Платіжна система поняття, структура
Платіжна система являє собою комплекс організацій і установ, а також набір інструментів і процедур, необхідних для проведення грошових розрахунків між суб'єктами розрахункових відносин, що виникають в процесі виробництва і реалізації товарів і послуг.
Головний регулюючий орган платіжної сістемиУкаіни - Центральний банк Укаїни. На БанкУкаіни покладені встановлення правил, термінів і стандартів здійснення розрахунків і застосовуваних при цьому документів, координація, регулювання та ліцензування організації розрахункових, в тому числі клірингових, систем.
Платіжна сістемаУкаіни складається з двох відносно самостійних і системно значимих сегментів:
· Система розрахунків БанкаУкаіни;
· Приватна платіжна система.
Система розрахунків БанкаУкаіни включає:
- систему внутрішньорегіональних електронних платежів (ЗЕП);
- систему міжрегіональних електронних платежів (МЕП);
- систему розрахунків із застосуванням авізо;
- систему розрахунків між установами БанкаУкаіни;
- систему розрахунків в межах однієї установи БанкаУкаіни.
Приватна платіжна система включає в себе наступні системи розрахунків кредитних організацій:
- платіжні системи з використанням банківських карт (VISA, MasterCard, Сберкарт, Золота Корона, STB Card);
- систему прямих розрахунків кредитних організацій через взаємні кореспондентські рахунки (ЛОРО і НОСТРО);
- внутрішньобанківські розрахункові системи (рахунки межфіліальних розрахунків).
Учасниками платіжної сістемиУкаіни є установи БанкаУкаіни, кредитні організації (банківські та небанківські) і їх філії
Проведення розрахунків між установами різних банків з необхідним веденням коррахунків здійснюється через розрахунково-касові центри (РКЦ). Всім комерційним банкам в РКЦ відкривається один кореспондентський рахунок за місцем знаходження комерційного банку.
Авізо є засобом здійснення розрахункових операцій між установами БанкаУкаіни при поштовому і телеграфному способі здійснення платежів.
Засобами розрахунків у платіжній системі БанкаУкаіни є кошти кредитних організацій на кореспондентських рахунках. Доступ до коштів кредитних організацій, що зберігаються на рахунках обов'язкових резервів в банкеУкаіни, для розрахунків заборонений. Для забезпечення своєчасного завершення розрахунків кредитним організаціям надається право користування внутрішньоденного кредитами і кредитами «овернайт».
Кореспондентські відносини вУкаіни реалізуються в двох варіантах:
- через систему кореспондентських рахунків. відкриваються комерційними банками в РКЦ ЦБ РФ;
- через прямі зв'язки між самими комерційними банками по коррахунках, що відкривається ними один в одного на договірних засадах.
Кореспондентський рахунок - це рахунок, на якому тимчасово накопичуються грошові кошти і відображаються розрахунки, вироблені одним кредитною установою за дорученням і за рахунок іншої кредитної установи на основі укладеного між ними кореспондентського договору. Кореспондентські рахунки поділяються на два види:
1. "Ностро" (наш рахунок у Вас) - відкриваються банком в банках-кореспондентах;
2. "Лоро" (Ваш рахунок у нас) - відкриваються в банку на ім'я банків - його кореспондентів.
Прямі розрахунки кредитних організацій через взаємні коррахунки проводяться, як правило, в режимі реального часу, оскільки тут використовуються електронні платежі, а також через підключення банків до міжнародної міжбанківської системи передачі інформації та здійснення платежів системі SWIFT (по-російськи - СВІФТ).
85. Грошова система країни та її елементи. Основні риси сучасної грошової системи.
Грошова система - це форма організації грошового обігу в країні, що склалася історично і закріплена національним законодавством. Грошові системи сформувалися в 16-17 століттях з виникненням і затвердженням капіталістичного способу виробництва, хоча окремі їх елементи з'явилися в більш ранній період. У міру розвитку товарно-грошових відносин і капіталістичного способу виробництва відбувалися істотні зміни в грошовій системі.
При характеристиці грошових систем окремих країн, зазвичай її називають національною, підкреслюючи тим самим наявність будь-яких специфічних рис і відмінностей. Незважаючи на особливості національних грошових систем, їм властиві і загальні елементи.
Сучасна грошова система включає наступні елементи:
- державний або кредитний апарат.
Грошова одиниця - це встановлений в законодавчому порядку грошовий знак, який служить для порівняння і вираження цін усіх товарів.
Офіційний масштаб цін втратив економічний сенс із припиненням розміну кредитних грошей на золото.
Види грошей, які є законним платіжним засобом, - це в основному кредитні банківські квитки, а також паперові гроші і розмінна монета.
Емісійна система в розвинених країнах означає випуск банківських квитків центральними банками, а казначейських квитків і монети - казначействами відповідно до законодавчо встановленого емісійного права. Головний канал емісії грошей - депозитно-чекова емісія, тобто збільшення депозитів на рахунках клієнтів і відповідно маси чеків, що обслуговують платіжний оборот.
У зв'язку з тим, що грошова політика тісно пов'язана з кредитною, з метою забезпечення стабільності грошової системи здійснюється державне грошово-кредитне регулювання економіки. У багатьох розвинених країнах з 70-х років ХХ століття було введено таргетування, тобто встановлення цільових орієнтирів у регулюванні приросту грошової маси в обігу, яких дотримуються у своїй політиці центральні банки.
Характерними рисами сучасних грошових систем є: скасування офіційного золотого змісту і розміну банкнот на золото; перехід до нерозмінних на золото кредитних грошей; випуск грошей в обіг не тільки в порядку банківського кредитування господарства, але в значній мірі для покриття витрат держави (емісійним забезпеченням в цьому випадку є державні цінні папери); переважання безготівкового обороту; посилення державного регулювання грошового обігу.
Типи грошових систем
Тип грошової системи залежить від того, в якій формі функціонують гроші: як специфічний товар, який виступає загальним еквівалентом, або як знак вартості. У зв'язку з цим виділяють наступні типи грошових систем:
1) системи металевого обігу, при яких грошовий товар безпосередньо звертається і виконує всі функції грошей, а кредитні гроші розмінних на метал;
2) системи обігу кредитних і паперових грошей, при яких золото витіснене із звертання.
Залежно від металу, який в даній країні був прийнятий в якості загального еквівалента, і бази грошового обігу розрізняються біметалізм і монометалізм.
Биметаллизм - грошова система, при якій роль загального еквівалента закріплюється за двома благородними металами (зазвичай за золотом і сріблом), передбачаються вільне карбування монет з обох металів та їх необмежений обіг. Биметаллизм був широко поширений в 16-17 століттях, а в ряді країн Західної Європи і в 19 столітті.
Монометаллизм - грошова система, при якій один метал (золото або срібло) служить загальним еквівалентом і основою грошового обігу, а функціонуючі знаки вартості розмінних на дорогоцінний метал. Срібний монометалізм існував вУкаіни в 1843-1852 рр. в Індії - в 1852-1893 рр. в Голландії - в 1847-1875 рр.
Золотий монометалізм (стандарт) як тип грошової системи вперше склався у Великобританії в кінці 18 століття і був законодавчо закріплений в 1816 р Юридично ця система була оформлена міждержавною угодою у Парижі в 1867 році, яке визнало золото єдиною формою світових грошей.
Залежно від характеру розміну знаків вартості на золото розрізняють три різновиди золотого монометалізму: золотомонетний стандарт, золотослітковий стандарт і золотодевізний (золотовалютний) стандарт.
Система обігу кредитних і паперових грошей передбачає панівне становище банкнот, що випускаються емісійними банками. Дана система істотно відрізняється від золотого звернення за механізмом формування вартості грошової одиниці. Номінальна вартість кредитних грошей повністю перевищує їх власну вартість. Для підтримки цього розриву держава повністю монополізувала випуск банкнот через центральний банк і випуск паперових грошей через казначейство. Різниця між номінальною вартістю випущених паперових і кредитних грошей і вартістю їх випуску (витрати на папір і друкування) утворює емісійний дохід. є істотним елементом державних доходів.
Оскільки зросло значення депозитно-чекової емісії комерційними банками, центральний банк здійснює регулювання їх активних і пасивних операцій, які є підставою для випуску кредитних грошей. Регулювання емісійної системи, і як наслідок, обсягу грошової маси, здійснюється шляхом проведення операцій на відкритому ринку, зміною норм обов'язкових резервів, облікової ставки центрального банку, шляхом таргетування і іншими методами грошово-кредитного регулювання.
грошова сістемаУкаіни
Офіційною грошовою одиницею України є рубль. українським законодавством заборонено випуск інших грошових одиниць і грошових сурогатів, визначена відповідальність осіб, які порушують єдність грошового обігу. Офіційне співвідношення між рублем і золотом або іншими дорогоцінними металами не встановлюється. Виключне право випуску готівки, організації і вилучення їх з обігу на території України належить Центральному БанкуУкаіни.
Видами грошей, що мають законну платіжну силу, є банківські квитки (банкноти) і металева монета, зразки яких затверджуються ЦБ РФ. Банкноти і металева монета є безумовними зобов'язаннями центрального банку і забезпечуються його активами. Вони обов'язкові до приймання за їх номінальною вартістю на всій території України в усі види платежів, а також для зарахування на рахунки, вклади, акредитиви та для перекладу.
Платежі на терріторііУкаіни здійснюються у вигляді готівкових та безготівкових розрахунків. Форми безготівкових розрахунків визначаються правилами, що встановлюються ЦБ України відповідно до законодавчих актів РФ.
БанкУкаіни, як і центральні банки інших країн, здійснює контроль за грошовою масою в обігу і здійснює емісійне регулювання.
Регулювання грошового обігу, що покладаються на БанкУкаіни, здійснюється відповідно до основних напрямків грошово-кредитної політики, яка розробляється і затверджується в порядку, встановленому банківським законодавством.
Для здійснення емісійно-касового регулювання, касового обслуговування комерційних банків, а також (у встановлених законодавством випадках) підприємств, організацій і установ в розрахунково-касових центрах ЦБ Україна є оборотні каси по прийому і видачі готівки, а також резервні фонди грошових квитків і монет . Залишок готівки в оборотній касі лімітується, оскільки вони включаються в загальну масу грошей, що знаходиться в обігу. Якщо кількість грошей в оборотній касі перевищує встановлений ліміт, то зайві гроші передаються з оборотної каси в резервні фонди.
Резервні фонди грошових квитків і монет - це запаси невипущених в обіг квитків і монет у сховищах Центрального банку. Освіта резервних фондів дозволяє задовольняти потреби економіки в готівці, оперативно оновлювати грошову масу в обігу, скорочувати витрати на перевезення і зберігання грошових знаків.