Принципи роботи пластикових карт - пластикові карти сбербанкаУкаіни
Принципи роботи пластикових карт
Отже, діяльність комерційного банку, пов'язана з випуском банківських карт, відкриттям рахунків і розрахунково-касовим обслуговуванням клієнтів при здійсненні операцій з використанням виданих їм банківських карт називається емісією банківських карт. А сам комерційний банк, який здійснює емісію (випуск) банківських карт - емітент. І будь-яка, випущена в обіг банком пластикова карта, належить банку, її видало.
Зате власником банківської карти є клієнт банку (фізична особа або уповноважений представник юридичної особи), який уклав договір з кредитною організацією-емітентом на відкриття банківського рахунку або банківського вкладу, на видачу кредиту або інші послуги, який передбачає здійснення операцій з використанням банківської карти.
Сама карта (банківська), це засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта.
Банківські картки, що видаються банком-емітентом фізичним особам, бувають наступних типів:
1. Розрахункова карта - банківська карта, видана власникові засобів на банківському рахунку, використання якої дозволяє держателю банківської карти, згідно з умовами договору між емітентом і клієнтом, розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг і / або отримання готівкових грошових коштів;
2. Кредитна карта - банківська карта, використання якої дозволяє держателю банківської карти, згідно з умовами договору з емітентом, здійснювати операції в розмірі наданої емітентом кредитної лінії і в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, для оплати товарів і послуг і / або отримання готівкових грошових коштів . Офіційний сайт банкірша. ком.www.bankirsha.com /
На будь-якій банківській карті повинні бути присутніми найменування та логотип банку-емітента, однозначно його ідентифікують і найменування платіжної системи, за допомогою якої обслуговується карта.
Для прикладу, на малюнку 3 і 4 наведені по два види банківських карт СбербанкаУкаіни і банку «український Стандарт».
Малюнок 3 - Платіжні картки СбербанкаУкаіни
Малюнок 4 - Кредитні карти банку «український Стандарт»
При уважному вивченні наведених зразків карт, можна розрізнити на них чіткі зображення: назва і логотип банку, логотип і назва міжнародної платіжної системи (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).
Компанії може бути видана фізичній особі, незалежно від її громадянства (як резиденту, так і не резиденту). Крім того, за одним рахунком клієнта можуть відображатися операції з використанням декількох однотипних банківських карт (розрахункові карти, кредитні карти) однієї або різних платіжних систем, виданих кредитної організацією або самому клієнту, або особам, уповноваженим клієнтом.
З метою поліпшення сервісу для своїх клієнтів, і природно з урахуванням своїх інтересів кожен банк розробляє різні привабливі для клієнтів варіанти використання банківських карт.
Розглянемо принцип роботи карткового рахунку та банківської картки.
Для обслуговування поточних рахунків (до запитання) використовуються дебетові пластикові карти різних міжнародних платіжних систем (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) Проведення видаткових операцій за допомогою дебетових карт здійснюється тільки в межах залишку грошових коштів на картковому рахунку. Багатьма банками пропонується і послуга, у вигляді випуску декількох карт, прив'язаних до одного карткового рахунку. Тобто, крім основної картки, виданої на ім'я господаря рахунку банківської карти, можуть, за його клопотанням, видаватися і додаткові дебетові карти, наприклад, членам його сім'ї.
Рахунки дебетових карт, в залежності від їх призначення, поповнюються грошима за рахунок:
Перерахування заробітної плати організацією клієнта.
Перерахування стипендій навчальними закладами.
Внесенням готівкових коштів самим власником картки.
Отримання грошових коштів з рахунку іншої банківської карти, шляхом
перерахування коштів через банкомати, які мають таку функцію.
6) Перерахування коштів з рахунків строкових вкладів після закінчення терміну вкладення (за договором) і відсутності або небажанні здійснювати пролонгацію вкладу.
7) Зарахування коштів фізичних осіб, що надходять за системами грошових переказів.
Розрахункова (дебетова) картка дуже поширена і зручна в застосуванні, і по ній можна:
- отримувати гроші через банкомат, як свого банку, так і інших банків;
- отримувати гроші через касу розрахункового центру банку;
- здійснювати безготівкові розрахунки за послуги підприємствам сервісної мережі;
- здійснювати покупки товарів в магазинах, які мають встановлені термінали вашого банку;
- здійснювати оплату послуг зв'язку (МТС, Білайн, Телеком ...);
- виробляти переказ грошових коштів з однієї банківської карти на іншу;
- оплачувати послуги супутникового телебачення та ін.
Залежно від обраного виду карти, розрахунки можна здійснювати на терріторііУкаіни або на терріторііУкаіни і за кордоном. Розрахункові картки видаються фізичним особам (резидентам і нерезидентам) за пред'явленням документа, що посвідчує особу.
Для оформлення окремих видів карт в банк необхідно пред'явити, крім паспорта та ІПН - пенсійне посвідчення або студентський квиток. Дебетова розрахункова карта дозволяє використовувати кошти тільки в межах зарахованих на цей рахунок (вклад) коштів. Але для кожного виду банківської карти кожним банком встановлюється свій добовий ліміт видачі готівкових коштів.
Тривале зберігання коштів на таких рахунках (вкладах) процентних доходів, як правило, не приносить через низькі відсоткові ставки або відсутності таких взагалі. Зате по більшості карткових рахунків стягується плата: за річне обслуговування рахунку, за отримання готівкових коштів через касу або банкомат, за обслуговування картки та ін.
2. Строковий вклад, паралельно з яким клієнту відкривається поточний картковий рахунок, з прикріпленою до нього розрахункової (дебетової) карткою.
Відповідно до умов договору строкового вкладу, на відкритий поточний рахунок банківської карти можуть зараховуватися:
- Відсотки і сума самого вкладу після закінчення терміну вкладення.
За таким строковими вкладами зняття відсотків або заощаджень здійснюється тільки через банківську карту.
Так, наприклад, практично по всіх вкладах Банку «український Стандарт» клієнтам гарантовані додаткові можливості у вигляді отримання дебетової (розрахункової) карти. При оформленні строкового депозиту, вкладник безкоштовно отримає банківську карту український Стандарт «Депозит». На цей рахунок банківської карти після закінчення терміну вкладу та зараховуються сума вкладу та відсотки, а інші варіанти навіть не розглядаються і не пропонуються.
А Московський Заставний Банк, наприклад, оформлення вкладу «Ліга Чемпіонів», супроводив оформленням міжнародної банківської карти. Нараховані за цим вкладом щомісяця відсотки перераховуються на міжнародну банківську карту MasterCard UEFA Champions League.
У чому плюси такої послуги банку для вкладника? Ну, по-перше, після закінчення терміну вкладу можна не поспішати відразу в банк за вкладом і не проявляти зайву поспішність при виборі нового вкладення коштів, так як заощадження зберігаються в банку.
По-друге, при появі потреби в коштах, можна використовувати перераховуються на цей рахунок відсотки або кошти самого вкладу, зараховані сюди при закінченні терміну вкладення. Так банківська карта просто спростить процедуру зняття грошей через будь-який банкомат.
По-третє, вже відкриту розрахункову карту можна використовувати і далі для своїх цілей при поїздках і покупках в магазинах через термінали, періодично поповнюючи її засобами в подальшому.
А що дає така послуга банкам? Банк отримує на деякий час додаткові і вже майже безкоштовні ресурси. А так як зняття коштів через банкомат обмежена сумою денного ліміту, то і зняття всієї суми вкладу, якщо вона значна і перевищує денний ліміт, відбувається протягом декількох днів. Клієнт «можливо» заплатить і комісію за отримання готівки через банкомат. Але найголовніша стратегія банку, пов'язана з видачею платіжної картки, це утримати клієнта в банку. І велика частина клієнтів, як правило, залишить свої заощадження на карткових рахунках на більш тривалий термін або знову розмістить їх на строкові вклади в цьому ж банку.
3. Строковий вклад, паралельно з яким клієнту відкривається позичковий рахунок, до якого прикріплюється кредитна карта. Це вельми зручне поєднання двох послуг банку для вкладників, і особливо для тих, хто має середні і великі вклади. Особливість такого поєднання в тому, що одночасно з відкриттям строкового вкладу, вкладнику відкривається і позичковий рахунок, тобто відкривається кредитна карта, по якій можна отримати кредит.
Сума кредиту встановлюється банком в певному відсотку від суми вкладу, як правило, не перевищує розміру в 60-70% від суми вкладу, а внесок є як - би запорукою по кредитуванню. Через малу активності клієнтів, такі види вкладів банками пропонуються вкладникам останнім часом все рідше і рідше.
Вигоду від такого застосування кредитної картки можна побачити на умовному прикладі. Припустимо, клієнт поклав на річний термін внесок в розмірі 300 000,00 руб. під високий відсоток в 10% «річних», а через 6 місяців, тобто в середині терміну вкладу йому раптом терміново потрібна була частина цих заощаджень на 2 місяці з подальшим їх відновленням. При достроковому розірванні депозитного договору, всі нараховані раніше відсотки банком анулюються, а замість нараховуються відсотки за ставкою до запитання. Втрачений дохід за весь час зберігання вкладу може скласти 14 850,00 рублів (10% - 0,1% = 15 000,00 - 150,00). Якщо ж договір за депозитом не розривати, а скористатися прикріпленою до строковим вкладом кредитною карткою і отримати кредит в розмірі, припустимо, 70% від суми депозиту, тобто 210 000,00 рублів, то клієнт ще залишиться з виграшем. Відсотки по депозиту продовжують нараховуватися, і за рік складуть 30 000,00 рублів. Відсотки по кредиту, припустимо, за мінімальною ставкою банку в 15% «річних», за два місяці складуть 5 250,00 руб. В результаті чистий дохід вкладника може скласти 24750,00 руб.
4. Поточний банківський рахунок, до якого прикріплюється пластикова карта з дозволеним овердрафтом.
Це найбільш цікава і зручна форма використання пластикової карти, прикріпленої до поточного рахунку. Пластикова карта в даному випадку має два застосування: вона використовується і як розрахункова і як кредитна. Називається вона картою з дозволеним овердрафтом або дебетової (розрахункової) картою з наявністю ліміту кредитування (овердрафту).
Сьогодні банки відкривають фізичним особам поточні рахунки і видають карти з дозволеним овердрафтом в основному в рамках «зарплатних» проектів корпоративних клієнтів. Окремі банки вже йдуть далі і починають розглядати питання відкриття рахунку та випуску платіжної картки з дозволеним овердрафтом для осіб, які не є працівниками корпоративних клієнтів банку.
Отже, якщо клієнт, відноситься до співробітників підприємства, яке є корпоративним клієнтам банку, і отримуєте зарплату на особистий (поточний) банківський рахунок, який прив'язаний до пластикової картки, то він може оформити в банку кредитну лінію «Овердрафт».
Розглянемо що ж таке овердрафт, оформлений до рахунку пластикової карти. Овердрафт, це багаторазово поновлюваний кредит (кредитна лінія), який видається для поповнення особистого банківського рахунку фізичної особи, в ситуації, коли кошти клієнта вже закінчилися.
При недостатності коштів на поточному рахунку для вирішення окремих термінових завдань і дрібних проблем, отримання кредиту овердрафт - ідеальний вихід із ситуації. Це, як правило, невеликий і легко погашається кредит. За Овердрафтне карті оформляється поновлюваний кредит в розмірі 60-70% від середньомісячного доходу клієнта. Погашення овердрафту здійснюється протягом 30 днів з моменту чергового початку використання кредиту по картці.
Для отримання банківської карти з овердрафтом клієнтам необхідно надати в банк документи:
- Заява на відкриття банківського рахунку та отримання банківської карти з лімітом кредитування;
- Документ, що засвідчує особу;
- Завірену роботодавцем копію трудової книжки;
- Документ, що підтверджує освіту (не завжди)
- Додаткове забезпечення (іноді), якщо фірма не є корпоративним клієнтом банку, а можливий ліміт кредитування, вище планки по кредитуванню без забезпечення, встановленого на вашому банку.
- Довідку про середню зарплату, якщо зарплата не перераховується на рахунок в банку (не завжди).
5. Позичковий рахунок, до якого прикріплюється кредитна карта. Це активно впроваджується банками послуга, що відноситься до різновиду споживчого кредитування через кредитні карти, прикріплені до позикового рахунку.
Позичковий рахунок з прикріпленою до нього за допомогою кредитної картки - це банківський позичковий рахунок, на якому банк враховує надання та повернення кредиту конкретного ссудополучателя. За допомогою кредитної картки, її власник здійснює операції за позичковим рахунком в межах встановленого йому банком ліміту кредитування, іншими словами - витрачає позикові кошти.
Оформлення кредитної картки - це унікальний і найпростіший спосіб отримання нецільового кредиту, який дозволяє ссудополучателю розраховуватися за товари, оплачувати різні послуги і знімати готівку в банкоматах.
Термін кредитування за різними кредитними картками становить, як правило, 2 - 3 роки. Це поновлюване кредитування в межах доступного (встановленого банком) Вам ліміту кредитування. І якщо клієнт при першому отриманні кредиту по кредитній карті не вичерпав ліміт кредитування, то він в будь-який момент можете знову скористатися доступним залишком ліміту для своїх потреб (отримати готівку через банкомат або оплатити покупки та послуги).
При цьому кредитуванні, банки не наполягають на щомісячне погашення всього освоєного вами по кредитних картах кредиту, але обов'язково запропонують щомісячно погашати:
- мінімальний відсоток (у кожного банку свій) від залишку заборгованості за кредитом;
- відсотки за місяць;
- пені за затримку оплати попереднього платежу, якщо була затримка;
- комісій за надання кредиту (за зняття готівки сум, за обслуговування карткового рахунку і т.д.)
Максимальна сума ліміту кредитування кожним банком визначається за своєю методикою від середньомісячної заробітної плати, але обмежується граничною сумою кредитування по даному виду кредиту. Так, наприклад, максимальна сума кредитування по кредитній карті «Золота Корона» Инвестсбербанка не може бути встановлена понад 100 тисяч рублів, а по кредитній карті «VISA» УРСАБанка - понад 500 тисяч рублів.
Щоб до кінця терміну кредитування погасити всю суму кредиту, необхідно проявляти активність щодо збільшення суми коштів, які направляються на погашення кредиту, і контролювати щомісячні залишки позичкової заборгованості Офіційний сайт Банкір. ком. www.bankirsha.com/.
Таким чином, переваги використання карти залежить від багатьох факторів - виду, банку, його спеціальних програм і пропозицій. Але все, же можна виділити загальні плюси використання пластикового «гаманця»:
зниження ризиків втрат великих грошових сум;
можливість моментально оплатити покупку;
питання конвертації валюти за клієнта може вирішити банк;
зручніше контролювати власний особистий бюджет;
Однак слід пам'ятати і про такі мінуси як:
комісійні за операції (купівля, отримання готівки, конвертація);
отримання карти не завжди є безкоштовним;
картки до цих пір приймаються не всіма організаціями і підприємствами торгівлі.