Кредитна система країни 1
Кредитна система країни
Кредитна система з одного боку являє собою сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування і розрахунків, з іншого це сукупність кредитно-фінансових інститутів, що здійснюють розрахунки і кредитування.
Кредитна система включає в себе не тільки банки, хоча вони - головний елемент системи, а й спеціалізовані фінансово-кредитні установи: пенсійні фонди, страхові компанії, інвестиційні компанії, ощадні установи, інвестиційні банки, що випускають і розміщують цінні папери.
ВУкаіни, як і в більшості країн з ринковою економікою, отримала розвиток дворівнева банківська система. Вона складається з центрального банку і комерційних банків.
За визначенням П. Самуельсона, центральний банк - це банк для банків і для уряду. «Кожен центральний банк має одну основну функцію: він здійснює контроль за грошовою масою і кредитом в економіці».
У розвинених країнах центральні банки виконують велику кількість регулюючих і контрольних функцій. Вони несуть величезну суспільну відповідальність і володіють великими виконавчими повноваженнями.
До числа основних функцій центральних банків, реалізація яких дозволяє їм виконувати своє головне призначення в національній економіці, відносяться:
1. Грошова емісія і управління резервами іноземної валюти. Центральні банки друкують гроші, розподіляють банкноти і монети, здійснюють інтервенцію на валютних ринках з метою регулювання обмінних курсів національної валюти і керують резервами іноземних активів для підтримки зовнішньої вартості національної валюти.
2. Визначення пріоритетних цілей грошово-кредитної і валютної політики і їх реалізація. Центральні банки намагаються за допомогою інструментів грошово-кредитної політики (грошова маса в обігу, облікова ставка, валютний курс, резервні вимоги комерційних банків і т.п.) забезпечити досягнення важливих макроекономічних цілей, таких, як контроль над інфляцією, стимулювання інвестицій та регулювання руху міжнародних валют.
3. Визначення правових засад і принципів функціонування кредитно-фінансових інститутів, ринків короткострокових і довгострокових кредитних операцій, а також видів платіжних документів, що звертаються в країні, формування ефективного механізму грошово-кредитного регулювання національної економіки.
4. Як банкір уряду центральний банк відкриває банківські депозити і надає позики уряду, керує державним боргом, виступає фіскальним агентом і гарантом розміщення цінних паперів уряду.
5. Як банк банків або банкір місцевих комерційних банків центральний банк з метою регулювання кредитних ресурсів комерційних банків здійснює купівлю-продаж паперів; змінює облікову ставку (ставку відсотка, по якій центральний банк кредитує комерційні банки, скуповує або враховує цінні папери). Центральний банк своєю обліковою ставкою визначає нижню межу ставки банківського відсотка.
Комерційні банки надають кредит своїм клієнтам під відсоток, куди входять облікова ставка і відсоток, що забезпечує банку власний прибуток. Змінюючи вгору-вниз облікову ставку, центральний банк надає пряму дію на величину кредитної ставки комерційних банків. Тим самим центральний банк збільшує або зменшує обсяги банківських кредитів.
Центральний банк змінює резервні норми комерційних банків або мінімуму депозитних зобов'язань (ліквідних коштів), які в будь-який момент повинні знаходитися в комерційному банку. Цей мінімум ліквідних коштів центральний банк встановлює в процентах до активів комерційних банків. Цей резерв не може використовуватися в якості кредиту. За мінусом цього мінімуму, що залишилися активи можуть використовуватися в якості кредитних ресурсів.
Контроль над резервним фондом комерційних банків - це питання контролю над грошовою масою в країні з боку центрального банку. Зменшуючи або збільшуючи резервну норму, центральний банк проводить політику здешевлення-подорожчання кредиту, дешевих або дорогих грошей.
Реалізація дешевих і дорогих грошей дозволяє зрозуміти дії центрального банку як банкіра комерційних банків, відповідального за підтримання макроекономічної рівноваги в умовах кон'юнктурних економічних коливань.
Так, політика дешевих грошей. як правило, реалізується в умовах економічного спаду і зростання безробіття. Центральний банк в цій ситуації прагне зробити кредит більш дешевим і доступним з тим, щоб збільшити сукупні витрати, інвестиції, виробництво і зайнятість. Центральний банк досягає цієї мети за рахунок зменшення облікової ставки відсотка, збільшення покупки державних цінних паперів на відкритому ринку, зменшення норми резервних вимог і збільшення за рахунок цього мультиплікатора грошової пропозиції.
Політика дорогих грошей реалізується центральним банком з метою обмеження грошової пропозиції з тим, щоб скоротити сукупні витрати і знизити темпи інфляції. Для цього центральний банк підвищує облікову ставку відсотка, скорочує покупку цінних паперів, збільшує норми резервних вимог.
Швидкість і гнучкість грошово-кредитної політики центрального банку робить істотний вплив на ефективність її впливу на макроекономічні процеси. Однак її ефективність може знижуватися в разі противонаправленность в зміні швидкості обігу грошей.
Комерційні банки здійснюють розрахункові і кредитні функції. Здійснюючи розрахункові операції між усіма господарюючими суб'єктами, комерційні банки прискорюють рух грошей, скорочують необхідність в готівці, прискорюють розрахунки, скорочують витрати обігу грошей і товарів.
Як велике установа комерційний банк мобілізує вільні грошові кошти і надає їх у тимчасове користування підприємствам і населенню на основі зворотності та платності. Тим самим кредит сприяє утворенню позичкового капіталу і його використання для забезпечення безперервності суспільного відтворення і економічного зростання. Поряд з прибутком підприємств і фінансуванням державного бюджету кредит служить інвестиційним джерелом.
Плата за користування кредитом виступає в формі позичкового відсотка, який К. Маркс назвав ірраціональної ціною позичкового капіталу. Термін «ірраціональна» стосовно до ціни позичкового капіталу означає, що вона не відповідає вартості позикового капіталу. Ціна позичкового капіталу складається на ринку позичкового капіталу в залежності від пропозиції і попиту на нього, але в рамках середньої норми прибутку функціонуючого капіталу. Прибуток капіталу ділиться на підприємницький дохід і позиковий відсоток.
У кредитній практиці сучасних комерційних банків поширені такі основні форми кредиту:
- комерційний надається підприємствами і організаціями один одному в товарній формі. Ця форма кредиту існує в основному у вигляді відстрочки платежу, яка і визначає терміновість його надання;
- банківський надається спеціалізованими кредитно фінансовими установами (банками, різними фондами), всім суб'єктам господарської діяльності, які потребують кредитів;
- споживчий надається фізичним особам на придбання споживчих товарів тривалого користування, як правило, на термін до 3-х років і за найнижчий відсоток;
- іпотечний кредит видається під заставу нерухомості (землю, будівлі) з метою отримання довгострокової позики;
- міжгосподарський надається підприємствами (один одному) з добре налагодженими міжгосподарськими зв'язками шляхом продажу акцій, облігацій та інших цінних паперів;
- державний надається населенням країни своєї держави шляхом купівлі державних облігацій внутрішніх позик;
- міжнародний надається країнами одна одній в грошовій і товарній формах. Кредиторами і позичальниками в даному випадку можуть виступати не тільки центральні уряди, а й фірми, банки та інші установи з дозволу уряду, яке виступає в якості гаранта угод.
Сформована до кризи банківська сістемаУкаіни була відображенням кризового стану національної економіки. Головною особливістю комерційних банків того періоду була комерціалізація кредитних відносин. Безпосереднє кредитування галузей реального сектора економіки практично була відсутня.
Особливість українських банків тих років - їх універсальність. Це пояснюється нерозвиненістю самої банківської системи. Щоб стати спеціалізованими банками, необхідно піднятися на новий рівень, знати галузь, її місце в економічній системі, технічні, організаційні умови виробництва, вміти об'єктивно оцінити економічний і фінансовий стан галузі, а також перспективи її розвитку.
Банківська система потребує реформування в інтересах підйому вітчизняної економіки. Порівнюючи функціонування кредитної системи розвинутих країн і країн, що розвиваються, М.Тодаро вказує на дві причини, що роблять негативний вплив на ефективність функціонування банків в країнах, що розвиваються. Це наявність малокваліфікованих і недосвідчених працівників у цій сфері, слабо розбираються в надзвичайно складних проблемах ефективної монетарної політики в сучасних ринкових умовах, а також наявність сильного політичного тиску і контролю з боку уряду і місцевої влади. Очевидно, що подолання цих недоліків буде корисним і дляУкаіни.
Розклад автобуса 375 маршруту Електрогорськ Київ когда.москва.