сутність кредиту
Під кредитом сьогодні розуміються всі грошові відносини, пов'язані з наданням та поверненням позик,
організацією грошових розрахунків, емісією грошових знаків і цінних паперів, кредитуванням капітальних вкладень і
здійсненням страхових операцій.
Кредит є основною формою руху позичкового капіталу. Позичковий капітал - це грошові кошти, віддані в позику під певний відсоток і за умови повернення.
Основними джерелами позичкового капіталу є:
- вільні грошові кошти підприємств,
- грошові кошти кредитно-фінансових установ,
- вільні грошові кошти держави,
- заощадження спеціалізованих і страхових фондів,
- кошти ЦБ за рахунок емісії і резервів.
В умовах ринку кредит виконує следующіефункціі:
- акумуляція тимчасово вільних грошових коштів;
- перерозподіл цих коштів;
- емісія грошових знаків, безготівкових платіжних засобів, різних цінних паперів;
- контроль фінансового стану в економіці. Держава через кредитні відносини здійснює управління всім грошовим процесом.
Позичковий капітал надається в різних формах, видах, різними способами. Доводиться констатувати ситуацію нечіткість використання численних термінів, що характеризують дані форми, види і способи.
- комерційний кредит (між комерційними структурами);
- іпотечний (надається під заставу або на придбання нерухомості);
- споживчий (для населення);
- сільськогосподарський (для розвитку сільського господарства);
- комунальний (надається місцевим органам влади для розвитку міського господарства під заставу міської нерухомості);
- державний (держава виступає як кредитор і як позичальник);
- міжбанківський (короткострокові кредити між банками);
При розгляді видів кредиту використовується кілька критеріїв:
а) за типом позичальників виділяють кредити, надані підприємствам, населенню, державі;
б) за призначенням розрізняють споживчий кредит, сільськогосподарський, промисловий, торговельний, інвестиційний, бюджетний;
в) за термінами надання кредити бувають короткострокові (до одного року), середньострокові (від 1 до 3 років), довгострокові (понад 3 років);
г) в залежності від сфери функціонування виділяють кредит на придбання оборотного капіталу (власне кредит) і кредит на придбання основного капіталу (його називають ще позикою);
д) в залежності від ступеня забезпеченості повернення виділяють незабезпечений (банківський) кредит, або аванс і забезпечений.
Принципами кредитування є:
- зворотність - головний принцип і атрибут кредитування. Якщо немає повернення, то немає і кредитних відносин. Кредит в цьому випадку перетворюється в субсидію;
- терміновість - повернення в зазначений термін;
- платність - сплата відсотка.
Сутність, функції, форми і види кредиту реалізуються через кредитну систему. Традиційно кредитна система розглядається в двох аспектах: функціональному та інституційному.
Під функціональним аспектом кредитної системи поні-мається сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування, тобто кредитна система представлена банківським, комерційним, споживчим, державним і міжнародним кредитом.
З інституційної точки зору кредитна система розглядається як сукупність кредитних інститутів, створюю-чих, акумулюють і надають грошові кошти. Кредитний інститут - це, як правило, юридична особа, яка здійснює банківські операції.
Кредитні системи різних країн при всій їх різноманітності мають загальні риси. Вони складаються безпосередньо з банківської системи і сукупності небанківських кредитно-фінансових інститутів (парабанковская система).
В історії розвитку банківських систем можна виділити кілька їх видів:
- дворівнева банківська система (центральний банк і комерційні банки);
- централізована монобанковская система (СРСР);
- унікальна децентралізована банківська система - Федеральна резервна система США, очолювана 12 федеральними резервними банками в різних регіонах країни.
Банківська система включає центральний банк. комерційні банки. спеціалізовані банки. в тому числі інвести-ційних, іпотечні, ощадно-позичкові, банки, пов'язані зі споживчим кредитом, міжнародні банки.
Парабанковская система об'єднує спеціалізовані кредитно-фінансові інститути:
- факторингові фірми (посередники у кредитора, що працюють з неплатниками кредиту);
- розрахункові (клірингові) фірми;
Важливе місце в банківській системі займає Центральний банк. Основними функціями ЦБ є:
- випуск банкнот (емісія),
- зберігання золотовалютних резервів,
- керівництво діяльністю комерційних банків,
- регулювання грошового обігу,
- виконання ролі кредитора по відношенню до інших банків.
Центральний банк не виконує ролі кредитора реального сектора і не ставить за мету отримання прибутку.
Друге місце (другий рівень) в банківській системі займають комерційні банки. Вони являють собою кредитні установи, які здійснюють кредитно-розрахункове обслуговування юридичних і фізичних осіб. Свої грошові ресурси вони формують за рахунок вкладів, депозитів, кредитів.
Контрольні питання по темі 8
1. Що являє собою система національних рахунків?
2. У чому відмінності ВВП від ВНП?
3. Якими методами розраховуються ВВП і ВНП?
4. Яка структура національного доходу?
5. Охарактеризуйте показники номінального і реального ВНП.
6. Як обчислюється дефлятор ВНП?
7. Дайте визначення грошей і охарактеризуйте їх основні функції.
8. Що розуміється під готівкою і безготівковими грошима?
9. Які існують агрегати для вимірювання грошової маси?
10. Що таке кредит? Охарактеризуйте його основні форми та функції.
11. Назвіть найважливіші кредитні інститути.
12. Що являє собою «жорстка» і «м'яка» монетарна політика?
Генерація сторінки за: 0.009 сек.