Управління особистими фінансами ефективні інструменти
Тема фінансів завжди дуже делікатна. Існує думка, що фраза «управляти фінансами» за життя, коли доводиться «зводити кінці з кінцями», виглядає насмішкою. Однак, саме невігластво - причина більшості фінансових проблем. Безумовно, не в грошах щастя! Але можливість не думати про них, як мінімум для забезпечення базових потреб, істотно полегшує життя і вивільняє енергію для більш важливих звершень.
Крок перший - усвідомлення вашої моделі поведінки по відношенню до грошей, закладеної у вашій картині світу.
Можливо, ця модель повторює поведінку ваших батьків, не знайомих з ринковою економікою, які звикли жити від зарплати до зарплати, з надією на турботу держави в наданні квартири, забезпеченні пенсії, повного переліку медичних послуг, освіти і навіть санаторно-курортного лікування.
Можливо, вам вдалося змінити в своїй свідомості ці уявлення. Ви зрозуміли, що можете мати блага цивілізації в бажаному обсязі, але вся справа в наявності (відсутності) необхідної суми грошей, і, навіть. знайшли легкий спосіб вирішення проблеми під назвою «споживчий кредит». Можливо, вам чужа модель поведінки «Хочу все і відразу, а далі як-небудь», і ви осмислено керуєте доходами і витратами.
Усвідомте, як будуються ваші особисті взаємини з грошима. Допоможіть собі двома питаннями. Питання перше: «Скільки грошей мені потрібно для щастя?». Відповідь має бути конкретною сумою. Питання друге: «Як я дам розпорядження цими грошима?» Розпишіть на папері, на що ви витратите ці гроші. Не полінуйтеся виконати. Це скромне завдання добре ілюструє ваше ставлення до грошей.
Відкрию секрет. Приблизно 8-9 чоловік з десяти, що виконують завдання, «розбазарюють» більшу частину коштів даремно, і тільки мала частина від суми йде на об'єктивні витрати. Є ті, хто не знає, як розпорядитися всіма грошима (ідеї закінчуються на половині суми). І тільки 1-2 людини з десяти виконують, обгрунтовано розподіляють все віртуальні кошти.
Після цього завдання, варто запитати себе: «Якби ви самі були Великими Грошима, ви б прийшли до себе самого?» Дуже корисно поставити себе на місце того, з чим не клеяться відносини. Подивитися на те, що відбувається з іншого боку. І раптом виявити, як звідти все закономірно виглядає (навіщо тобі гроші, якщо ти не знаєш, для чого вони тобі потрібні?). Ніяких парадоксів!
Коли ви усвідомили, як ви взаємодієте з грошима: витрачаєте все і швидше за принципом «аби зараз було добре, нехай і в борг»; живете за коштами, захищаючи себе від втрати капіталу його відсутністю; розподіляєте свої засоби між сьогоднішнім днем і майбутніми цілями - настав час другого кроку.
Крок другий - створення фінансового плану.
По перше. варто визначити початкову точку «Де ми знаходимося в даний час?». У цьому допоможе форма, схожа з балансової відомістю підприємства або організації. Це буде ваша особиста балансова відомість. Вона відображає фінансовий стан в кожен конкретний момент часу (розглянемо сьогоднішній день) і показує, наскільки стійко фінансове становище.
Зручна таблична форма балансовій відомості, де зліва (актив) то, що ви маєте у власності (виражене в грошовому еквіваленті), а праворуч (пасив), кому і скільки ви повинні.
Порівняйте підсумки. Негативний баланс (пасив більше, ніж актив) - свідоцтво вашого залежного (рабської) положення. Ви змушені працювати, щоб покривати свої борги. Активи і пасиви рівні - добре для підприємства, а для особистих фінансів не дуже, так як свідчить про вразливість вашого становища. Для фінансової незалежності потрібен тільки позитивний баланс.
По-друге. складіть власний (сімейний) бюджет. Для цього зіставте доходи і витрати, для початку навскидку. Порівняйте. Проаналізуйте, наскільки доходи покривають витрати, скільки залишається на життя.
Я образно характеризую положення в області особистих фінансів двома основними станами. Перше - «фінансова яма». Це стан, при якому суб'єкт в мінусі (борги, кредити). Друге - «тверда земля під ногами».
Отже, коли вам стало зрозуміло ваше поточне фінансове становище, є два напрямки руху (точка «До чого хочемо прийти?»). У першому випадку, першочергове завдання - вибратися з «фінансової ями».
Чим вразливіші ваше сьогоднішнє становище, тим більше зусиль слід затратити на його оптимізацію (пошук додаткових джерел доходу, створення фінансового захисту у вигляді страхування). Наступне завдання - домогтися прибуткового бюджету на постійній основі.
Коли ви відчуваєте «тверду землю під ногами», варто ставити амбітні цілі «До чого хочемо прийти?». Відштовхуючись від мрії (хочу будинок на березі моря), поставте фінансову мета за допомогою конкретних питань «Скільки?» (Відповідь в грошах) і «Коли?» (Відповідь в роках).
Якщо у вас немає мрії, і ви хочете жити тут і зараз з «твердою землею під ногами», застрахуйте життя і здоров'я і створіть фінансову подушку безпеки.
Для створення фінансової подушки безпеки визначте постійний мінімум грошових коштів, що забезпечує ваші фінансові зобов'язання і мінімальні потреби за певний проміжок часу (частіше місяць). До зобов'язань належать всі платежі (оплата комунальних послуг, оплата навчання, зв'язку, оренда житла), податки, аліменти, кредити. Мінімальні потреби - це витрати на харчування, транспорт, одяг і взуття.
Вийшла сума, яка необхідна вам (вашій родині), щоб елементарно прожити без розкоші і зайвих витрат, наприклад, місяць. Розрахуйте цю суму для життя вашої родини півроку, рік. Піврічна подушка безпеки допоможе протриматися 6 місяців в той період, коли вичерпалися джерела постійних доходів (ви звільнилися з роботи), щоб створити нові.
Якщо ж ваша мета більше, ніж фінансова стабільність (перший рівень управління фінансами), якщо ви прагнете до примноження фінансових коштів, плануйте можливості накопичення і примноження капіталу. Швидше за все, ваш план буде коригуватися по ходу його здійснення, але маршрут варто визначити заздалегідь, щоб не блукати без карти по незнайомій місцевості.
Що ж стосується засобів і методів досягнення результату, їх вибір широкий і індивідуальний.
Впевнена, що виникне необхідність пошуку нових заробітків. З нашими потребами ростуть і наші можливості.
Частою причиною фінансових проблем є невміння жити за коштами. Я не проти розкоші, брендів та інших атрибутів ситого життя. Я також не підтримую відмова від досягнень цивілізації, в зв'язку з образливо маленькою зарплатою. Я за те, що рівень заробітку потрібно підвищувати, удосконалюючи свої знання і грамотно використовуючи вміння, і при цьому не витрачати гроші без реальної необхідності. Придивіться, де в вашому бюджеті бездонні прірви, можливості для оптимізації.
Пам'ятайте крилату фразу про те, що скільки не заробляє, все одно на все не вистачить. Вихід тільки один - правильно розставлені пріоритети. Усвідомте свої пріоритети, щоб навчиться грамотно розподіляти свої кошти між сьогоднішніми потребами і майбутніми цілями. Навчіться керувати бюджетом, і відкрийте можливості для накопичення.
Накопичення - універсальний засіб для формування первинного капіталу. Відкладаючи 5-10% свого доходу, ви практично не відмовляєте собі в задоволенні необхідних потреб, але через 10 і більше років маєте хорошу суму на рахунку.
Ось приклад розрахунку вкладу з капіталізацією і можливістю щомісячного поповнення до накопичення мільйона рублів при ставці 11% річних.
При незмінних існуючих умовах банківського вкладу можна:
- накопичити мільйон, збільшивши свій капітал більше, ніж в 3 рази за 20 років і 5 місяців, якщо вкласти 10000 рублів і щомісяця поповнювати свій вклад на 1000 рублів;
- накопичити мільйон, збільшивши свій капітал більше, ніж в 0,7 рази за 8 років і 9 місяців, якщо вкласти 50000 рублів і щомісяця поповнювати свій вклад на 5000 рублів.
Передбачаю відразу заперечення, що це дуже довго, та й інфляція знищить всі старання.
Відповім, що дійсно довго, але старість з порожніми кишенями і копійчаної пенсією настає дуже швидко. А що стосується інфляції, то варіантів управління капіталом багато (якщо падають рублі, то ростуть долари; знецінюється золото, зростає нерухомість). І проблеми заперечують частіше пов'язані не з умінням управляти капіталом, так як це наслідок, а з відсутністю капіталу, так як це головна причина.
Придивіться до можливостей накопичувального страхування. Воно вирішує відразу два завдання - забезпечення безпеки і накопичення капіталу.
Підведемо підсумки
Ваш шлях до фінансової незалежності починається з визначення поточного місцезнаходження. Воно диктує вам модель поведінки стосовно особистих фінансів. Наступний крок - вибір точки, в яку ви прагнете потрапити. Між вашим нинішнім і бажаним фінансовим становищем маршрутний лист - ваш фінансовий план, в якому визначені терміни, засоби і методи досягнення результату. Засоби і методи можуть бути різні, але вони вписуються в закономірний алгоритм, де перший рівень - облік і оптимізація витрат, створення фінансового захисту, другий - накопичення первинного капіталу, третій - його примноження.