Кооперативні банки, спеціалізовані банки, банківські союзи - банківські системи зарубіжних
кооперативні банки
У Німеччині діє близько З 000 кооперативних банків, в місцях їх називають Фольксбанк, а в сільській місцевості - Райффайзенбанк. Кооперативні банки - це порівняно невеликі кредитні установи, кількість яких за останні роки постійно зменшується в зв'язку з їх злиттям. Основою створення кооперативних банків в Німеччині послужила ідея про "допомоги шляхом самодопомоги", що з'явилася більше 125 років тому, грунтувалася на принципі самоврядування та солідарної відповідальності. Сьогодні кооперативні банки пропонують універсальний асортимент послуг, незважаючи на те, що їх діяльність зосереджена на безстрокових і ощадних вкладах, а також для видачі короткострокових і середньострокових кредитів своїм членам. Необхідно відзначити, що обсяг довгострокових кредитів постійно зростає. Якщо раніше членами кооперативного банку були ремісники, особи, які займалися промислом, і фермери, то зараз основна маса - робітники і службовці.
Операції розрахунку між окремими кооперативними банками проходять через регіональні центральні банки, завдання яких приблизно відповідають завданням жироцентралей в організації ощадних кас. Ця група банків складається з чотирьох установ. Верховної організацією кооперативної банківської групи є DG Bank (DeutscheGenossenSchaftsBank AG), який має право випускати акції та виконує банківські операції всіх видів. Як універсальний комерційний банк, він здійснює свою діяльність по всьому світу.
спеціалізовані банки
Разом з комерційними банками, що діють універсально, в Німеччині існує цілий ряд спеціалізованих банків. Сюди входять іпотечні банки та інші кредитні установи, що видають кредити під заставу реальних цінностей, спеціалізовані кредитні установи; банки, які надають позики з погашенням в розстрочку; кредитні установи, що видають позики для індивідуального будівництва; поштовий банк; кредитні установи промисловості тощо. Через спеціалізовані банки відбувається більше однієї четвертої ділового обороту всіх кредитних установ Німеччини. Приблизно кожен третій великий банк з діловим оборотом близько 2500000000 євро - спеціалізований банк.
Основну групу спеціалізованих банків складають 30 приватних іпотечних банків, спеціалізованих банків, що надають кредити на земельні ділянки та комунальні кредити. Вони видають довгострокові кредити для фінансування житлового будівництва та реконструкції житлових будинків, а також для промислових і сільськогосподарських капіталовкладень (під заставу земельних ділянок). Другий основний вид операцій - надання комунальних кредитів Федерації, землям і муніципалітетам, іншим корпораціям і установам публічного права. Комунальні кредити в значній мірі перевищують кредити на житлове будівництво. Дві кредитні установи цієї групи фінансують суднобудування (на базі сере-дньостроковіх і довгострокових кредитів). Необхідні кошти для кредитування зазначені банки отримують за рахунок продажу на ринку капіталу заставних листів і облігацій комунальної позики.
Близько десяти публічно-правових іпотечних банків, як і приватних іпотечних банків, що спеціалізуються в сфері надання іпотечних і комунальних кредитів. Ці кредитні установи беруть свій початок з XVIII століття. У ті часи вони створювалися як суспільно-правові примусові об'єднання землевласників з метою видачі дешевих кредитів для сільського господарства. Серед приватних і суспільно-правових ощадних кас, що видають кредити для індивідуального будівництва, більше 30-ти здійснюють фінансування приватних будинків і квартир за принципом колективного накопичення заощаджень. Привабливість накопичення коштів полягає перш за все в праві вкладника на отримання кредиту для житлового будівництва з порівняно невисокою і стабільної процентною ставкою на весь термін дії кредиту. Накопичувальні внески на будівництво житла в ощадній касі при певній величині доходу вкладника заохочуються державною премією (у розмірі до 10 відсотків) або ці вклади (до певної максимальної суми) не обкладаються прибутковим податком.
До групи спеціалізованих банків відносяться і близько 30 гарантійних банків і гарантійних товариств з кредитування. Вони є установами самодопомоги для середніх і малих підприємств. Основне завдання цих кредитних установ, які існують з середини 50-х років, - усунення несприятливих умов для дрібних і середніх підприємств, які можуть виникати через їх слабкої фінансової забезпеченості. Крім того, зазначені банки і суспільства дають гарантії на випадок виникнення збитків у підприємств ремісничої, торгової і промислової сфер діяльності. Останні, в свою чергу, служать гарантіями для банків, що надають їм кредити.
Банківські спілки
Для представлення інтересів банків у відносинах з законодавчим органом, з Федеральним банком, з Відомством з нагляду за кредитною справою і іншими державними органами, а також з громадськістю все групи банків організовані в кредитні спілки. Кредитні спілки беруть участь у парламентських слуханнях при прийнятті парламентом (рейхстагом) найважливіших законодавчих рішень, співпрацюють з Німецьким федеральним банком і Федеральним відомством з нагляду в розробці та уніфікації правил ведення банківської справи. Значна роль в цьому Федерального союзу німецьких банків.
Федерації, що діють на рівні, центральні банківські союзи приватних банків, ощадних кас і кооперативних банків мають регіональні та навіть локальні організації. Крім того, до складу банківських союзів входять ревізійні об'єднання. Незалежно від державного контрольного органу вони здійснюють контроль за діяльністю і ліквідністю банків, що входять до складу союзу. Ступінь співробітництва державних органів контролю з цими спілками досить великий. Наприклад, ліцензію (дозвіл на право займатися діяльністю) видає Відомство з нагляду за кредитною справою, яка при цьому повинна враховувати думку відповідного банківського союзу (ст. 32 ЗКД). Відповідні союзи по групах банків займаються також організацією системи страхування депозитів. Це явище характерне для німецької системи захисту вкладників, завдяки якій грошові кошти на рахунках клієнтів зберігаються практично в повному обсязі.
Прикладом успішного функціонування банківської системи Німеччини може служити Її дворівнева структура, при якій чітко розмежовані функції центрального банку і функції комерційних банків. Досвід Німеччини в розвитку банківської системи може бути корисний для подальшого розвитку банківської системи України.