Поняття і сутність споживчого кредиту
Під кредитуванням розуміється процес передачі у тимчасове користування матеріальних цінностей у грошовій або товарній формі. При цьому даний процес має на увазі оформлення кредитних угод, які відрізняються різноманіттям форм і умов їх проведення.
Юридично самостійні господарюючі суб'єкти, а також фізичні особи (дієздатні) є суб'єктами кредитних відносин, що вступають у відносини з приводу тимчасового запозичення вартості в грошовій або товарній формі. Причому суб'єкти кредитних відносин можуть виступати в якості кредиторів і позичальників, і мають характерні відмінними рисами.
Так, кредитор виступає суб'єктом кредитних відносин, що надає вартість у тимчасове користування, а позичальником є суб'єкт кредитних відносин, який одержує позичку.
Таким чином, під споживчим кредитом слід розуміти такий вид кредиту, який надається фізичним особам (споживачам) з метою придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності 1.
Аналізуючи особливості кредитування, можна сформулювати наступне визначення споживчого кредиту - це процес відстрочки платежу за товари народного споживання, що надаються торговельними підприємствами або ж процес видачі споживачеві банківської позички, потрібної на покупку необхідних товарів і послуг 3.
До основних особливостей споживчого кредитування можна віднести:
· Видаються в рублях або іноземній валюті;
· Кредити надаються не тільки середній віковій групі населення, а й молодим людям (від 18 років), включаючи студентів, і літнім людям (до 70 років) беручи до уваги, що термін повернення кредиту за договором повинен настати до виконання позичальникові 75 років;
· Споживче кредитування включають в себе кредити, що надаються населенню на покупку товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби, на освіту, надання послуг і на інші потреби 4;
· Високий інтерес до процесу кредитування викликаний не тільки можливістю задоволення потреб населення, а й бажанням товаровиробників забезпечити безперервність процесу відтворення товарів при їх реалізації;
· Розвиток споживчого кредитування призводить до збільшення купівельного попиту на товари тривалого використання, допомагає прискорити процес їх реалізації, збільшуючи дохідну частину федерального бюджету;
· Кредити можуть надаватися в грошовій і товарній формі. Причому, в грошовій формі кредит позичальникам видається кредитними організаціями. Товарну форму має кредит, який надають торгові організації у вигляді придбаних товарів чи прокату предметів споживання (з можливістю розстрочки платежу);
· Основну роль в реалізації кредитування відіграють комерційні банки. Укладаючи кредитні контракти з різними підприємцями, вони здійснюють непряме кредитування. Більшість покупців спочатку купують товар, а вже потім оформляють кредитні документи. Для торгових організацій це вигідно тим, що кредитування сприяє збільшенню обсягів товарообігу. Для покупців вигода проявляється в можливості звернутися за позикою в комерційний банк при обмежених фінансових ресурсах.
Кредитування грає важливу роль в економіці за рахунок виконання ним низки функцій:
- бере участь в перерозподілі капіталу між галузями господарства, за рахунок чого сприяє утворенню середньої норми прибутку;
- впливає на розширення ринку збуту;
- стимулює ефективність праці;
- сприяє прискоренню процесу реалізації товарів і отримання прибутку;
- є потужним знаряддям централізації капіталу;
- сприяє прискоренню процесу накопичення і концентрації капіталу;
- забезпечує скорочення витрат обігу, пов'язаних з товарообігом 6.
Слід зазначити, що для багатьох банків кредитування є одним з основних напрямків діяльності. Причому, споживче кредитування є однією з найбільш ризикованих форм кредиту, тому не всі комерційні банки надають кредити населенню. Але все ж, даний напрямок кредитування є перспективним. Тому з метою зниження рівня ризику банки висувають досить високі вимоги до своїх клієнтів при оформленні кредитних відносин. У зв'язку з цим іноді в розпорядженні банку можуть залишатися незатребувані ресурси. Тому саме кредитування населення може виступати як спосіб збільшення здійснюваних банком активних операцій.
Для банків привабливість споживчих кредитів в першу чергу визначається їх високою вартістю. Більшість банків встановлюють високі ставки по кредитах (з огляду на можливі ризики). Це дозволяє банкам покривати ринкові процентні ставки за залученими коштами та компенсувати ризики при невиконанні позичальниками своїх зобов'язань за кредитними договорами та, таким чином, сформувати відповідний рівень процентного доходу 7.
На підставі проведеного дослідження можна зробити висновок, що кредитування населення є найбільш прибутковим і ризикованим видом діяльності. Крім того, стан ринку споживчого кредитування залежить від економічного циклу. Обсяги споживчого кредитування значно збільшуються на етапі економічного зростання, коли споживачі оптимістично налаштовані щодо свого майбутнього і майбутніх витрат. І, навпаки, в умовах економічного спаду багато фізичних осіб дуже песимістичні в оцінках майбутнього (особливо при збільшенні рівня безробіття), і скорочують обсяг запозичень споживчих кредитів.
Мал. 1.1 - Динаміка обсягів банківського портфеля
Мал. 1.2 - Темпи приросту портфеля незабезпечених роздрібних кредитів 9
Таким чином, обсяги наданих українськими банками кредитів фізичним особам швидкими темпами збільшуються, а кредитування підприємств або інших кредитних організацій зазнає лише незначних змін у бік поліпшення даного процесу. Це може бути пов'язано з тим, що кредити населенню видаються під більш високі відсотки і в основному є цільовими (наприклад, на покупку товарів - побутової техніки, автомобілів, квартир і т.п.).
Розвиток банківського споживчого кредитування вУкаіни