяльністю кредитної системи. Їх основними функціями є розробка і реалізація грошово-кредитної політики; емісія та вилучення з обігу грошей (центральні банки наділені монопольним правом випуску банкнот); зберігання золотовалютних резервів країни; виконання кредитних і розрахункових операцій для уряду; надання різноманітних послуг для комерційних банків та інших кредитно-фінансових установ (зберігання обов'язкових резервів, надання позик і т.д.).
Особливе становище центральних банків в кредитній системі проявляється в тому, що вони не ставлять перед собою мети отримання максимального прибутку і не конкурують і сфері бізнесу з комерційними банками. Вони, як правило, не обслуговують населення, підприємства. Ці функції виконують комерційні банки.
Комерційні банки є основою кредитної системи. Сучасні банки організовані, як правило, у формі акціонерного підприємства. Вони виконують такі функції: прийом і зберігання депозитів вкладників; видача коштів з рахунків і виконання перерахувань; розміщення акумульованих коштів шляхом видачі позичок, покупки цінних паперів і т.д. Відповідно операції банків поділяються на три групи: пасивні (залучення коштів), активні (розміщення коштів) і посередницькі (виконання операцій за дорученням клієнтів).
Комерційні банки можуть бути як універсальними, так і спеціалізованими. Універсальні виконують всі банківські операції (за деякими оцінками від 100 до 300 видів) для своїх клієнтів. Спеціалізовані банки або обслуговують певну галузь, сферу господарювання, групу клієнтів, або виконують невелике число операцій. Наприклад, інвестиційні банки спеціалізуються на акумуляції грошових коштів на тривалі терміни і надання довгострокових позик. Іпотечні банки здійснюють кредитні операції по залученню та розміщенню коштів на довгостроковій основі під заставу нерухомого майна. Кооперативні банки обслуговують кооперативи, видаючи їм позики головним чином під заставу майна.
До спеціальних кредитно-фінансовим інститутам відносять ощадні установи, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні, лізингові компанії і т.д. Ощадні установи представлені взаємо-ощадними банками, позиково-ощадними асоціаціями і кредитними союзами. Взаємно-ощадні банки залучають дрібні вклади на термін. Акумульовані кошти в основному використовуються для надання позик під заставу житлових будівель, покупки державних цінних паперів, муніципальних облігацій. Позиково-ощадні асоціації залучають кошти шляхом відкриття ощадних рахунків і використовують їх для надання цільових кредитів під заставу нерухомості, покупки цінних паперів.
Кредитні спілки є кооперативи, організовані групою приватних осіб, профспілками, релігійними організаціями та т.д. Їх капітал формується шляхом продажу особливого роду акцій, за якими виплачується відсоток. Залучені кошти використовуються для надання короткострокових споживчих і індивідуальних позик своїм членам.
Найважливішими з небанківських кредитних установ є страхові компанії. Їх кошти формуються за рахунок внесків за страхування життя, майна; виплат на медичне страхування і т.д. Вони використовують їх для покупки цінних паперів корпорацій, державних облігацій, тим самим надаючи довгострокові кредити.
Пенсійні фонди акумулюють кошти, призначені для пенсійного забезпечення, які відраховуються підприємцями та найманими працівниками. Надлишок накопичених коштів над пенсійними виплатами вкладається в державні облігації та акції надійних компаній. Інвестиції пенсійних фондів, як правило, довготривалі, бо гроші в них накопичуються десятиліттями.
Інвестиційні компанії (фонди) спеціалізуються на залученні вільних грошових коштів шляхом випуску власних акцій (частіше - невеликого номіналу). Зібрані кошти використовуються для покупки цінних паперів інших підприємств, державних облігацій. Доходи, отримані на них, розподіляються між акціонерами. Інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних фондів, так як завдяки диверсифікації (вкладання коштів в цінні папери різних компаній) досягається відоме "розосередження ризику", тобто знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства окремої фірми; забезпечується висока прибутковість вкладень. Інвестиційні компанії бувають закритого і відкритого типу. Перші випускають зазвичай великий фіксований пакет акцій, які купуються інвесторами і не можуть бути повернуті назад. Особливість інвестиційних компаній відкритого типу в тому, що їх акції можна повернути в будь-який час. Найбільшого поширення набули компанії другого типу.
Лізинговими називаються всі компанії, які надають в довгострокову оренду технічні засоби: складне устаткування, судна, літаки і т.д. Цей спосіб фінансування інвестицій має схожість з кредитом, наданим на покупку устаткування.
Таким чином, спеціалізовані кредитно-фінансові інститути функціонують у відносно вузьких сферах ринку позичкового капіталу, виконують невелике число операцій і як би доповнюють діяльність комерційних банків.
Кредитна система Республіки Білорусь. Вона включає Національний банк Республіки Білорусь, мережу комерційних банків, інвестиційних фондів та інших фінансово-кредитних інститутів. Національний банк є центральним банком країни. Він підзвітний Верховній Раді республіки. Його основними завданнями є розробка і реалізація грошово-кредитної політики; видача ліцензій та здійснення нагляду над юридичними особами, які займаються банківською діяльністю; зберігання обов'язкових резервів і кредитування комерційних банків і т.д. Національний банк здійснює кредитування і ведення фінансових операцій уряду. Він не видає позики безпосередньо підприємствам, населенню.
Кредитно-розрахункові та інші банківські послуги господарюючим суб'єктам надають комерційні банки. Комерційні банки можуть засновуватися на основі державної, приватної та змішаної форм власності. В основному це акціонерні товариства.
В останні роки швидко розвивається мережа небанківських кредитно-фінансових установ, і перш за все інвестиційних фондів. Основне завдання останніх з- * варто в акумуляції чеків "Майно" і інвестуванні коштів в найбільш прибуткові і швидкозростаючі галузі економіки.