Невиплата кредиту наслідки
Ті, хто вперше зіткнувся з неможливістю оплати кредиту, дійсно переживають, відправляючи в наш розділ «Питання та відповіді» листи такого змісту «Я не плачу кредити, що мені загрожує?».
У цій статті ми розповімо в подробицях, що буде за несплату кредиту, розглянувши загальний порядок і індивідуальні випадки.
Перше, що загрожує неплатнику кредиту - це штрафи і неустойки. Кожен банк встановлює свої умови, які в обов'язковому порядку прописуються в договорі кредитування.
Розміри штрафів в популярних Банках:
- Сбербанк - + 20% річних від суми простроченого платежу за весь період несплати;
- Хоум Кредит - 0,1% в день від суми простроченої заборгованості;
- Альфа Банк - 1% в день від суми мінімального платежу;
- український Стандарт - 20% річних на суму заборгованості;
- Промсвязьбанк - 0,06% в день від суми основного боргу;
- Бінбанку - 20% річних одноразово в дату формування щомісячної виписки;
- МКБ - 1% в день від суми простроченої заборгованості;
- Відкриття - 0,1% в день від суми простроченого платежу;
- Россельхозбанк - + 20% річних до ставки кредитування + 0,1% в день з кожний календарний день прострочення
Друге покарання за несплату кредиту - це відображення порушення в кредитній історії. яке негативним чином позначається, коли ви претендуєте на новий кредит. Наявність однієї короткострокової затримки платежу звичайно не буде настільки критично, як систематичні прострочення, але навіть один невчасно внесений платіж погано вплине в майбутньому.
Якщо нарахування штрафів не змусило позичальника «одуматися» і він як і раніше не несе гроші в банк, починаються такі дії банку при несплаті кредиту, як:
- Підключення відділу андеррайтингу (служби стягнення): дзвінки з Банку позичальникові, родичам, роботодавцю, включення в систему автоматичного інформування про наявність заборгованості. Дана міра застосовується протягом 3-х місяців. Цей період - останній шанс для клієнта домовитися з Банком - про відстрочку або реструктуризації.
- У проміжку з 3 по 6 місяць після виникнення прострочення в залежності від того, йде клієнт на контакт чи ні, Банком виставляється вимога про повне погашення основного боргу разом з нарахованими неустойки.
- При відмові клієнта відшкодувати банку всю суму, вимога про повне погашення передається до суду, де 99% випадків закінчуються видачею виконавчого листа.
- На підставі виконавчого листа починають свою роботу судові пристави. У їх повноваження входить вилучення цінного майна. Якщо майна немає - пристави роботу не припиняють, вони періодично навідуються непрошеними гостями.
- Якщо судовим приставам не вдалося вилучити майно, дохід від продажу якого дозволить покрити позовну суму, борг продається колекторським агентствам. Законність цього заходу неодноразово оскаржувалася, в тому числі в одній з наших статей.
- Якщо і колекторські дії не мали успіху (що малоймовірно, тому що їх методи впливу істотно відрізняються від банківських), борг списується в пасив по настанню терміну позовної давності.
Дані дії описані для звичайних видів споживчого кредитування (без поручителів і застави), за якими виникла заборгованість по кредиту. Які наслідки чекають позичальників за позиками з забезпеченням, розглянемо далі.
Заходи повернення боргу залежать від виду кредиту і умов його оформлення.
Які бувають кредити:
- Із забезпеченням (простіше кажучи, запорукою);
- З поручительством;
- Без забезпечення та поручительства.
Якщо гарантом виступали поручителі. до них застосовуються такі ж дії, як і до позичальника. У разі, коли поручитель погашає борг за недопропорядочного клієнта, він має право виставити йому свої вимоги про повернення в судовому порядку.
Чи є кримінальна відповідальність за несплату кредиту?
Кримінальну справу за несплату кредиту не заводиться, так як відносини між банком і позичальником регулюються Цивільним кодексом і Законом про банківську діяльність.
Борги по мікрокредитів.
Трохи інша схема застосовується до заборгованості по мікропозик. В цілому, дії схожі, різницю ви відчуєте тільки в розмірі неустойки.
Зверніть увагу, якщо розмір виставлених штрафів здається вам «необгрунтовано завищеними», ви маєте право озвучити цю думку в суді. Грамотні адвокати неодноразово рятували своїх клієнтів від сплати завищених сум неустойок.
Як уникнути судового процесу?
Якщо платити кредит нічим, а зв'язуватися з судами не хочеться, можемо порекомендувати кілька ліній поведінки:
- Рефінансування кредиту. Робити це потрібно на тій стадії, коли кредитна історія ще не остаточно зіпсована - бажано протягом першого місяця виникнення простроченої заборгованості.
- Реструктуризація. Не дивлячись ні на що, з Банком завжди варто намагатися «домовитися полюбовно». Надання відстрочки або зменшення щомісячного внеску - це нормальна практика для Банків. Знову ж таки, до клієнта, який йде на контакт, крайні заходи будуть застосовуватися в останню чергу.
- Якщо у вас є хоча б 2% від суми щомісячного внеску, можна трохи хитріше. Чи законно, зрозуміло. У цій статті ми описували цікаву схему, яка може вам допомогти. Як і з рефінансуванням, потрібно встигнути скористатися цим варіантному протягом першого місяця після прострочення.
Підводячи загальний підсумок, варто в черговий раз звернути увагу на те, що не можна пускати справу на самоплив. Починайте вживати заходів відразу після того, як виникло прострочення, і ви зрозуміли, що подальша оплата кредиту стала не по кишені. Ідіть на контакт з представниками Банку та ні в якому разі не ігноруйте дзвінки. Поясніть відразу, що фінансова ситуація різко погіршилася і надайте докази, якщо це можливо. Не бійтеся кримінальної відповідальності, якщо звичайно, ви не вдавалися до обману для отримання кредиту.