Поняття «цільове використання кредиту» - статті
ВУкаіни галузь споживчого кредитування на сьогоднішній день досить розвинена. Співпрацюючи з фінансовими структурами, торгові підприємства в масовому порядку кредитують споживачів на придбання різних товарів тривалого користування. Цей прийом вигідний для всіх учасників процесу: маючи на руках лише частину необхідної суми, клієнт фактично відразу отримує товар в користування, продавець товару, в свою чергу, отримує додаткових покупців, а банк - позичальників.
В даний час цільові кредити є одним з найбільш популярних банківських продуктів. У кредитному договорі, що підписується при оформленні цільового кредиту. максимально ясно прописано, на які конкретно цілі видаються кредитні кошти. Подібні варіанти кредитів вважаються менш ризикованими, ніж так зване нецільове кредитування, тому що купується річ служить заставою по кредиту. Саме тому банки встановлюють за такими угодами мінімально можливі ставки. Не зайве відзначити, що нецільові кредити. як правило, оформляються без застав і в разі прострочення банк має право стягувати з клієнта заборгованість тільки в судовому порядку.
Таким чином, згідно з рішенням суду реалізувати для погашення боргу перед банком можуть не тільки предмет застави, а й інше майно позичальника. При оформленні будь-якого виду цільового кредиту (на покупку автомобіля, іпотечний кредит або споживчий), банк уже розуміє, на які цілі клієнт витратить гроші, що саме буде запорукою. І, перебуваючи в упевненості в тому, що в разі проблем, заставу можна буде реалізувати, вважає кредитні ризики мінімальними, встановлює відповідні ставки по кредиту.
Для свого ж спокою, банк періодично перевіряє як стан предмета застави по кредиту, так і цільове використання коштів, даних в кредит. Способів перевірки цільового використання кредиту кілька, але найпростіший - видача коштів шляхом перерахування безпосередньо продавцеві (наприклад, на рахунок автосалону, магазину або забудовника). Щоб виключити ризик того, що клієнт витратить кошти на інші цілі, відмінні від прописаних у договорі, цільові кредити готівкою не видаються.
Банк зміг перерахувати кошти за договором на рахунок продавця, крім своїх документів, клієнт, подаючи заявку, повинен докласти рахунок, виписаний продавцем предмета кредитування. Це робиться для того, щоб на підставі прикладеного рахунку здійснювалося перерахування кредитних коштів.
При успішній перевірці продавця і позичальника, угода буде оформлена, гроші перераховані, а позичальник, оформивши заставу в банку, отримає куплене в кредит майно у власність. Незважаючи на існуючі стереотипи щодо власності, хотілося б акцентувати увагу на тому, що власником майна, що набуває буде саме позичальник, хоч воно і буде в заставі у банку. Головне, щоб кошти продавцю були перераховані від імені клієнта, як зазвичай і буває, адже вони перераховуються з позичкового рахунку клієнта.
Банк, в процесі обслуговування кредиту, має право перевірити предмет застави. Однак він цим правом користується не завжди, а лише в разі під час вступу негативної інформації про предмет застави або прострочення. Заставне майно перевіряється або моніторингом документів про право власності на нього, або (за попередньою домовленістю з клієнтом) виїздом співробітника банку на місце зберігання застави.
У разі порушення позичальником цільового використання кредитних коштів банк має право підвищити відсотки до рівня нецільового кредитування, або виписати штраф клієнту і навіть виступити з вимогою дострокового повернення суми кредиту. Всі можливі санкції за нецільове використання коштів, як правило, докладно описуються в кредитному договорі та договорі застави.