Споживчий кредит - що це, вимоги та особливості
Будь-кредит, що надається банком фізичній особі, може вважатися споживчим, так як призначенням цих коштів є заміщення потреб людини. І вже від можливостей і потреб позичальника залежить те, куди будуть витрачені гроші: на покупку заміського будинку, машини або побутової техніки. Але в фінансовій практиці прийнято розрізняти групи споживчих кредитів. це допомагає більш точно визначати потреби клієнтів і визначати кредитну політику організації.
Суть споживчого кредиту
Слід пояснити, що таке споживчий кредит. Якщо слідувати банківським законам, то споживчий кредит для громадян - це позика будь-якого розміру, що надається тільки фізичним особам, які не займаються підприємницькою діяльністю.
Якщо ж брати за основу цивільне право, то споживчі кредити матимуть визначення домовленостей на основі угоди між кредитором і позичальником, в результаті чого одна сторона процесу видає іншій стороні певну суму, обов'язково возвращаемую позичальником з відсотками.
Кредити такого типу видаються на різні цілі. Серед споживчих цілей можна назвати наступні:
- придбання нерухомості, засоби пересування;
- покупка коштовностей, побутової техніки, меблів, верхнього одягу;
- гроші на ремонт будинку або квартири;
- оплата навчання або лікування;
- оплата відпустки або торжества;
- інші цілі, визнані невідкладними.
В анкеті, що заповнюється майбутнім позичальником, є спеціальні поля для зазначення споживчої мети. Можна називати будь-які, але не пов'язані з підприємницькою діяльністю.
Основні характеристики кредитів на споживчі цілі:
- можуть видаватися тільки банківськими установами;
- надаються тільки фізичним особам;
- погашається способом внесення щомісячних платежів;
- найчастіше, видаються терміном до 60 місяців;
- для їх оформлення потрібно стандартний перелік документів.
Багато банків для оформлення кредиту вимагають тільки паспорт, іншу інформацію вносячи в базу даних зі слів позичальника.
Види кредитів на споживчі цілі
Для того щоб зрозуміти, що значить споживчий кредит, потрібно ознайомиться з його видами. Їх виділяють в залежності від цілей кредитування, способів погашення і фінансування. Найпопулярніші види споживчого позики наступні:
- Нецільове кредитування. Видається банківською установою у формі грошових коштів або ж кредитною карткою. Оформити цей вид позики можна прямо у відділенні банку. Для цього потрібно надати співробітникам фінансової установи всі необхідні документи. Такий вид отримання позики досить популярний, але не дуже вигідний позичальникові. Оформити його можна і на сайті банку, заповнивши там спеціальну форму і тим самим подавши заявку на його отримання.
- Цільовий кредит видається на придбання товарів. Часто позичальник отримує не гроші, а вже куплені товари. Оформити його можна безпосередньо в магазині, де і була придбана техніка або інший товар. Немає майже жодного ліміту, якщо їх ціна підходить під обмежену банком суму. Якщо ж товар дешевше трьох тисяч рублів, то купити в кредит його вийде. Цільові позики можуть підійти для оплати різного роду послуг (наприклад, лікування в приватній клініці).
- Забезпечення видається банками під заставу. Є також можливість взяти таку позику, якщо у позичальника знайшовся поручитель. Цей вид включає в себе іпотеку та автокредитування. Суть його полягає в тому, що позичальник може взяти у банку велику суму, при цьому підписавши документи про заставу на своє майно. Якщо позичальник не зможе віддати кредитні кошти, то через суд банк забере у нього це майно.
- Експрес-кредит видається на короткий час і в дуже обмежених розмірах. Виходить невелику кількість коштів з накладенням великих відсотків. Це не дуже вигідно для позичальника, проте підходить тим людям, яким вкрай необхідний позику.
- Кредитна картка - особливий вид отримання кредиту, при якому всі кошти нараховуються на пластикову карту. При знятті з неї грошей можуть стягуватися відсотки і комісія. Нею можна розплачуватися в магазині способом безготівкового розрахунку, в цьому випадку оплата буде проходити без додаткових комісій. Вигідна особливість продукту полягає в наявності пільгового періоду, що становить від 50 до 100 днів. Це дає можливість позичальникам сплатити заборговані в банку кошти без відсотків (якщо вдасться встигнути виплатити суму вчасно).
Особливості товарного кредиту
Особливою популярністю серед населення користується кредит на товари. Умови його оформлення такі:
- заявку можна подавати прямо в магазинах, де продається обраний товар;
- заявка готується в один час з кредитною угодою;
- позика надається на купівлю певних товарів;
- розгляд заявки відбувається в скороченому режимі (весь процес триває не більше години);
- кредит на товари передбачає досить велику процентну ставку, так як договір не вимагає забезпечення;
- куплений товар не розцінюється як заставу.
Кредит на товари вигідний лише тим, хто в силу обставин не може накопичити потрібну суму на необхідні товари.
Таким споживачам легше щомісяця виплачувати певні грошові кошти, ніж внести їх відразу за покупку. Але потрібно пам'ятати, що це досить дороге задоволення, так як процентна ставка на такого виду позику вище середньої.
вимоги
Щоб отримати позику в банку, потрібно знати не тільки про споживчий кредит, що це таке і для чого потрібно. Необхідно відповідати запитам, що висуваються банком. Кожна фінансова установа може виставляти різні вимоги, але щоб отримати кредит на призначені для користувача цілі, в основному потрібно:
Невеликі суми можна оформити і тим, хто не відповідає всім перерахованим вище вимогам. В такому випадку більшість інформації може бути записано зі слів позичальника, але тоді не варто чекати низьких відсотків. Адже чим менше довіри у банку до позичальника, тим більше він буде перестраховуватися. Як наслідок, кредит видається, але розмір відсотків буде значним.
Необхідні документи
Повний перелік документів може змінюватися в залежності від виду фінансової організації, яка видає позику, типів кредиту та споживчої мети. Існує неписане правило, що свідчить: чим більше грошей хоче взяти позичальник, тим більше документів йому доведеться приготувати. Але якщо це позика невеликого розміру, яка видається на короткий час і під великі відсотки, то можна обійтися тільки паспортом і ще одним підтверджуючим особу документом.
Якщо ж такі високі відсотки людини не влаштовують, то потрібно бути готовим принести в банк наступні документи:
- довідку про доходи, видану з місця роботи (за останні кілька місяців);
- трудову книжку (копію);
- квиток військовослужбовця;
- посвідчення пенсіонера;
- папери, що підтверджують володіння майном (якщо потрібна застава);
- страховку (обов'язково, якщо позика видається в великих розмірах);
- закордонний паспорт (якщо такий є).
При оформленні позики з поручителем, будуть потрібні ще й його документи, що підтверджують його платоспроможність.
Погашення споживчого позики
Існує кілька способів сплати такого виду кредиту:
- за допомогою терміналу самообслуговування, який можна знайти майже в будь-якому відділенні банку;
- переказ грошей з банківської картки на кредитний рахунок;
- переклад поштою;
- оплата за допомогою інтернет-банкінгу;
- за допомогою сторонніх організацій.
Який би це не був вид кредитування, його завжди потрібно вчасно погашати. Кожен день прострочення буде відгукуватися додатковими відсотками і комісією. А також потрібно брати до уваги той факт, що гроші на рахунок зараховуються не миттєво, а протягом декількох днів. Це варто враховувати, щоб не отримати штраф за прострочення.
Розірвання кредитного договору
Обидві сторони мають можливість розірвати кредитний договір. Угода може бути розірвана в таких випадках:
- якщо ініціатором виступає банк;
- якщо процес ініціює позичальник;
- якщо термін дії договору був закінчений.
Позичальником може бути ініційовано розірвання тільки в тих випадках, якщо він вже виплатив всю суму за позикою. Кредитні установи же розривають договори з померлими клієнтами.
Споживчий кредит - це вид кредитування, визначення якого закладено в його назві. Оформлення такої позички має і позитивні, і негативні сторони. Якщо до плюсів можна віднести швидкість і доступність оформлення, то до мінусів - завищені відсотки, великі штрафи за прострочені дні (можуть досягати 1 000 рублів на місяць) і навіть зміну кредитора без відома позичальника. На жаль, населення нашої країни ще не має можливості самостійно купувати всі необхідні товари. Їм на допомогу приходять споживчі програми кредитування від вітчизняних банків.