Як не платити по кредиту, що дістався в спадок
У спадок може дістатися не лише квартира чи машина, але і вельми великий кредит. На жаль, борги в нашій країні успадковуються
Один з найбільш туманних питань в спадкуванні боргів - чи може банк нараховувати відсотки, штрафи і пеню по кредиту померлого позичальника? Туманний він тому, що більшість банкірів все ж вважають, що нараховувати або не нараховувати відсотки - це прерогатива банку, і це питання регулюється кредитним договором. Іншими словами, зі смертю боржника нарахування відсотків, а потім і штрафів, не припиняється (і перетворюється на досить руйнівну для спадкоємців геометричну прогресію. - Ред.).
Спадкоємці несуть зобов'язання погасити нараховані відсотки і штрафи тільки в тому випадку, якщо вони були присуджені позичальникові (спадкодавцеві) за життя. Інші нараховані зобов'язання фактично не пов'язані з особою позичальника і навряд чи можуть присуджуватися для сплати спадкоємцям
«Два роки тому я втратив батька, але його втрата була не єдиною неприємною несподіванкою того часу, - згадує бізнесмен Олексій. - Через три місяці після похорону я дізнався, що батько брав кредит під заставу квартири на ремонт дачі. Банк зажадав від мене виплати кредиту з усіма відсотками і відсотками, що набігли чималими штрафами або пригрозив продати квартиру. На той момент я не знав, що борг так само успадковується, як і будь-яке майно. Мій юрист пояснив, що банк має право вимагати від мене виплати кредиту, а ось відсотки і штрафи, які були нараховані за прострочення кредиту, - немає ».
Нагадаємо: відповідно до Цивільного кодексу (ст. 1218, 1281), зобов'язання по погашенню кредиту переходять до спадкоємців у повному обсязі в разі прийняття ними спадщини. Після декількох місяців судових тяжб спор Олексія був вирішений Верховним судом України, який зобов'язав спадкоємця виплачувати кредит, а банк - скасувати всі відсотки і штрафи, які були нараховані з-за прострочення оплати кредитних платежів.
Мотивація такого рішення суду проста: з моменту смерті позичальника до моменту вступу його сина в права спадщини спадкоємець фактично не мав зобов'язань по цій позиці, а значить, зобов'язаний гасити тільки платежі, зафіксовані на день смерті спадкодавця.
Як з'ясували "Деньги", таке рішення спору по переданому в спадок боргу - виключення з правила. Банку просто не повезло - йому попався небідний спадкоємець з хорошим юристом. А в більшості випадків кредитори змушують отримали «спадок» платити по кредитах за повною програмою: зі всіма відсотками, штрафами і пенею. «Гроші» вирішили розібратися, що робити з кредитом, що дістався у спадок, і як не переплачувати за нього зайве.
А чи був поліс?
Питання з оплатою кредиту спадкоємцями може вирішуватися по-різному, в залежності від того, були у померлого позичальника страховка життя або поліс страхування від нещасного випадку чи ні.
Якщо страховка була, то, теоретично, спадкоємці можуть відбутися легким переляком, так як борг по кредиту буде погашений за рахунок виплати страхової компанії. Їм навіть може перепасти трохи грошей, якщо страхова виплата буде по сумі більше, ніж залишок заборгованості по кредиту, то страховик і банк цей залишок повинні повертати спадкоємцям.
Багато СК використовують різного роду виверти, щоб ухилитися від виплати страхового відшкодування. Це, наприклад, стислі по термінах умови повідомлення про настання страхового випадку
Але, якщо чесно, є сумніви, що із страховкою у спадкоємців все пройде гладко, - всім відомо, як наші страхові компанії «люблять» платити ...
«Багато страхових компаній використовують різного роду виверти, щоб ухилитися від виплати страхового відшкодування. Це, наприклад, стислі по термінах умови повідомлення про настання страхового випадку, вимоги про надання нотаріальних копій з документів, які неможливо отримати або не підлягають нотаріальному посвідченню і так далі », - говорить директор департаменту безпеки та правового захисту« Ерсте Банку »Олександр Ярецкий.
Не варто виключати також ситуацію, коли страховка просто не спрацює. Наприклад, якщо позичальник помер від загострення хронічного захворювання, то, по полісу страхування від нещасного випадку, які купують більшість іпотечних і автопозичальників, страховик просто відмовить у виплаті, так як це не страховий випадок.
Якщо страховка не спрацювала або її взагалі не було (зараз навіть по іпотечних кредитах її не завжди вимагають), то повертати борг доведеться спадкоємцям позичальника. І від цього, на жаль, нікуди не дінешся. Так що, як уже не раз писали "Деньги", краще страхувати своє життя, якщо беруться великі кредити, які інші члени сім'ї у разі чого не в змозі будуть оплатити.
А тепер ми йдемо до вас!
Оформляється переведення боргу спадкоємцям досить довго. У день смерті позичальника відбувається так зване відкриття спадщини і протягом шести місяців спадкоємці можуть подавати заяви на набуття права спадкування. Після закінчення цього терміну вони вступають в права спадкування, і тільки після цього у них виникає зобов'язання платити за боргами предка.
Крім боргу, спадкоємцям необхідно буде оплатити також всі витрати, що виникли в процесі примусового стягнення заборгованості, наприклад, витрати на судовий розгляд, відкриття виробництва Державною виконавчою службою і так далі
Цікаво, що деякі банкіри часто радять спадкоємцям платити по кредиту з перших днів після смерті позичальника, нібито щоб не було прострочення і штрафів. Але «Гроші» попереджають: така рада прямо суперечить чинному законодавству! (Ст. 1270 Цивільного Кодексу. - Ред.).
«Спадкоємці не зобов'язані погашати заборгованість позичальника з перших днів після його смерті, а тільки з моменту вступу в права спадкування, тобто через шість місяців», - говорить начальник управління правового забезпечення поточної банківської діяльності «Альфа Банку» (Україна) Юрій Грачов.
Якщо спадкоємці приймають спадщину і погоджуються платити, банк пропонує їм переоформити кредитні угоди. У більшості випадків для цього оформляється додаткова угода до діючого кредитного договору про переведення боргу на спадкоємця. Далі погашення кредиту відбувається за графіком, затвердженим банком і новими боржниками.
Якщо ж спадкоємці не хочуть гасити кредит і відмовляються визнати свій борг по кредиту, банк після вступу спадкоємцями в свої права вдається до стандартних процедур по роботі з недобросовісними позичальниками. Ясна річ, що мова йде про звернення банку до виконавчої служби або до суду і про подальший продаж майна боржників.
Якщо успадкований кредит був забезпечений заставою, то банк в першу чергу зверне стягнення на предмет застави. Якщо ж застави не було (споживчий кредит, кредитна карта) або наявного забезпечення недостатньо для повного розрахунку по кредиту, банк буде через суд домагатися продажу будь-якого іншого майна спадкоємців. «Відповідно до ст. 24 Закону "Про Заставі", у випадках, коли суми, вирученої від продажу предмета забезпечення по кредиту, недостатньо для повного задоволення вимог кредитора, банк має право отримати цю суму за рахунок продажу іншого майна боржника », - розповів директор департаменту правового забезпечення кредитних операцій Правекс-банку Костянтин Примак.
При цьому незговірливим спадкоємцям доведеться додатково витратитися. «Крім боргу (кредиту і всіх передбачених кредитним договором платежів), спадкоємцям необхідно буде оплатити також всі витрати, які можуть виникнути в процесі примусового стягнення заборгованості, наприклад, витрати на судовий розгляд, відкриття виробництва Державною виконавчою службою і так далі», - говорить начальник прес-центру «Дельта Банку» Олена Яїцька.
Так що банкіри і юристи радять все ж платити (після закінчення шести місяців з дня смерті позичальника), хоча натякають, що можливі й інші варіанти.
Йдемо в глибокий відмова
Якщо до вподоби сама ідея розраховуватися з чужими боргами, можна і відмовитися від погашення успадкованого кредиту. Така можливість теж передбачена законодавством. Правда, на жаль, від одного тільки кредиту відмовитися не вийде, потрібно буде відмовлятися від ВСЬОГО спадку (ст. 1273 Цивільного кодексу).
Іншими словами, якщо в спадок дісталося кілька квартир і кредит на покупку ще однієї, то потрібно буде відмовитися від всієї нерухомості, а не тільки від однієї непотрібної іпотеки. «Позичальник може відмовитися від прийняття спадщини, незалежно від того, він є спадкоємцем за законом або за заповітом. Ця відмова має бути безумовною і беззастережною », - підтверджує заступник начальника юридичного управління Родовід-банку Євген Нагребельний.
Спадкоємці несуть зобов'язання погасити нараховані відсотки і штрафи тільки в тому випадку, якщо вони були присуджені позичальникові (спадкодавцеві) за життя. Інші нараховані зобов'язання фактично не пов'язані з особою позичальника і навряд чи можуть присуджуватися для сплати спадкоємцям
Для оформлення відмови потрібно звернутися в нотаріальну контору за місцем відкриття спадщини і написати відповідну заяву. До речі, ця відмова не остаточна. Якщо раптом спадкоємець дізнається, що дядько, від якого дістався прострочений кредит на електрочайник, був підпільним мільйонером і заповідав йому цілий статок, то до закінчення шести місяців, відведених на вступ в спадок, він може відмовитися, пардон за каламбур, від відмови і написати заяву на вступ у права спадщини.
Якщо ж кредит - це єдине, що дісталося від родича, краще просто відмовитися від прийняття спадщини (звичайно, якщо немає бажання виплачувати, наприклад, іпотеку або автокредит, а потім отримати у власність квартиру або машину. - Ред.).
Не платити по кредиту спадкоємцеві можна буде і в тому випадку, якщо банк не пред'явить свої вимоги щодо погашення боргу. На вимогу законодавства, так само, як і спадкоємець, кредитор зобов'язаний заявити про себе протягом перших шести місяців після смерті позичальника. Але якщо дивом вдалося приховати від банку смерть боржника, непомітно вступити в права спадкування і на півроку «залягти на дно», то про кредит можна забути. Банк втратить право стягнути борг, якщо не доведе в суді, що про смерть позичальника йому було невідомо з об'єктивних причин.
Штрафи можна не платити!
Незалежні юристи дотримуються іншої думки. «Банк за кредитним договором, дійсно, має право після смерті позичальника продовжувати нараховувати відсотки, а також штраф і пеню, якщо на те є підстави. Але справа в тому, що протягом шести місяців, поки він буде нараховувати ці платежі, спадкоємці не можуть розпоряджатися майном спадкодавця і не несуть відповідальності за його зобов'язаннями. Думаю, є привід судитися з банком », - вважає адвокат Михайло Крулько.
Згодні з колегою і юристи компанії «Шмаров і партнери»: «Спадкоємці несуть зобов'язання погасити нараховані відсотки і штрафи тільки в тому випадку, якщо вони були присуджені позичальникові (спадкодавцеві) за життя. Інші нараховані зобов'язання фактично не пов'язані з особою позичальника і навряд чи можуть присуджуватися для сплати спадкоємцям ».
З огляду на, що історія героя статті Олексія завершилася рішенням Верховного суду на його користь, ці думки варто взяти на замітку.
Якщо є бажання прийняти таку спадщину, потрібно:
1. Отримати свідоцтво про смерть позичальника.
2. Повідомити банк про смерть позичальника. Передати банку копію свідоцтва про смерть.
3. Написати в нотаріальній конторі заяву про прийняття спадщини.
4. Через шість місяців після смерті позичальника вступити в права спадщини.
5. Врегулювати відносини з банком - прийняти борг і оформити новий графік погашення кредиту.
6. За підсумками року, в якому прийнято спадщину, оформити податкову декларацію та сплатити податок зі спадщини.
Якщо немає бажання прийняти таку спадщину, потрібно:
1. Написати в нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини заяву про відмову від спадщини.
2. У разі претензій банку повідомити про свою відмову і порадити звернутися за підтвердженням цього факту в нотаріальну контору.
Разом: Кредити в нашій країні успадковуються. Однак завжди можна відмовитися від спадщини або прийняти його, але при цьому не платити відсотки, штрафи і пеню по кредиту протягом перших шести місяців після смерті позичальника.