Неспроможні боржники - як вирішувати проблеми з банками сховатися від кредитора або спробувати
Почнемо з того, що найкращим виходом було б взагалі не потрапляти в цю незавидну ситуацію, але, як відомо, абсолютних гарантій вам ніхто не дасть, тому можна просто мінімізувати ризики, дотримуючись простих правил. Експерти радять при оформленні кредиту звернути увагу, яку суму доведеться щомісяця виплачувати у вигляді внеску. Максимальний «поріг безпеки», який рекомендують фахівці, повинен становити не більше 45% від сімейного бюджету. Якщо для виплати кредиту доводиться розлучатися з більшою часткою доходу, це загрожує матеріальними утрудненнями в разі непередбаченого падіння рівня добробуту.
Також позичальникам рекомендується створювати грошову «подушку безпеки» у вигляді 4-6 місячних платежів. Вона допоможе протриматися деякий час в разі втрати роботи, хвороби або іншого катаклізму. Звичайно, наявність такої кількості вільних грошей викликає спокуса достроково погасити ними частину кредиту і таким чином зменшити розмір щомісячних виплат. Але все ж буде краще залишити ці кошти про запас - це дозволить не зіпсувати відносини з банком. На жаль, мало хто з позичальників слід цих нескладних правил - в результаті деякі з них виявляються в положенні неплатоспроможного позичальника.
Що робити - ховатися або співпрацювати?
Перша група боржників при виникненні труднощів намагається «злитися з ландшафтом» і припиняє спілкування з кредитною установою. Їм здається, що банк не помітить «втрати бійця», а через один-два місяці, коли проблеми будуть вирішені, заборгованість можна буде непомітно погасити. Не всі банки відразу реагують на несплату регулярних внесків, і деякі неплатники думають, що їм вдасться перехитрити кредитора. Марні надії! В результаті їм доведеться заплатити не тільки належну суму, а й штраф, який буде нараховано на прострочені платежі. А якщо боржник продовжить бігати від відповідальності, буде тільки гірше - банк подасть на нього в суд або звернеться в колекторське агентство.
Більш відповідальні люди вибирають іншу лінію поведінки - вони сповіщають кредитну організацію про свої проблеми і намагаються домовитися про реструктуризацію боргу. Є шанс, що банк погодиться надати відстрочку по платежах, хоча заборгованість, звичайно, все одно доведеться погасити.
Окремо хочеться згадати про численні посередників, що пропонують за невелику мзду «вирішити питання» з банком. До подібних пропозицій потрібно ставитися з великою обережністю, тому що найчастіше вони виходять від нечистоплотних людей. Звернувшись до них за допомогою, боржник може не тільки не вирішити своїх проблем, але і посилити їх, а заодно і втратити енну суму грошей.
Ипотечники - найбільш організовані
Одержувачі іпотечних кредитів відрізняються від інших більш високим рівнем організованості. Ще б пак - на кону стоїть закладена нерухомість, а це вже не жарти. Усвідомлення серйозності наслідків, які можуть настати внаслідок порушення графіка платежів, автоматично підвищує рівень фінансової дисципліни серед позичальників. До того ж щодо покупців нерухомості, що перебувають в обігу за іпотечними кредитами, банки проводять серйозний андеррайтинг - перевірку рівня доходів.
Незважаючи на деяку позитивну динаміку грамотності населення в питаннях іпотечного кредитування, є велика група проблемних клієнтів. Викликано це в першу чергу тим, що іпотечний кредит виплачується протягом тривалого періоду часу, але не всі позичальники адекватно оцінюють свої можливості і потенційні ризики. У разі виникнення непередбаченої ситуації деякі люди можуть розгубитися і спробувати «зачаїтися», не йдучи на контакт з банком.
«Втеча» - не вихід
Кожній дорослій людині повинно бути зрозуміло, що «втеча» від банку не дозволяє ситуації, а тільки посилює її. Модель поведінки, яку також можна охарактеризувати, як «ховання голови в пісок», не варта відповідального позичальника. Борги потрібно віддавати - ця аксіома відома кожній людині, тільки ось деякі думають, що можна нею знехтувати, якщо мова йде про банківську іпотеку. Звичайно, неспроможний боржник може поплакатися на занадто високі відсотки, нестача коштів і важке життя, і все це буде правдою. Але тут же хочеться запитати такого скаржника, чому ці думки не відвідували його, коли він брав кредит. Адже знав, що буде важко, а, може бути, навіть дуже важко, але пішов на це з власної волі, а не з примусу. Так кого тепер звинувачувати? Правильно, тільки себе.
Але, крім високоморальних міркувань, є й чисто «технічні» аспекти ситуації. Якщо боржник пропускає платежі і намагається бігати від банку, то борг буде обростати штрафами і пенями, а, значить, згодом доведеться віддавати значно більшу суму.
Що стосується судів, то тут не все так просто. Банки воліють уникати подачі позовів, і роблять це з таких міркувань: судові тяжби завдають значної шкоди репутації та діловому іміджу банку, процеси віднімають багато часу, і не факт, що їх результат виявиться таким, на який розраховував банк. Так, суд може вирішити, що позичальник повинен повернути тільки основний борг, але без відсотків, які банк дбайливо нарахував боржникові за час прострочення. Втім, незважаючи на це, процеси проти неплатників йдуть постійно і у великих кількостях. До речі, хочеться нагадати іпотечникам про те, що заборона відбирання житла у боржника, якщо воно є єдиним, не працює в разі, якщо квартира є заставним майном за іпотечним кредитом. Одним словом, злісного неплатника цілком можуть залишити і без даху над головою.
На практиці ситуація виглядає так: в деяких випадках неспроможним позичальникам дійсно вдається уникнути відповідальності перед банком, якщо мова йде про невелику суму (тисяч двадцять, наприклад). Але це дорого коштуватиме йому - неплатник потрапить в досьє Бюро кредитних історій, а це означає, що про подальші позики можна забути надовго. Ну, а якщо борг становить кілька мільйонів рублів, то лише дуже наївна людина може повірити в те, що банк змириться з такою втратою. Тим більше, що квартира неплатника знаходиться в заставі у кредитної установи.
спробувати домовитися
Єдино правильний варіант в такій ситуації - спробувати домовитися з банком. Чи вдасться це зробити чи ні - невідомо, але, по крайней мере, позичальник зможе зберегти людську гідність, і йому згодом нема в чому буде дорікнути себе, а це, погодьтеся, немало.
Не потрібно думати, що банк ставить собі за мету накласти на неплатника якомога більший штраф. Він, в общем-то, має той же інтерес, що і позичальник, а саме - вирішити проблему боргової кредиту на загальне задоволення. Тому співробітники кредитної установи самі нададуть допомогу в мінімізації витрат від прострочення платежів.
Боржникам рекомендується написати заяву з проханням про відстрочення виплат, в якому потрібно детально описати суть труднощів. Будь-яка фальсифікація, якщо вона буде виявлена в ході перевірки, послужить погану службу боржнику. Якщо історія, представлена клієнтом, здасться банку непереконливою, позичальникові можуть відмовити в реструктуризації, тому краще викладати факти в подробицях, не обмежуючись поверхневим викладом обставин.
І навіть якщо ситуація ускладниться настільки, що квартиру доведеться продати, краще робити це за допомогою банку. Він надасть гарантії безпеки угоди, проведе переговори з покупцями і допоможе отримати за об'єкт ринкову ціну.
Закон про банкрутство фізосіб
Сьогодні українське законодавство не дає можливості визнання громадянина-підприємця банкрутом, якщо він не є індивідуальним підприємцем. Коли закон про банкрутство фізосіб буде прийнятий в остаточному читанні і вступить в силу, то з'явиться можливість описувати і продавати з торгів майно неспроможного боржника, за винятком деяких позицій. У переліку власності, яка не підлягає реалізації, згадується єдине житло.
Також в законопроекті йдеться, що до справи про банкрутство можна залучити фінансового керуючого, якщо громадянин гарантує оплату його послуг. Мінімальний розмір винагороди складе 10 тисяч рублів щомісячно, а максимальний поріг буде встановлений попередньою угодою керуючого і його клієнта.
Всупереч очікуванням багатьох зацікавлених громадян, законопроект не звільняє особу, визнане банкрутом, від виплат за своїми зобов'язаннями. Для початку йому дається шанс поправити матеріальне становище шляхом реструктуризації боргу терміном на 6 місяців. І тільки якщо і цей захід не дасть результатів, боржника визнають банкрутом. При цьому строки завершення реструктуризації можуть бути переглянуті, якщо будуть виявлені факти приховування майна або його передачі третім особам. Це може послужити приводом для звернення до арбітражного суду конкурсних кредиторів або уповноважених органів, які не змогли задовольнити свої вимоги в процесі реструктуризації боргів.