сутність кредиту

Під кредитом сьогодні розуміються всі грошові відносини, пов'язані з наданням та поверненням позик,
організацією грошових розрахунків, емісією грошових знаків і цінних паперів, кредитуванням капітальних вкладень і
здійсненням страхових операцій.

Кредит є основною формою руху позичкового капіталу. Позичковий капітал - це грошові кошти, віддані в позику під певний відсоток і за умови повернення.

Основними джерелами позичкового капіталу є:

- вільні грошові кошти підприємств,

- грошові кошти кредитно-фінансових установ,

- вільні грошові кошти держави,

- заощадження спеціалізованих і страхових фондів,

- кошти ЦБ за рахунок емісії і резервів.

В умовах ринку кредит виконує следующіефункціі:

- акумуляція тимчасово вільних грошових коштів;

- перерозподіл цих коштів;

- емісія грошових знаків, безготівкових платіжних засобів, різних цінних паперів;

- контроль фінансового стану в економіці. Держава через кредитні відносини здійснює управління всім грошовим процесом.

Позичковий капітал надається в різних формах, видах, різними способами. Доводиться констатувати ситуацію нечіткість використання численних термінів, що характеризують дані форми, види і способи.

- комерційний кредит (між комерційними структурами);

- іпотечний (надається під заставу або на придбання нерухомості);

- споживчий (для населення);

- сільськогосподарський (для розвитку сільського господарства);

- комунальний (надається місцевим органам влади для розвитку міського господарства під заставу міської нерухомості);

- державний (держава виступає як кредитор і як позичальник);

- міжбанківський (короткострокові кредити між банками);

При розгляді видів кредиту використовується кілька критеріїв:

а) за типом позичальників виділяють кредити, надані підприємствам, населенню, державі;

б) за призначенням розрізняють споживчий кредит, сільськогосподарський, промисловий, торговельний, інвестиційний, бюджетний;

в) за термінами надання кредити бувають короткострокові (до одного року), середньострокові (від 1 до 3 років), довгострокові (понад 3 років);

г) в залежності від сфери функціонування виділяють кредит на придбання оборотного капіталу (власне кредит) і кредит на придбання основного капіталу (його називають ще позикою);

д) в залежності від ступеня забезпеченості повернення виділяють незабезпечений (банківський) кредит, або аванс і забезпечений.

Принципами кредитування є:

- зворотність - головний принцип і атрибут кредитування. Якщо немає повернення, то немає і кредитних відносин. Кредит в цьому випадку перетворюється в субсидію;

- терміновість - повернення в зазначений термін;

- платність - сплата відсотка.

Сутність, функції, форми і види кредиту реалізуються через кредитну систему. Традиційно кредитна система розглядається в двох аспектах: функціональному та інституційному.

Під функціональним аспектом кредитної системи поні-мається сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування, тобто кредитна система представлена ​​банківським, комерційним, споживчим, державним і міжнародним кредитом.

З інституційної точки зору кредитна система розглядається як сукупність кредитних інститутів, створюю-чих, акумулюють і надають грошові кошти. Кредитний інститут - це, як правило, юридична особа, яка здійснює банківські операції.

Кредитні системи різних країн при всій їх різноманітності мають загальні риси. Вони складаються безпосередньо з банківської системи і сукупності небанківських кредитно-фінансових інститутів (парабанковская система).

В історії розвитку банківських систем можна виділити кілька їх видів:

- дворівнева банківська система (центральний банк і комерційні банки);

- централізована монобанковская система (СРСР);

- унікальна децентралізована банківська система - Федеральна резервна система США, очолювана 12 федеральними резервними банками в різних регіонах країни.

Банківська система включає центральний банк. комерційні банки. спеціалізовані банки. в тому числі інвести-ційних, іпотечні, ощадно-позичкові, банки, пов'язані зі споживчим кредитом, міжнародні банки.

Парабанковская система об'єднує спеціалізовані кредитно-фінансові інститути:

- факторингові фірми (посередники у кредитора, що працюють з неплатниками кредиту);

- розрахункові (клірингові) фірми;

Важливе місце в банківській системі займає Центральний банк. Основними функціями ЦБ є:

- випуск банкнот (емісія),

- зберігання золотовалютних резервів,

- керівництво діяльністю комерційних банків,

- регулювання грошового обігу,

- виконання ролі кредитора по відношенню до інших банків.

Центральний банк не виконує ролі кредитора реального сектора і не ставить за мету отримання прибутку.

Друге місце (другий рівень) в банківській системі займають комерційні банки. Вони являють собою кредитні установи, які здійснюють кредитно-розрахункове обслуговування юридичних і фізичних осіб. Свої грошові ресурси вони формують за рахунок вкладів, депозитів, кредитів.

Контрольні питання по темі 8

1. Що являє собою система національних рахунків?

2. У чому відмінності ВВП від ВНП?

3. Якими методами розраховуються ВВП і ВНП?

4. Яка структура національного доходу?

5. Охарактеризуйте показники номінального і реального ВНП.

6. Як обчислюється дефлятор ВНП?

7. Дайте визначення грошей і охарактеризуйте їх основні функції.

8. Що розуміється під готівкою і безготівковими грошима?

9. Які існують агрегати для вимірювання грошової маси?

10. Що таке кредит? Охарактеризуйте його основні форми та функції.

11. Назвіть найважливіші кредитні інститути.

12. Що являє собою «жорстка» і «м'яка» монетарна політика?


Генерація сторінки за: 0.009 сек.

Схожі статті