Як потрапити в кабалу банку, питаннячко
КАБАЛА БЕЗ ДОГОВОРУ
- Восени минулого року я отримала поштою картку банку, - розповідає молода мама Ольга. - Там же був лист: карту потрібно активувати протягом 5 днів, інакше вона анулюється. Я активувала - раптом коли в майбутньому перехопити грошей знадобиться. Але до сих пір картою жодного разу не користувалася. І раптом зараз мені виставили рахунок на 7 тисяч рублів! Я в шоці! За що?!
- Банки дійсно нерідко надсилають поштою оформлені кредитні карти, які досить лише активувати для того, щоб скористатися кредитним лімітом, - підтверджує Грант Казарян. - Причому ви перетворюєтеся в позичальника, навіть не підписуючи жодних договорів. Секрет в тому, що виконання дій, зазначених у листі банку (активація карти), юридично визнається прийняттям умов договору, запропонованих банком-кредитором.
Запам'ятайте: після активації карти, навіть якщо ви нею не користуєтеся, можуть стягуватися різні комісії: за обслуговування картки або кредиту, ведення рахунку та ін. Найнеприємніше, що ці комісії, як правило, списують з ліміту картки, і тоді на них починають капати відсотки. Зустрічаються такі схеми, коли навіть найскромніша заборгованість щомісяця зростає як снігова куля.
- Крім того, надіславши карту поштою, банк не має права стягувати будь-які штрафи, у тому числі за прострочення оплати обслуговування карти, - підкреслює Грант Казарян. - Оскільки відповідно до Цивільного кодексу угода про НЕ-неустойки (штраф) обов'язково має бути оформлено в письмовій формі. Тобто без вашого підпису-згоди умова про штрафи недійсне.
ІПОТЕКА: «НЕ ВСТИГ ДОБУДУВАТИ ДІМ - ЙДЕШ ПІД СУД»
- Надання документів на готовий будинок - це заздалегідь певну умову при видачі цільового кредиту, так що така вимога банку цілком правомірно, - зазначає наш експерт. - Якщо зараз у вас немає можливості виконати цю вимогу, я б порадив передати в банк письмове звернення з зазначенням причин, через які склалася така ситуація. Підкресліть, що ви завжди своєчасно вносите платежі по кредиту, і висловіть прохання, щоб банк переніс термін надання документів про готовність будинку.
Що стосується загрози звернення до суду, то в принципі законодавство дозволяє пред'явити до позичальника вимога про дострокове повернення кредиту в разі його нецільового використання. Однак на практиці банкам невигідно дострокове погашення позики, тому що чим довше ви його сплачуєте, тим більше відсотків отримує банк.
Так що, швидше за все, у вашому випадку банк не стане звертатися до суду, а піде на зміну умов договору.
ПОРУКА: допоміг знайомий І «ПОТРАПИВ»
- Хороший знайомий попросив мене стати поручителем за кредитом на велику суму грошей, - описує типову ситуацію Сергій. - А потім раптом перестав платити кредит, майно переписав на родичів, і я виявився крайнім! Банк вимагає все виплати з мене, як з поручителя. Що робити? Адже фактично мене обдурили, підставили, це натуральне шахрайство!
- Порука - насправді дуже ризикований крок, - попереджає Грант Казарян. - У вас автоматично виникає обов'язок відповідати за зобов'язаннями боржника - в силу ст. 363 Цивільного кодексу РФ. Банк має повне право вимагати всі виплати з поручителя, як тільки зіткнеться з найменшими труднощами щодо повернення кредиту з боку позичальника. Причому застрахуватися від такого неприємного повороту подій ніяк не можна.
Справа в тому, що банки прописують в договорах так званий солідарний тип поручительства, коли позичальник і поручитель відповідають за зобов'язаннями фактично на рівних. При цьому будь-які було розписки позичальника перед поручителем - типу «зобов'язуюсь сам оплачувати кредит і надавати своє майно для погашення боргу» - не мають юридичної сили.
Якщо ви все-таки опинилися в такій ситуації, як Сергій, то майте на увазі: все ваші платежі по кредиту, в тому числі заборгованість, штрафи та інші суми, ви можете надалі стягнути з позичальника (в порядку регресу). При цьому банк на ваше прохання зобов'язаний надати документи, що підтверджують ваші платежі, і копію кредитного договору з позичальником - все це стане в нагоді, якщо справа дійде до суду.
Що стосується підозр у шахрайстві, то з цього питання вам пряма дорога в поліцію. До речі, можна також спробувати оскаржити угоди позичальника по передачі його майна родичам (кримінальну справу за фактом шахрайства допоможе в цьому). Такі угоди можуть бути визнані уявними на підставі ст. 170 Цивільного кодексу РФ.
Дострокове погашення кредиту: не все так просто
Олег взяв іпотечний кредит 5 років тому. «Термін виплати кредиту - 10 років, але процентна ставка така, що за цей час я повинен буду віддати банку в 3,5 рази більше, ніж брав», - скаржиться позичальник. Поднапрягшісь, він вирішив достроково погасити кредит і попросив банк перерахувати залишок так, щоб його можна було виплатити протягом одного року рівними частинами. Але отримав відмову.
Згідно ст. 810 Цивільного кодексу України сума кредиту може бути повернена позичальником достроково повністю або частинами за умови повідомлення про це банку не менше ніж за тридцять днів до дня повернення (якщо договором не встановлений більш короткий термін повідомлення).
У той же час в ситуації Олега мова йде одночасно і про зміну графіка платежів: позичальник хоче, щоб банк розподілив залишок кредиту на один рік рівними частинами. «Ця умова договору змінюється за згодою сторін, так що банк може і відмовити, нітрохи не порушивши закон», - пояснює наш експерт.
Але вихід є! «Якщо банк не погоджується міняти графік платежів, ви можете кожен місяць писати нову заяву на часткове дострокове погашення кредиту і виплачувати щомісяця стільки, скільки потрібно, щоб повністю погасити кредит протягом року», - дає пораду Грант Казарян.
Безкоштовні консультації про права позичальників, а також допомога при переговорах з банками можна отримати у фінансового омбудсмена (всі координати - на сайті arb.ru), а також на сайті Фінпотребсоюза finpotrebsouz.ru
Кредит без відсотків: стежте за термінами
Нерідко банки пропонують бонус: при оплаті послуг або товарів за допомогою кредитної картки ви звільняєтесь від сплати відсотків на термін пільгового кредитування (так званий грейс-період).
Банки часто прописують у договорі формулювання типу «пільговий період діє до двадцятого числа наступного місяця з моменту здійснення першої покупки».
Це означає: якщо ви зробили покупку першого числа поточного місяця, то пільговий період дійсно складе 50 днів і буде діяти з дати покупки по 20-е число наступного календарного місяця. Якщо ж покупка зроблена, наприклад, 25-го числа поточного місяця, то можна розраховувати на пільговий період лише в 25 - 26 днів (в залежності від кількості днів у місяці).
І не забувайте: як тільки закінчить діяти пільга, почнуть капати відсотки, а за найменшу прострочення щомісячних виплат ще й нарахують пені.