Страхування життя на випадок смерті - тарифи, види, договір, дожиття
Договір страхування життя на випадок смерті є гарантію з боку страховика на виплату повної страхової суми особі, зазначеній в договорі страхування як одержувач вигод, при настанні смерті застрахованого громадянина.
При цьому в обов'язковому порядку необхідно дотримуватися умова сплати страхових платежів протягом встановленого терміну дії договору.
Особливості
Ще до того, як відбудеться укладення договору на страхування життя. компанія оцінить ризик, при якому смерть застрахованої особи реальна в проміжок часу, який є страховим терміном.
Для цього деякими компаніями в обов'язковому порядку призначається проходження медичного обстеження з метою виявлення захворювань як хронічного, так і гострого характеру, які можуть вплинути на можливість настання страхового випадку (2 пункт 945 статті ГК РФ).
Також цей пункт може виступати обов'язковою умовою при бажанні застрахувати своє життя. За результатами укладення оцінюється ризик, а також визначаються преміальні відрахування.
Що стосується страхової суми, то це питання може бути вирішене тільки самим страхом особою.
Варто відзначити, що немає обмеження по страхуванню: можливо мати кілька полісів в одній або різних компаніях.
Головне в цьому випадку - повністю дотримуватися своєчасність платежів за договором.
Які бувають види, їх характеристика
Виділяють два види полісів діючих в даний час, які істотно відрізняються один від одного: термінове і довічне страхування життя.
Термінове страхування передбачає можливість отримання вигодонабувачем страхової суми в тому випадку, коли застрахована особа помирає до того віку, який позначений в договорі.
Для нього характерні періодичні страхові премії, що виплачуються з метою підтримання чинності такого договору.
Якщо ж застрахований доживає до зазначеного терміну, то договір автоматично припиняє своє існування після визволення страховика від будь-яких виплат. В цьому виді страхування є ще кілька підвидів: з зростаючій і зменшення сумою по страховці.
Більшість страхових компаній передбачають можливість автоматичного продовження дії договірних зобов'язань.
Довічне страхування передбачає разове або періодичне внесення преміальних виплат, з метою отримання загального обсягу страхової суми бенефіціаром в разі смерті застрахованої особи.
Від тих умов, на яких укладається договір на довічне страхування і будуть залежати страхові виплати: якщо премії сплачуються протягом усього життя, то страхова сума буде значно вище, ніж якщо використовується обмежена кількість преміальних відрахувань.
Також в складі цього виду страхування виділяють два підвиди:
- смерть наступила в результаті втрати працездатності. У цьому випадку особа повинна відповідати віковим критерієм - від 16 до 60 років;
- смерть наступила в результаті хірургічного втручання. Тут вікові рамки ширші і встановлені в межах від 16 до 75 років.
Серед інших виділяють ще індивідуальне і колективне страхування. У першому випадку страхується життя конкретної особи в однині, у другому ж - страхування покладається на життя деякого колективу із зазначенням конкретних даних кожної особи.
Колективне страхування найчастіше застосовується роботодавцем в разі виконання його працівниками будь-яких небезпечних видів робіт.
На сьогоднішній день страхування свого життя - це відмінний спосіб забезпечити своїм дітям і онукам безбідне існування або залишити для них непогану спадщину в разі своєї смерті.
Варто враховувати той факт, що практично всі страхові організації прагнуть убезпечити своїх постійних клієнтів від ризику знецінення грошових знаків, в яких відбувається нарахування, в зв'язку з чим зберігають гроші з можливістю нарахування відсотків.
Якщо розглянути дані за останні кілька років за кількістю укладених договорів страхування життя, то приходимо до висновку, що їх кількість щороку збільшується.
На підставі цього великі суми зборів на ринку страхування всієї країни.
Грунтуючись на даних, запропонованих Службою БанкаУкаіни можна отримати наступну інформацію:
Найголовнішою умовою полісу на випадок смерті виступає наявність страхового випадку, тобто смерті застрахованої особи.
При цьому смерть повинна настати внаслідок певних обставин, зазначених як страхова подія.
До числа страхових випадків не відноситься:
- самогубство. про що прямо зазначено в будь-якому договорі даного виду страхування;
- порушення лікування, встановленого в лікувальному закладі або ж на дому;
- додаткові ризики, яким свідомо піддає себе особа в період дії договору, особливо якщо вони не обмовляються із страховиком;
- косметичні операції.
Варто пам'ятати про те, що смерть повинна відбутися в період дії укладеного договору. Термін такого договору становить мінімум один рік, але не повинен перевищувати 20-річного рубежу.
При укладанні договору сам застрахований вирішує питання про те, хто буде вигодонабувачем у разі його смерті.
Протягом терміну дії даного документа ця особа може неодноразово змінюватися.
Ще одним важливим критерієм страхування життя виступає вік. Як правило, мінімальний віковий ценз не встановлюється, але граничний вік, з яким особа все ще може застрахувати своє життя в терміновому порядку - 75 років.
Для довічного страхування максимально можливий термін не може бути обговорений.
Не потрібно забувати, що в момент укладення такого роду договору повинна бути прямо прописана сума, яку страховик зобов'язаний виплатити у встановлений договором термін на користь бенефіціара.
Правила страхування життя з умовою виплати страхової ренти.
Договір страхування життя на випадок смерті
Для того щоб з особою було укладено відповідний договір страхування необхідно вибрати ту страхову організацію, яка, на вашу думку, підходить найбільше.
При собі необхідно мати:
- паспорт або інший документ, яким може бути посвідчена особистість особи;
- заяву особи, яка бажає застрахувати своє життя відповідно до бланком, виданими фірмою-страховиком;
- деякі страхові компанії в якості обов'язкового документа вимагають подавати висновки фахівця про стан здоров'я особи, яке вирішило пройти процедуру страхування свого життя.
У самій організації вам буде надана анкета відповідного зразка, яку необхідно заповнити. У ній вказані питання, за допомогою яких будуть оцінюватися страхові ризики.
Немає єдиного зразка договору, який використовувався б усіма компаніями та організаціями, які займають страхуванням життя. Є лише ряд умов, яких слід дотримуватися при його складанні.
В даному договорі обов'язково повинна бути вказана наступна інформація:
- дата, час, місце укладення договору, його сторони і термін дії;
- докладні і вичерпні відомості щодо особи, страхує своє життя;
- всілякі страхові випадки;
- сума, що підлягає виплаті в разі настання умови договору. У нашому випадку - це смерть конкретної особи.
При їх відсутності або перекручуванні фактів договір визнається недійсним і особа, на користь якої була застрахована життя іншої людини, не отримає ніяких страхових виплат.
Варто уважно і неодноразово прочитати всі умови, перш ніж поставити свій підпис.
Якщо страхувальник не має спеціальні знання в галузі страхування та юриспруденції, то краще вдатися до консультації юриста.
Не менш значущим пунктом є список випадків, при виникненні яких не вважається, що настала страхова ситуація.
Також краще описати в документі детальний порядок і умови зроблених виплат при настанні страхового випадку, які документи повинні бути в наявності у бенефіціара при зверненні за страховою сумою, а також права та обов'язки обох сторін за договором. Ці пункти не є істотними, але їх наявність не менш важливо.
У текст документа можуть вноситися будь-які положення, які одна зі сторін вважатиме істотними для себе в рамках договору, що укладається.
Страхові тарифи
Також згідно з положенням цієї ж норми закону страховим компаніям вказано на необхідність застосування обгрунтованих страхових тарифів, які підлягають розрахунку відповідно до встановленої методики.
Якщо говорити про обов'язкові види страхування, то тарифи тут встановлюються централізовано на рівні закону, що не можна сказати про добровільні види страхування, до яких і належить страхування життя в разі смерті.
Загальна структура страхового тарифу представлена на малюнку:
Схема: структура повного тарифу.
Так як страхування життя відноситься в більшій частині до накопичувального виду страхування, то на розрахунок тарифу в цьому випадку будуть впливати такі фактори:
- демографічна ситуація в країні, яка розраховується виходячи з таблиць смертності. Так як головний ризик при цьому страхування - настання смерті, то в розрахунок тарифу будуть враховані вік, стать, стан здоров'я особи.
- сукупність витрат, понесених страховиком.
- запасні резерви страхової компанії, які постійно повинні бути присутніми і поповнюватися.
- показники, що враховуються при обчисленні періоду, за який зазначена страхувальником сума може бути повністю накопичена.
При колективному страхуванні в розрахунок беруться середні показники між усіма особами, які підлягають страхуванню.
Страхові компанії зараз використовують розрахунки за допомогою комп'ютерної техніки, але існує і формула, по якій раніше розрахунки тарифів робилися вручну.
Найпростіша таблиця смертності, на підставі якої проводиться розрахунок страхового тарифу, включає два показники:
- вік, що позначається зміною x і обчислюваний роками;
- кількість осіб з числа народжених, які доживають до віку х. Позначається як змінна L.
Крім зазначених можуть бути і інші змінні. Розглянемо на конкретному прикладі розрахунок страхових тарифів при страхуванні на випадок смерті.
Нетто-ставка відображається у вигляді 2Тнх50 і вона буде розраховуватися такою формулою:
- D50 і d51 - число людей, які за статистикою вмирають у віці 50 і 51 року відповідно;
- V1 і V2 - дисконтує множники для двох наступних років;
- L50 - число осіб, які перебувають у віці страхувальника на момент страхування.
Всі дані беруться з відповідних таблиць смертності на конкретний рік або тимчасової період.
Показники V1 і V2 беруться в залежності від конкретної ставки дисконту (візьмемо 40%):
Підставляємо наявні з таблиці смертності значення в кінцеву формулу і отримуємо приблизну нетто-ставку: 2Тнх50 = [1286 * 0,7143 + 1330 * 0,5102] / 77 685 * 1. 000 = [918,5898 + 678,566] / 77 685 000 = 2, 056 рубля при страховій сумі в 1 000 рублів.
Але, це не кінцева сума до виплати. Сюди ще повинні увійти дані, що відносяться до навантаження. Ці показники різні для всіх страхових компаній і провести їх обчислення не представляється можливим.
Перш ніж вдатися до страхування чиєїсь життя слід зважити всі за і проти такого виду страхування.
У більшості випадків воно, звичайно ж, виправдає всі витрати, але завжди є ризик залишитися ні з чим після закінчення встановленого договором терміну.
Якщо ви все ж зважилися, то випадок ненастання смерті в установлений часовий проміжок не може не радувати вас і ваших близьких незважаючи на грошові втрати.
