Іпотека на двох особливості та нюанси
Попит на придбання житла в кредит постійно зростає. Адже купити квартиру за готівкові кошти доступно не кожному. Тому іпотека залишається практично єдиним виходом з ситуації, що склалася. Але всі знають, що отримати іпотеку є не простим і недешевим справою. І основний підводний камінь - це достатній розмір «білої» заробітної плати. Адже виплати по кредиту і пов'язані з ним інші додаткові витрати, не можуть бути вище шістдесяти відсотків доходу. Однак банки не залишилися в стороні і поспішили на виручку своїм клієнтам. Вони запропонували новий вид іпотечного кредитування - іпотека на двох.
Що це таке і на яких умовах можна отримати позику, давайте з'ясуємо.
Спільна іпотека заснована на підсумовуванні загальних доходів позичальників, які в даному випадку є созаемщиками. Отримати такий кредит можуть партнери по бізнесу, друзі. Але найчастіше за ним звертаються особи, які перебувають у законному шлюбі. Молоді пари, які живуть у цивільному шлюбі, також можуть розраховувати на спільну іпотеку. Різниця у всіх цих випадках полягає в наступному: офіційно одружені пари оформляють житло в спільну власність, у всіх інших випадках - в часткову.
Вимоги, що пред'являються банком до позичальника
Вимоги щодо спільної іпотеку не особливо відрізняються від умов при отриманні позики на житло окремими фізичними особами.
Позичальники не повинні бути молодше 18 років і міть не менше шести місяців трудового стажу на постійній роботі. Для отримання іпотеки потрібна згода обох подружжя (якщо позику бере сім'я) або всіх учасників позичальників. Згода повинна бути завірена наторіально.
Парам, які перебувають у цивільному шлюбі, слід врахувати деякі нюанси. Якщо хтось із пари зареєстрований в шлюбі з третьою особою (на момент отримання позики не отримано розлучення), то розраховувати на кредит їм не доведеться. У таких випадках банки зазвичай відмовляють в оформленні іпотеки. Пояснюється це тим, що для отримання кредиту потрібна згода офіційного чоловіка, навіть якщо пара не проживає спільно.
Не варто розраховувати, що такий кредит можна отримати потай від «законної другої половинки», так як при укладенні договору, вам доведеться надати в банк наступний пакет документів:
- паспорт;
- довідки про трудову діяльність і доходи;
- документи про сімейний стан. Якщо подружжя розведені - свідоцтво про розлучення;
- документи про наявність чи відсутність дітей;
- медична довідка з психоневрологічного диспансеру.
Як бачимо в обов'язковий перелік входить свідоцтво про шлюб або розлучення подружжя.
Банки охочіше видають спільну іпотеку офіційно перебувають у шлюбі подружжю. У випадку з цивільним шлюбом, на їхню думку, ризик найбільш максимальний, так як один з позичальників може просто порвати будь-які взаємини з іншим і таким чином відмовитися від виплати боргу. Сімейні ж пари до питань оформлення іпотеки підходять хворіє виважено і свідомо. До того ж вони мають ще певні зобов'язання один перед одним, підкріплені законом.
Ще однією обов'язковою умовою для отримання іпотеки на двох є страхування життя позичальників. Також вони в однаковій мірі несуть відповідальність за виплати по кредиту. Якщо один з учасників іпотеки втрачає працездатність, перебуває вдома, займаючись вихованням дітей, або не може виплачувати щомісячні платежі по будь-яким іншим поважних причин, він все одно за законом вважається співвласником придбаного житла.
Щоб уникнути такого рівноправності, краще заздалегідь (до отримання іпотеки) оформити шлюбний контракт, в якому прописати права і частки кожного боку в разі розірвання шлюбу.
А як бути в разі розлучення?
Якщо подружжя вирішило оформити розлучення після остаточної виплати іпотеки, то вони мають однакові частки в питаннях прав на житло. Але часто виникають ситуації, коли розлучення оформляється під час виплати іпотечного кредиту. І щоб мінімізувати спадкові претензії, подружжя вирішує продати придбане житло. У таких випадках слід пам'ятати, що зробити це без участі банку вони не зможуть. Подружжя повинні поставити в банк в популярність про ситуації, що склалася і вже спільно з ним виставляти квартиру на продаж. За житло, продане на таких умовах, виручити великі кошти не вийде.
Іноді пари звертаються в агентства з нерухомості, які погоджуються повністю погасити іпотечний борг. Але і в таких випадках умови продажу квартири для пар бувають не зовсім вигідними.
Де можна оформити спільну іпотеку?
Оформити спільну іпотеку пропонують багато московських банки. Основні вимоги та пакет документів у всіх практично однакові.
У ВТБ 24 отримати таку іпотеку можуть не тільки зареєстровані пари, а й особи, які не мають офіційного спорідненості. Щоб визначити максимальну суму кредиту, банк бере в розрахунок доходи не тільки позичальників, але і двох найближчих родичів (при наданні відповідних документів).
Подібна програма діє вже кілька років у Райффайзенбанку. Але розраховувати на кредит можуть пари, що складаються або в офіційному шлюбі, або, якщо у громадянській парі один з подружжя не зареєстрований з третьою особою.
Найбільш «широкі» умови висуває Абсолют Банк. Кількість позичальників для отримання спільної іпотеки може доходити до чотирьох чоловік. При цьому їм всім не обов'язково бути закоханими парами, подружжям або різностатевими особами. Головне для банку - це мати достатній рівень доходу.
На таких же умовах, без печаток у паспортах, можна отримати спільну іпотеку в Нордеа Банку.
Звичайно, спільна іпотека містить багато підводних каменів. Але при зваженому рішенні і хорошому виборі відповідного банку - це відмінний спосіб стати володарем власного житла. А для подружніх пар це ще прекрасний привід перевірити свої відносини: чи готові ви ділити зі своєю половинкою не тільки радісні моменти, але і труднощі.