Гарантійний депозит в банківській практиці (Міхєєва і
Правова природа гарантійного депозиту
Точка зору про змішану природу договору гарантійного депозиту не є безперечною, але в той же час дозволяє вирішити питання його застосування, що виникають в банківській практиці.
Істотні і інші умови гарантійного депозиту
Порядок погашення заборгованості за рахунок суми депозиту
У той же час, з огляду на, що депозит може бути розміщений тільки в кредитній організації, що має відповідну ліцензію, права на гарантійний депозит не можуть бути передані третій особі. Навіть в разі поступки прав (вимог) іншої кредитної організації сума депозиту не може бути передана в таку кредитну організацію, оскільки розміщення депозиту у нового кредитора (кредитної організації) повинно здійснюватися з урахуванням вимог, встановлених ЦК України та банківськими правилами для відкриття депозиту.
Крім того, в разі поступки новому кредитору прав (вимог) по гарантійному депозиту, для останнього стає неможливим проведення заліку по гарантійному депозиту оскільки не будуть збігатися кредитор і кредитна організація, в якій розміщений депозит.
У зв'язку з цим слід визнати неможливість поступки прав (вимог) по гарантійному депозиту в силу ст. 383 ГК України як нерозривно пов'язаної з особистістю кредитора.
Вимоги до характеру основного (забезпечуваного) зобов'язання
Суспільство (позичальник і позивач) звернулося до суду з заявою до банку (кредитор і відповідач) про визнання зарахування грошових коштів на депозитний рахунок в якості гарантійного депозиту суперечить цілі кредитування, а договору гарантійного депозиту - нікчемним. В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що між сторонами було укладено кредитний договір, за яким сума йому практично не видавалася і була без його вольового участі перерахована на депозитний рахунок. Рішенням суду в задоволенні позовних вимог було відмовлено. Справа розглядалася апеляційним судом.
З матеріалів справи випливало і встановлено судом, що між позивачем-позичальником і відповідачем-кредитором був укладений кредитний договір, відповідно до якого відповідач зобов'язався надати позивачу грошові кошти (кредит), а позивач зобов'язався повернути суму кредиту та сплатити відсотки за користування кредитом. Кредитним договором було встановлено способи забезпечення зобов'язань, одним з яких був гарантійний депозит.
Надалі між позивачем (вкладник) та відповідачем (банк) був укладений договір гарантійного депозиту юридичної особи, згідно з яким грошова сума вкладу стала забезпеченням кредитних зобов'язань вкладника, що виникли на підставі укладеного кредитного договору. Позивач справив внесок вкладу платіжним дорученням, що підтверджено випискою по рахунку.
Далі позивач вважав, що договір гарантійного депозиту фактично свідчить про невидачу банком позичальникові частини кредиту, оскільки фактично сума в розпорядження позивача не передано, а знаходиться в розпорядженні банку, в зв'язку з чим банком проведена уявна угода, і звернувся з цим позовом до суду.
Дослідивши договір гарантійного депозиту, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку, що договір гарантійного депозиту укладений відповідно до норм чинного законодавства.
Будь-яких обмежень або наслідків в разі використання кредиту в інших цілях, ніж названих на кредитному договорі, судом не було виявлено, а отже, внесення грошових коштів на депозитний рахунок в якості гарантійного депозиту позивач міг здійснити як з грошей, отриманих як кредит, так і з уже наявних грошових коштів.
У зв'язку з чим у суду відсутні підстави вважати, що Банк, запропонувавши суму кредиту більше якої просять заздалегідь, припускав про її повернення.
На підставі викладеного судова колегія вважає, що суд першої інстанції правомірно відмовив в задоволенні заявлених вимог.
Гарантійний депозит і заставу майнових прав за договором банківського депозиту
Відносно банківського депозиту з метою забезпечення виконання зобов'язань боржника перед банком можуть бути укладені як договір про заставу майнових прав (ст. 336 ЦК України) <1>, так і гарантійний депозит.
--------------------------------
<1> У цій статті розглядається договір застави майнових прав, оскільки кошти не підпадають під поняття предмета застави і не можуть служити таким, оскільки не володіють одним з важливих ознак предмета застави - здатністю бути реалізованими.
Забезпечувальний депозит в банківській практиці
1. Гарантійний депозит, який використовується в банківській практиці, не передбачений чинним законодавством, але регулюється нормативними актами БанкаУкаіни, в зв'язку з чим на практиці виникають питання, які потребують вирішення. Вважаємо, що для мінімізації спірних ситуацій гл. 23 "Забезпечення виконання зобов'язань" ГК України необхідно доповнити пунктом, передбачає гарантійний депозит в якості самостійного способу забезпечення виконання зобов'язань.
2. Гарантійний депозит є простим, нетрудомістким способом забезпечення виконання зобов'язання. У підприємницької діяльності депозит (як спосіб забезпечення виконання зобов'язань) набув найбільшого поширення при укладанні договорів оренди, коли орендар в рахунок сплати своїх орендних платежів надає орендодавцю якусь грошову суму, яка може бути використана останніми для погашення заборгованості по орендних платежах перед орендодавцем. В цьому випадку гарантійний депозит є не тільки особливим способом забезпечення виконання зобов'язань, але водночас і авансовим платежем.
3. Необхідно відзначити, що гарантійний депозит має деякі спільні риси з запорукою, оскільки і в тому, і в іншому випадку здійснюється резервування джерела, за рахунок якого буде погашена заборгованість. Але при цьому для задоволення вимог кредитора по гарантійному депозиту не потрібно як для застави, а процедура звернення стягнення та виконання (припинення) зобов'язань здійснюються заліком. З огляду на викладене, з метою зниження ризиків банку можливе укладання одночасно як гарантійного депозиту, так і договору застави майнових прав за банківським депозитом.
4. У банківській практиці депозит, який не відповідає вимогам Положення N 254-П, але розміщений в кредитній організації, називають "депозитом" або "забезпечувальних депозитом". Такий депозит не може бути врахований при формуванні резервів. Також з метою виключення спірних ситуацій Положення N 254-П було б розумно доповнити спеціальним розділом, в якому потрібно передбачити всі вимоги до гарантійних депозитів, зокрема необхідність включення в його текст посилань на забезпечується зобов'язання.
Якщо ви не знайшли на цій сторінці потрібної вам інформації, спробуйте скористатися пошуком по сайту: