Союзи непорушні століттями кооперативні банки Європи
Ми звикли до того, що банк - це акціонерне товариство, що діє в інтересах своїх інвесторів. Контролюючим акціонером може бути БанкУкаіни (в Ощадбанку), уряд (в ВТБ) або приватні особи і компанії (в більшості комерційних банків). Іноземні банки теж мають таку форму власності. Єдина відмінність - у багатьох західних банків немає контролюючого акціонера, всі або майже всі їхні акції торгуються на біржі і належать тисячам інвесторів, а пакет акцій в 2-3% вважається великим.
Однак, на відміну від українських кредитних організацій, іноземні банки можуть мати й іншу форму власності - кооперативну. ВУкаіни «кооператив» асоціюється з невеликим бізнесом, пов'язаним, скоріше, з сільським господарством або ремеслом. Але в Європі, США і навіть Азії кооперативами можуть бути дуже великі компанії і банки.
Напевно всі чули про австрійський банк Raiffeisen - один з найбільших в Європі. Насправді, це група, що складається з безлічі фінансових організацій, що мають різну структуру, але в кінцевому підсумку вона на 90% контролюється 473-ма незалежними кооперативними банками. Один з найбільших банків світу - нідерландський Rabobank - теж насправді є союзом 123-х незалежних кооперативних банків. В основі французького Crédit Agricole - 2489 місцевих кооперативних банків.
В європейських країнах діють 24 великі групи кооперативних банків, які в цілому обслуговують 181 мільйон клієнтів. Загальна сума їх активів перевищує 5,6 трильйонів євро. Кооперативні банки контролюють близько 20% європейських депозитів, при цьому у Франції їх частка на ринку вкладів становить 45%, в Нідерландах - 40%, в Австрії - 33%, в Італії - 32%.
кооперативні принципи
Якщо говорити про суть кооперативної форми власності, то вона проста: в кооперативі немає власників з частками капіталу, але є учасники, які роблять вступний внесок і мають рівно один голос кожен. «Одна людина - один голос» - це перший і головний принцип кооперативного руху. Інші принципи: учасниками кооперативу стають його клієнти; якість і доступність обслуговування учасників-клієнтів важливіше прибутку; кооперативний банк міцно пов'язаний з місцевим співтовариством і піклується про його інтереси.
Кооператив спочатку створюється не заради прибутку - трохи дивно було б заробляти прибуток на своїх учасників, а потім її між ними ж і розподіляти. Однак, кооперативні банки працюють не тільки з членами кооперативу, а й з клієнтами «з вулиці», тому якась прибуток у таких банків все-таки є. Вона йде, в першу чергу, на створення резервів для підвищення стійкості банку, потім - на розвиток бізнесу, і тільки залишки розподіляються між учасниками кооперативу. Більш того, у багатьох випадках кооперативи не використовують слово «прибуток», вони говорять surplus - тобто «надлишок», «профіцит», «добавка». Суть та ж, але відмова від слова «прибуток» підкреслює, що цінність кооперативу в іншому.
На відміну від голосувань по важливих питань, де розмір фінансової участі члена кооперативу в житті організації не впливає на його «вага», розподіл прибутку може залежати від грошових факторів. Виплати надлишків можуть проводиться в залежності від витрат, понесених учасником у рамках кооперативу за рік, від розміру його депозиту, від обороту за рахунком, обсягу дополніетльних інвестицій (крім стандартного внеску) і т.п.
Відмова від погоні за прибутком і першочергове створення резервів робить кооперативні банки набагато більш стійкими до різних економічних потрясінь, ніж звичайні комерційні фінансові організації. В ході останньої фінансової кризи втрати кооперативних банків склали всього 8% від загальних втрат банківської системи Європи.
Райффайзен і Шульце
Історія кооперативних банків починається в середині XIX століття на території нинішньої Німеччини. У 1850-х рр. пукраінскій політик і економіст Франц Герман Шульце заснував в місті Деліч кредитна спілка для ремісників і дрібної буржуазії. Його основна ідея полягала в тому, що навіть небагаті люди, об'єднавши кошти і зусилля, можуть допомогти один одному без участі лихварів. Ідея пішла в маси: вже в 1859 році кредитних спілок було так багато - близько двохсот, що виникла потреба створити загальну структуру, яка відстоює їх інтереси і координуючу роботу. До 1913 року в банківських кооперативах, заснованих на ідеях Шульце, складалися більш 2 мільйонів німців, переважна більшість з них жило в невеликих промислових містах. Ім'я Германа Шульце було настільки відомо в Європі, що «Шульце-Делічевское напрямок» економічної думки згадується навіть в «Анні Кареніній» Льва Толстого.
Приблизно в той же час регіональний пукраінскій чиновник і підприємець Фрідріх Вільгельм Райффайзен намагався боротися з селянської бідністю, організовуючи збір пожертвувань для сільських жителів. Але пізніше він припустив, що селянські господарства можуть самі подолати недолік ресурсів, створивши щось на зразок загального банку або кредитної спілки. У 1862 році в Хеддерсдорфе Райффайзен відкрив Heddesdorfer Darlehnskassenverein ( «Хеддерсдорфское суспільство кредитної каси») - прообраз сучасного кооперативного банку. Ця організація мала християнське коріння і створювалася для підтримки сільського господарства, але в той же час не була благодійною, так як окупала свою діяльність.
Пізніше на території нинішніх Німеччини і Австрії з'явилася ціла мережа різних кредитних спілок, товариств і банків, заснованих на ідеях Фрідріха Райффайзена. У той час було не дуже прийнято вимагати дотримання прав на використання прізвища, тому навіть неможливо пов'язані з самим підприємцем організації називалися «райффайзеновскімі» товариствами, банками, кооперативами та спілками.
Фінансові кооперативи середини XIX століття з часом не пропали. Сьогодні далеким нащадком шульцевскіх і райффайзеновскіх народних банків стала найпотужніша система німецьких кооперативних банків, що працює під єдиним брендом «Volksbanken und Raiffeisenbanken». Вона включає понад тисячу місцевих банків, четвертий в країні за розміром активів комерційний DZ Bank, кілька великих іпотечних і інвестиційних банків, а також страхових і керуючих компаній. У сусідній Австрії з сільських кредитних кооперативів народився гігант Raiffeisen, який взяв ім'я одного із засновників кооперативного фінансового руху.
Сучасний кооперативний банк
Кооперативні фінанси зародилися давно, з часом їх принципи кілька розмилися. Сучасні великі кооперативні банки часто мають гібридну структуру власності, в якій знаходиться місце не тільки клієнтам-кооператорам, але і стратегічним інвесторам, і біржовим спекулянтам.
Зазвичай кооперативний банк - це не єдина організація, а група компаній самого різного розміру і призначення. На «нижньому» рівні - безліч незалежних локальних мікро-банків, які обслуговують невеликі містечка або сільські райони. Такий мікро-банк має одне-два відділення і банкомат, він приймає депозити від місцевого населення і видає невеликі кредити приватним особам, дрібним підприємцям або фермерам. Це маленький, але справжнісінький кооперативний банк: у нього немає акціонерів, а його учасники або члени кооперативу - ті самі місцеві жителі, що в ньому ж і обслуговуються.
Сотні або навіть тисячі мікро-банків створюють один великий дочірній банк, стаючи його акціонерами або учасниками. Це вже справжній «великий» банк, що працює на рівні всієї країни і проводить міжнародні операції. Він може мати власні відділення для обслуговування «сторонніх» роздрібних клієнтів, працювати з великими промисловими і торговими компаніями, займатися інвестиціями, володіти страховим бізнесом, в загальному, займатися всім, що дозволено банківською ліцензією.
При цьому дворівнева система зазвичай діє під єдиним брендом, за єдиними правилами, з єдиними програмами кредитування, лінійками вкладів, однаковими картками і т.п. Але кооперативні мікро-банки можуть мати і власні локальні програми, розраховані на місцевих жителів. Тобто з точки зору не дуже зануреного в юридичні тонкощі стороннього клієнта, вся система працює як один великий банк з варіаціями «на місцях».
Великий «центральний» банк кооперативної мережі потрібен для координації діяльності всіх мікро-банків, створення впізнаваного по всій країні бренду, розробки нових продуктів і концентрації вільних ресурсів всієї мережі. Крім того, через такий «справжній» банк простіше виходити на інші ринки - страхування, Інвестбанківського бізнес, міжнародні торговельні операції. Сидячи в селі в голландської глибинці, розвивати міжнародний бізнес складно, але якщо десятки або сотні таких сіл і містечок об'єднають капітали і зусилля, робота виявиться набагато ефективніше.
Нідерланди: класика жанру
Класичну дворівневу кооперативну фінансову мережу має нідерландський Rabobank. В основі організації - 123 місцевих кооперативних банку, які обслуговують 6,7 млн роздрібних клієнтів по всій країні. Ці банки стали засновниками також кооперативного Rabobank Nederland - основного банку групи, що представляє другий рівень мережі. Rabobank Nederland допомагає місцевим банкам, а також від свого імені володіє безліччю різних фінансових і торгових організацій, через які займається власним бізнесом.
Бізнес, до речі, великий. Rabobank веде історію від кредитних спілок, спочатку створених в сільських районах країни в кінці XIX століття для позбавлення селян від «гніту Шейлока» (тобто непомірних кредитних ставок традиційних фінансових організацій). Надалі «сільськогосподарський» наліт з банку кілька зійшов, проте в кінці XX століття Rabobank знову цілеспрямовано зайнявся операціями з продуктами, але вже в глобальному масштабі. Голландські банкіри-кооператори фінансують виробництво і продаж продовольства з усього світу - від Австралії до США. Справа пішла настільки успішно, що зараз Rabobank входить до тридцятки найбільших банків світу.
Франція і Австрія: три «поверхи» і парламент
Є й більш складні варіанти організаційної структури кооперативних банків. Наприклад, згаданий вище французький Crédit Agricole має трирівневу структуру. Близько 2,5 тисячі локальних мікро-банків належать 8,2 мільйонам їх клієнтів-кооператорів. Ці банки володіють 39-ма регіональними банками, кожен з яких - повноцінна фінансова організація зі своїми клієнтами, відділеннями та дочірніми компаніями. У свою чергу, регіональні банки спільно володіють 56,5% акцій головного банку групи - Crédit Agricole S.A. інші його акції торгуються на біржі, розподілені між працівниками або належать стратегічним інвесторам. Crédit Agricole S.A. - це великий європейський комерційний банк, що займається всіма видами фінансового бізнесу без будь-якої оглядки на кооперативні принципи. Але в кінцевому підсумку він - лише «дочірня компанія» найпотужнішою кооперативної організації.
Цікаво, що в групі Crédit Agricole є окрема структура, яка працює в якості своєрідного «парламенту» - Fédération Nationale du Crédit Agricole (FNCA). В рамках цієї організації місцеві банки обговорюють свою фінансову політику. Крім того, FNCA представляє групу у відносинах з владою та різними діловими асоціаціями, проводить тренінги та організовує курси підвищення кваліфікації для місцевих банкірів.
Австрійський гігант Raiffeisen теж має трирівневу структуру. На першому «поверсі» - 473 маленьких місцевих банку, що мають 1,7 млн клієнтів-кооператорів. Ці мікро-банки обслуговують громади (городки) і сільськогосподарські райони. На другому рівні - належать відповідним банкам першого рівня восьмеро регіональних «штабквартиру». Це теж банки, вони ведуть самостійну фінансову діяльність, але крім того допомагають своїм «батькам» - місцевим банкам - балансувати ліквідність і вирішувати спільні завдання. Нарешті, на третьому рівні - Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB), центральна структура групи, третій за розміром банк Австрії, який на 88% належить регіональним банкам групи. Міжнародні операції веде «дочка» RZB (60,7% акцій), що називається Raiffeisen Bank International. Саме її підрозділи працюють в Східній Європі іУкаіни.
Особливий фінський шлях
У Фінляндії найбільший кооперативний банк - і найбільша фінансова група країни - OP Ryhmä має власну, не схожу на інші подібні групи структуру. На перший погляд, тут звичайна дворівнева мережу: 1,4 мільйона клієнтів-власників належить 181 маленький регіональний банк, які, в свою чергу, є учасниками «центрального кооперативу» OP Osuuskunta. А вже OP Osuuskunta володіє різними комерційними фінансовими організаціями. Все це разом названо без особливої фантазії OP Ryhmä, Тобто «Група OP», де OP означає Osuuspankki - «кооперативний банк».
Однак, в звичайну структуру втрутилася держава. Відповідно до закону, центральна кооперативна організація зобов'язана стежити за операціями своїх засновників - всіх банків мережі - і відповідати за них перед владою. Тому фактично OP Osuuskunta - НЕ дочірня, а материнська організація для регіональних банків: вона має дуже великий вплив на їх діяльність, незважаючи на формально незалежний статус кооперативних мікро-банків.
Світле майбутнє?
Багато сучасні кооперативні банки в Європі починали свою діяльність ще в XIX столітті. Вони пережили фінансові кризи, війни, зміни режимів і сотні «звичайних» комерційних банків. Ставка на надійність, консерватизм і турботу про інтереси клієнтів (адже клієнти, по суті, одночасно і власники) успішно працює: кооперативні банки процвітають, ростуть і грають все більшу роль в європейській фінансовій системі. З іншого боку, конкуренція з універсальними гігантами банківського бізнесу змушує кооперативні організації укрупнюватися, шукати додатковий капітал на біржі, розмиваючи кооперативні цінності, і вплутуватися в більш ризикований, ніж зазвичай, бізнес. Тому майбутнє кооперативних фінансів залежить від того, наскільки твердо банки зможуть слідувати своїм принципам і не піддаватися спокусам нового століття.
Артем Єйськ, спеціально для Banks.eu