Види споживчих кредитів
Споживче кредитування вУкаіни зараз дуже розвинене, а недавно вступив в силу закон про нього багато в чому зробив його безпечніше для клієнтів.
Однак пропозиції в даній сфері настільки різноманітні, що важко повірити, що все це є різновидом однієї і тієї ж операції. Давайте подивимося, які взагалі бувають види споживчих кредитів.
Що таке споживчий кредит?
Споживчим кредитом називають видачу позикових коштів населенню для оплати його споживчих потреб і забезпечення безперервності виробництва при реалізації товару.
Він може бути виданий як у товарній (як відстрочка платежу), так і в грошовій формі (готівкові або безготівкові кошти).
класифікації
Завдяки різноманітності пропозицій кредитних організацій, є багато різних видів цього договору. Ось шість способів класифікувати найрізноманітніші споживчі кредити.
За суб'єктам угоди
Мається на увазі поділ по сторонам угоди - позичальнику і кредитору, тих, хто кредит бере і тих, хто їх видає.
По виду кредитора
Видавати кредити можуть тільки ті суб'єкти, які отримали на це спеціальний дозвіл - ліцензію. Ними є банки та інші кредитні організації.
А ось позику, який також часто називають споживчим кредитом (навіть новий закон називається саме «Про споживчий кредит (позику)»), може бути виданий буквально ким завгодно: ломбардом, мікрофінансової організацією і навіть приватним інвестором, тобто, фізичною особою.
По виду позичальника
Що стосується позичальника, то кредит може бути виданий самому різному колу осіб:
Наприклад, існує кредит для співробітників РЖД від ВТБ24, що видається через ТКБ з умовами по споживчому кредитуванню ТКБ, але з відмінностями для мають і не мають зарплатної картки.
За методом погашення
Погасити кредит можна різними способами - одноразово, в кілька платежів або ж без певної дати погашення, але його можна банку в односторонньому порядку трансформувати в терміновий раз на рік.
разове погашення
Споживчий кредит з разовим погашенням по своїй суті є звичайною відстрочкою платежу.
В кінці терміну кредитування клієнту потрібно всього один раз прийти і сплатити всю суму. Такі кредити відрізняються невеликим терміном кредитування і прийнятним розміром, щоб його можна було погасити одноразово. Найчастіше цей вид зустрічається при покупці в магазині чогось з оформленням договору.
Розстрочка платежу
При цьому виді суми погашається рівномірно, раз в певний часовий проміжок (тиждень, місяць, квартал). Він може погашатися нерівномірно, коли до кінця терміну кредитування сума платежу збільшується або зменшується.
Ануїтетні і диференційовані платежі будуються на підставі попереднього або рівномірного погашення відсотків і основного боргу.
поновлюваний
Один з рідко використовуваних, але по-своєму зручний, поновлюваний кредит не має терміну погашення. Лише раз на рік банк може зробити його терміновим.
цільова спрямованість
Залежно від того, цільовий кредит чи ні, згодом банком може проводитися перевірка щодо відповідності витрат позикових коштів цілям клієнта.
І якщо види споживчих кредитів в Ощадбанку не так сильно розділені за програмними цілями, то, наприклад, Россельхозбанк воліє видавати строго спрямовані кредити і строго стежити за витратами позичальника.
Цільовий кредит береться не просто так, а для чогось: це може бути не просто покупка якої-небудь речі, а будівництво будинку або вклад в бізнес, отримання нової ступені освіти або витрати на здоров'я.
Цілями можна також вказувати відпочинок за кордоном, отримання послуг або ж придбання автомобіля особисто для себе.
До речі, банк має повне право перевірити, чи були кошти витрачені за призначенням. Наприклад, для підтвердження цільового використання кредиту Россельхозбанк запитує цілий список документів.
Нецільовий кредит більш демократичний. Це може бути овердрафт, невідкладні потреби - термінове придбання продуктів, ліків або ж просто підтримання фінансового благополуччя на певний термін. Або ж його беруть тоді, коли цілей занадто багато, щоб їх вказувати.
Нецільової споживчий кредит все одно має в своєму бланку заявки рядок про цілі, але її ніхто перевіряти не буде - навіть якщо клієнт прийшов в Россельхозбанк.
щодо забезпечення
Банку необхідно страхувати свої ризики, для цього існує забезпечення по кредиту. Він найбільш охоче дає гроші тоді, коли впевнений у їх поверненні і схильний перестраховуватися, якщо ця впевненість не дуже міцна.
незабезпечені
Споживчі кредити не обов'язково потребують забезпечення - наприклад, якщо у позичальника високий рівень доходу або ж кілька його джерел.
Якщо клієнт підтверджує документально високу платоспроможність, то банку не потрібне додаткове підтвердження того, що в кінці терміну погашення йому повернуть гроші і відсотки за користування ними.
Крім того, організації, що видають позики, практикують постійну видачу позик без забезпечення через маленького розміру позики - ризик не такий великий, коли клієнт отримує на руки всього лише кілька тисяч і МФО може використовувати політику взаємної довіри, недоступну банкам.
Умови споживчих кредитів готівкою від українського Стандарту описані в цій статті.
Що написати в заявці на споживчий кредит від Ощадбанку? Рекомендації тут.
забезпечені
Забезпечення за кредитами може бути найрізноманітнішим, наприклад, залучення поручителів. Ці особи, які підписують договір разом з позичальником, несуть таку саму відповідальність за повернення кредиту, що і сам клієнт. Природно, що при цьому ризики для банку знижуються.
Ще один часто використовуваний спосіб - заставу. В якості застави зазвичай розглядають транспортний засіб і нерухоме майно (комерційне і житлове, первинного та вторинного ринку).
По термінах кредитування
Що стосується терміну кредитування, то тут є розподіл на короткостроковий кредит - термін користування коштами до року, середньостроковий - коли борг і відсотки слід повернути за 5 років максимум, і довгостроковий - коли термін погашення перевищує 5 років.
За місцем надання
Як вже було сказано раніше, споживчий кредит надається в різних кредитних організаціях і навіть не спеціалізованих для цього місцях.
- Банки. Банк має ліцензію на видачу кредитів, в тому числі споживчих позик. У них є найбільш повна лінійка пропозицій для самих різних ситуацій в житті клієнта. Саме в банку можна зустріти всі перераховані вище види.
- Магазини. Споживчий кредит від магазину, а, вірніше, від банку-партнера цього магазину більш вузько. Зазвичай це тільки розстрочка на покупку товару або послуги на чітко визначений термін.
Споживчі кредити і позики вкрай різноманітні, але всіх їх об'єднує одне - це найпопулярніший і затребуваний вид кредитування клієнтів за всю історію світової фінансової системи.