Підводні камені іпотеки (іпотечного кредиту) - в ощадбанку, ВТБ 24, договір, ризики, з
Іпотечний кредит залишається для багатьох сімей єдиним способом поліпшити житлові умови. Кредит оформляється на тривалий термін, але так, щоб умови договору були вигідні, перш за все, банку.
Прибуток від кожного кредиту полягає в нарахованих відсотках, комісіях, неустойки.
Умови кредитування виражаються малозрозумілими юридичними термінами. Можуть виникнути проблеми з розумінням способу і порядку погашення кредиту.
Всі ці моменти повинні бути враховані ще до підписання договору.
Житлову позику в банку
Можливо оформлення кредиту під заставу вже наявного житла або нерухомості, яка буде придбана на гроші банку:
- сума іпотеки залежить від платоспроможності позичальника, рівня його доходу;
- термін кредитування становить в середньому 5-15 років.
При зверненні в банк необхідно подати заявку на розгляд іпотеки.
Відповідь кредитної установи може послідувати протягом 8-20 днів після подачі заявки.
Позитивне рішення не означає, що позичальник буде виплачувати борг без проблем і додаткових «накладок».
схема отримання
Позичальник звертається в банк з конкретними запитами по сумі кредиту. Вона знаходиться в прямій залежності від фінансової спроможності боржника. Банк також може знизити розмір позики на свій розсуд.
Після розгляду заявки і схвалення іпотеки позичальник:
- здійснює пошук житла;
- встановлює його оцінну вартість - за посередництва експерта.
Банк схвалює кредитованим житло і видає необхідну суму з попереднім оформленням страхового поліса на об'єкт нерухомості.
До договору додається графік погашення платежів, який необхідно строго дотримуватися.
- повідомляти виконавцю повну вартість іпотеки;
- вказати всі необхідні комісії та додаткові платежі.
Переваги і недоліки
Доходи більшості громадян не дозволяють купити квартиру або приватний будинок. Позитивні сторони іпотеки полягають в можливості придбати житло без оренди.
Позикові кошти залишаються єдиним способом поліпшити житлові умови, але переплата по кредиту буде суттєвою для тих, хто бере іпотеку на тривалий термін:
- квартира, що купується на таких умовах, віддається банку в заставу (на підставі статті 6 ФЗ № 102);
- при тривалій простроченні платежів кредитна установа має право звернути стягнення на нерухомість через суд, вимагати розірвання договору іпотеки та сплати всіх відсотків + неустойки.
Сім'я може втратити єдине житла, і виселена на підставі постанови суду.
Розмір переплати по кредиту іноді перевищує суму основного боргу в 3-5 разів.
Головний ризик пов'язаний з втратою платоспроможності і неможливості продовжувати оплачувати іпотеку. Банк має право звернути стягнення на заставну нерухомість, без згоди позичальника.
Подібні заходи застосовуються, якщо розмір прострочення перевищує 500 тис. Руб. або 5% від вартості нерухомості.
Позичальнику необхідно ретельно розраховувати щомісячні доходи:
- розмір заробітку враховується банком в обов'язковому порядку;
- передбачається, що на погашення іпотеки повинно йти не більше 40-50% від доходів позичальника.
Для запобігання подібних ризиків необхідно мати в розпорядженні певну суму, що дозволяє оплачувати іпотеку ще протягом кількох місяців після втрати роботи або іншого постійного заробітку.
Підводні камені іпотеки
Як «підводних каменів» по іпотечних кредитах експерти вказують:
- наявність численних комісій, які спочатку можуть бути не враховані позичальником;
- вимоги про страхування не тільки об'єкта нерухомості, але життя і здоров'я боржника;
- обов'язок позичальника оплачувати обслуговування свого банківського рахунку, платити за оренду осередку і розгляд заявки.
Сума додаткових комісій буває суттєвою і доходить до 30 тис. Руб. и більше.
Проблема може виникнути з нарахуванням відсотків на залишок боргу. Частина, що залишилася заборгованість в кілька тисяч рублів може перетворитися в солідну суму.
Військовослужбовці стають учасниками накопичувальної іпотечної системи і отримують право на придбання в кредит квартири або приватного будинку.
Існує альтернативний спосіб - отримати житлову субсидію без оформлення іпотечної позики.
Ще один істотний недолік державної військової іпотеки полягає в обов'язки повної вислуги років після укладення договору житлового кредитування.
Якщо військовий піде у дострокову відставку, то погашати цільову іпотеку йому доведеться за рахунок власних коштів.
Використання цільового житлової позики обмежена конкретними термінами. Можливості сертифіката ЦЖЗ повинні бути реалізовані протягом 6 місяців після його отримання.
В цілому положення військовослужбовця - учасника системи державного іпотечного кредитування, краще в порівнянні зі звичайним позичальником.
Чи дадуть іпотеку, якщо є кредит в Ощадбанку? Дивіться тут.
З держпідтримкою
Можливо заниження виплат за іпотечними позиками або відмову у видачі бажаної суми кредиту.
Іпотека з державною підтримкою, не дивлячись на недоліки, залишається вірним способом поліпшення житлових умов, особливо для молодих сімей.
При оформленні договору
Договір іпотеки підлягає обов'язковій реєстрації в органах Росреестра. Витрати по його оформленню покладаються на позичальника.
Підписання угоди не несе для позичальника істотних обтяжень. Звертати увагу слід більше на її наслідки.
При достроковому погашенні
У договорі може бути заборона на дострокове погашення кредиту протягом декількох місяців після оформлення іпотеки. Передбачаються комісії і штрафи за передчасний повернення боргу.
Банк вводить такі обмеження через бажання систематичного отримання прибутку, а дострокове погашення кредиту часто виключає подібну можливість.
прихована інформація
Від банків вимагається подання всієї інформації по іпотеці:
- кредитні установи вдаються до хитрощів і позначають важливі відомості дрібним шрифтом внизу бланка договору;
- позичальник, не звертаючи уваги на це, може опинитися в неприємній ситуації і переплатити за іпотекою істотні суми.
Відсутність комісій може компенсуватися підвищеною процентною ставкою і додатковим особистим страхуванням позичальника.
В Ощадбанку
Підводні камені іпотеки в Ощадбанку пов'язані іноді з недобросовісною роботою оцінювачів.
У своєму висновку вони можуть занижувати реальну вартість нерухомості, що впливає на вартість житла.
ВТБ 24 пропонує іпотеку під досить «розумні» відсотки, але можуть бути присутніми вимоги в плані додаткових комісій і платежів за обслуговування рахунку.
Про наявність всіх комісій в банку краще довідатися ще до підписання іпотечного договору.
Чи надається іпотека студентам в Ощадбанку? Подробиці в цій статті.
У Райффайзен Банку
У Райффайзен Банку допускаються комісії за обслуговування рахунку та розгляд заявки. Сума кредиту також може бути знижена після офіційного схвалення кредиту.
Комерційна політика банку розрахована на видачу житлових позик під середні відсотки.
Недоліки іпотеки можуть обернутися для позичальника істотними проблемами.
Перед оформленням позики слід ретельно упевнитися в своїх фінансових можливостях і тільки потім вирішуватися купувати нерухомість на умовах банку.