Все для дому - цільове використання кредиту і кредитна політика банку
Цільове використання кредиту і кредитна політика банку.
Для того, щоб розвивати свій бізнес, кожен підприємець, будь то ПП або керівник підприємства, рано чи пізно звертаються в банк за кредитом. В основному банки пропонують цільові кредити, так як видаються на конкретні цілі, тому банк збирає всю необхідну інформацію про предмет придбання. Від потенційного позичальника будуть потрібні рахунки-фактури, акти прийому-передачі, акти виконаних робіт, товарні накладні і все, що відноситься до предмету покупки.
Крім цього, співробітниками банку ведеться контроль над цільовим використанням кредиту. Як вони це роблять? Якщо на розрахунковий рахунок позичальника надійшли поворотні кошти за угодою, яка не відбулася, це буде видно відразу і стане одним з ознак нецільового використання кредитних коштів. Мета отримання кредиту відображена в кредитному договорі, там же вказані терміни, в які позичальник зобов'язаний подати звіт про витрачені гроші. Якщо позичальник цього не зробить, банк зможе отримати цю інформацію у контрагента.
Чому банк так ретельно стежить за правильним використанням кредитних грошей? Здавалося б, яка різниця, на що витрачені гроші, адже кредит позичальником виконує свої договірні зобов'язання, сплачує справно, точно в строк. Банк пояснює це так. Коли розраховується сума кредиту враховується рівень розвитку підприємства (підприємця) і його перспективи, звідси беруться дані для прогнозу банку, чи зможе позичальник вчасно і в повному обсязі розрахуватися з кредитором.
Адже фінансово неохайний позичальник, пустивши гроші на покупку активів підприємства, може виявитися не в змозі повернути кредит. Підприємство виявиться нездатним це зробити. Крім того, підприємцю може не вистачити оборотних коштів, і він звернеться в банк за повторним кредитуванням. Виникає ризик перекредитування. Інша справа, коли гроші пускаються на збільшення оборотних коштів. Тут ситуація з можливим позитивним прогнозом. Навіть перекредитування тут більш перспективно. Саме тому дотримання мети кредиту обов'язково.
Цільові кредити бувають короткострокові і з тривалим терміном оплати. Як правило, цільовий кредит беруть з метою збільшення оборотних коштів.
Оборотні кошти включають в себе гроші, які йдуть на погашення заборгованості перед бюджетом, оплата комунальних платежів, виплата заробітної плати персоналу, поточні витрати, оплата оренди та закупівля товару.
Банк не дає кредит на погашення прострочених платежів. Ці кредити відносяться до короткострокових і можуть переходити від режиму кредиту до кредитної лінії. Остання, в свою чергу, буває поновлювана і не поновлювана. Кредитні кошти можуть зараховуватися на розрахунковий рахунок позичальника - в цьому випадку він буде безготівковим. Кредит може видаватися і готівкою, в основному таким видом кредитування користуються ті, кому потрібно закупити товар або погасити заборгованість із зарплати.
Щоб підтвердити цільовий кредит позичальник повинен надати або платіжні зарплатні відомості, або касові чеки на покупку товару.
Якщо банк видає готівку кредит і надає його в ідеї траншу, тобто по частинах, позичальник повинен у встановлені терміни звітувати про витрачені гроші. Тільки після документального підтвердження банк може видати наступний транш.
Якщо підприємцю знадобилися гроші на ремонт обладнання або капремонту основних засобів компанії, він може оформити або короткостроковий кредит, або надати інвестиційний проект. У деяких випадках він може придбати основні активи шляхом отримання короткострокового кредиту.
Інвестиційне кредитування вимагає тривалих термінів. Це може бути фінансування будівництва. У цьому випадку банк оплачує тільки частину витрат в межах від 50 до 85%, решта бере на себе позичальник.
Якщо оформляється кредитна лінія з метою поповнення обігових коштів, надання додаткових договорів можливо в процесі кредитування. Партнери позичальника обов'язково будуть перевірені службою безпеки банку.
У разі, якщо угода не відбулася, позичальник зобов'язаний зв'язатися з кредитним працівником банку і разом продумати подальші дії.
Кредитний працівник може запропонувати використовувати не витрачену суму на погашення частини кредиту.
Якщо позичальник оформив НЕ поновлювану кредитну лінію, то позичальник може перерахувати повернулися до нього гроші на розрахунковий рахунок по іншій угоді, або просто погасити відповідну частину кредиту, тому що прі не відновлювальної кредитної лінії ліміт відновленню не підлягає.
Але слід пам'ятати про терміни інформування кредитного агента у разі повернення грошей на рахунок позичальника. Якщо це зроблено не буде, позичальника можуть звинуватити в спробі відведення кредитних коштів у компанії. Це ляже плямою на Вашій фінансової репутації і в разі повторного звернення за кредитом, банк може відмовити у видачі кредитних коштів.
Ефективна процентна ставка. Розрахунок ефективної ставки.
За допомогою ефективної процентної ставки (effective rate) фінансист визначає величину реального відносного доходу, тобто результат проведених за рік фінансових операцій. Подальше нарахування складних відсотків здійснюють по відношенню до суми раннє нарахованих відсотків.
У кредитному аспекті ефективна процентна ставка - це загальна сума платежів, що стягується з позичальника банком за користування коштами, взятими в кредит. Ефективна процентна ставка розподіляється на весь період договору кредиту. Її визначають розрахунковим шляхом як сукупний показник, який включає в себе номінальну процентну ставку (декларується кредитодавцем), супутні витрати на оформлення, обслуговування позики.
Які функції виконує ефективна процентна ставка?
Ефективна процентна ставка - досить поширена і часто використовувана банками розрахункова величина. Вона допомагає позичальникам визначитися у виборі умов кредитування. Щоб розрахувати ефективну ставку, попередньо розраховують сумарний борг (обсяг позики з урахуванням страхових платежів і комісій), потім визначають умовний щомісячний платіж, виходячи з даних суми розрахованого сумарного боргу під зазначені банком відсотки і на передбачуваний термін.
Але розраховувати ефективну ставку банки можуть різними способами. Тому більш низька ставка, запропонована в одному банку, бути менш вигідною, ніж більш висока ставка, яку пропонує інший банк. Побачити і оцінити всі нюанси можна в процесі розрахунку ефективної ставки по кожному конкретному кредиту. На жаль, здійснити необхідний розрахунок ставки може далеко не кожен потенційний отримувач кредиту, тому краще звертатися з цим питанням до професіоналів.
На сьогоднішній момент згідно з чинним законодавством при розрахунку ефективної процентної ставки обов'язково враховують такі платежі з обслуговування кредиту, виходячи з відомих на момент укладення договору кредиту розміру і термінів його погашення:
- погашення основного боргу за кредитом;
- сплата відсотків по кредиту;
- комісія за розрахункове обслуговування;
- комісія за операційне обслуговування;
- комісії за розгляд заяви про надання кредиту (оформлення кредиту);
- комісія за відкриття і ведення кредитного рахунку;
- послуги з державної реєстрації та (або) за оцінкою переданого в кредит майна;
- комісія за видачу і супровід кредиту;
- послуги зі страхування життя позичальника, відповідальності позичальника.
При розрахунку ефективної процентної ставки можуть не враховуватися платежі з обслуговування кредиту, для яких величина і терміни сплати залежать від рішення кредитоотримувача або варіанти його поведінки, наприклад:
- плата за інформування про стан заборгованості;
- комісія за погашення кредиту готівкою;
- комісія за дострокове погашення кредиту;
- неустойка в формі штрафу або пені (за перевищення ліміту овердрафту, наприклад).
За банківськими картками при розрахунку ефективної процентної ставки не враховують також: комісії за припинення операцій по банківській карті; комісії за проведення операцій у валюті, відмінною від валюти кредиту; комісії за зарахування іншими банками коштів на банківську карту.
Що таке ефективна процентна ставка?
Кредит як джерело прибутку
Отримання вигоди банкам обіцяє гарне оформлення кредитів. Вони то і є головним джерелом отримання прибутку. Найчастіше такі документи оформляють на покупку житла, здобуття вищої освіти в провідних вузах світу, лікування складних захворювань і, нарешті, на проведення масових гулянь (наприклад, весілля).
Сьогодні існує безліч найрізноманітніших програм, які можуть переконувати клієнтів в тому, що вони зайшли дійсно в ті двері і що саме тут, у вашій фінансовій структурі, можуть здійснити заповітні мрії. Перш за все, мова йде про вигідні банківських процедурах, які можуть оформити будь-який тип кредиту, як вигідне рішення. Але, не слід забувати, що фінансові структури ніколи не залишаються в збитку. Зрештою, у них завжди є час на страхові поліси. Після чого клієнтам стає ясніше ясного, що в будь-якому випадку керівництво банків не постраждає.
Перш ніж оформляти кредит на той чи інший товар, потрібно детально ознайомитися з усіма необхідними пакетами документів, вивчити процентні ставки і багато інших документів, які можуть таїти загрозу для гаманця клієнта.
Отже, почнемо з процентних ставок. Ефективними вони можуть бути тільки тоді, коли всі платежі оформлені, як слід і не можуть нашкодити ні банку, ні клієнту. При цьому всі витрати зведені до мінімуму.
Ще чотири роки тому законодавство Укаїни зобов'язало клієнтів фінансових структур пред'являти детальну інформацію про розмір процентних показників. Справжня ставка може бути більшою за ту, що вказана в законодавстві, не більше ніж в кілька разів.
За допомогою методів вирішення алгоритмів, які записані в базі даних Центрального банкаУкаіни, розрахувати доцільність процентних показників - простіше простого. Іноді співробітники банку роблять це за допомогою засобів мультимедіа. У наш час це не займає ні фінансових коштів, ні часу. Адже є віртуальні калькулятори, які полегшують процедуру всіх підрахунків.
Визначити рівень процентної ставки можна і за допомогою програми Excel, яка миттєво видасть показники всіх внесків. Ось тільки є один нюанс: щоб скористатися цією програмою, її потрібно знати не гірше самого себе.
Перед тим, як оформляти пакет документів на кредит, потрібно уважно ознайомитися з усіма умовами угоди. Особливу увагу слід приділити розділу, де подана інформація і максимально ефективним показниках відсоткової ставки. Буде дуже добре, якщо ви пробіжитеся по тим же послуг, але тільки в інших фінансових установах. Зрештою, все пізнається в порівнянні.
Кредитна політика комерційного банку.
Політика кредитування кожного окремого банку є його візитною карткою, відображенням його внутрішнього кредо, яке в свою чергу визначає весь стиль роботи банку. Політика кредитування підпорядковується вже встановленим, суворо регламентованим нормам. Це свого роду інструкція із застосування. У кредитної політики банку є свої цілі і завдання. До цілей політики можна віднести грамотне розміщення пасивів, для отримання високих доходів. До них відносяться і вклади з депозитами. Пасиви можна розмістити в кредитні послуги, при цьому потрібно підтримувати високий рівень якості кредитного банківського портфеля. Чим вище рівень проблемних кредитів у банку, тим нижче якість портфеля. Проблемним кредитом вважається той, за яким у позичальника є прострочені платежі, велика заборгованість, якщо позичальник навмисно ухиляється від погашення кредиту.
Якщо кредит якісний, тобто позичальник не має заборгованостей і в строк виконує зобов'язання за кредитним договором. У такому випадку і рівень кредитного портфеля банку високий.
Щоб залишатися на плаву і бути ліквідним банком, йому потрібно вміти знаходити золоту середину між рентабельністю і ризиками.
В процесі розробки кредитної політики це вміння якраз і проявляється в повній мірі. Грамотна політика банку та, при якій кредитна організація може дозволити собі ризикувати, маючи при цьому високий дохід.
Кредитну політику розробляє керівництво вищої ланки банку, - це правління або рада директорів. Після її затвердження документ спускають вниз для його практичного застосування, тобто впровадження банком цієї політики в банківські продукти.
Якщо банк має кілька філій, для нього дуже важливо розробити єдину систему правил і дій для злагодженої роботи в видах послуг, що надаються, надання повноважень представникам різних рівнів робіт банку.
Кредитна політика банку може лімітувати суми кредитування позичальника. Прагнення нарощувати кредитний портфель, уникаючи при цьому непотрібного ризику - право будь-якого банку.
Кредитною політикою повинні передбачатися вимоги до персоналу щодо спостереження за кредитом і відстеження заборгованості, перш за все для того, щоб вчасно оцінити ступінь ризику і відома його до мінімуму.
Незважаючи на те, що кредитна політика розробляється кожним банком окремо, для неї існує ряд вимог, яким вона повинна відповідати. Перш за все, це стосується відповідності ринкової ситуації. Мінливість економіки повинна бути забезпечена гнучкістю кредитної політики. Постійна розробка дій і заходів в різних, навіть полярних один одному, ситуацій повинні мати один результат - мінімальний ризик при максимальному доході. Як мінімум раз на рік проводиться оновлення кредитної політики. Причому робиться це за допомогою співробітників всіх рівнів банку. Топ-менеджмент не має досвіду щоденного спілкування з рядовим клієнтом, - це єпархія консультантів і кредитних інспекторів. А їх пропозиції зможуть бути дуже корисними при розробці нових банківських продуктів, що дозволить знайти банку свіжість у відносинах з клієнтами.
Кредитна політика банку повинна йти в ногу з чинним законодавством країни і прагнути до спільного курсу в економічному розвитку держави. Банку, при розподілі кредитних ресурсів, потрібно враховувати наступне: вимоги ЦБ і законодавства РФ; кредитну етику банку; розроблені заходи щодо зменшення ризиків.
Різниця кредитної політики комерційних банків пояснюється особливостями методів роботи конкретного банку.
Кредитна політика банку - це свого роду актив його фінансової структури. І як цей актив поводиться по відношенню до ризиків, визначається потенціал його успішності і рентабельності соответственно.www.vsedlyadoma.org