Знеособлені металеві рахунки (ОМС) - що це, де відкрити, плюси і мінуси
Добрий день. Сьогодні ми розповімо вам, що таке металевий рахунок (ОМС) і поговоримо про нього, як про спосіб інвестування. Одним з інструментів для захисту фінансового благополуччя давно вважається фізичне золото. Це особливо цікаве рішення в періоди економічного неспокою і нестабільності. Тому багато і рекомендують звернути увагу на знеособлені металеві рахунки. Але у таких форм заощаджень є і свої недоліки. Про все поговоримо в даній статті!
Що таке металевий рахунок і які у нього переваги
Знеособлені металеві рахунки - різновид банківського вкладу. Оцінка його цінності проводиться на основі актуальної вартості дорогоцінних металів. Паладій, золото, срібло - металевий рахунок можна відкрити в будь-якому металі, який здається більш вигідним. Золоті рахунки - найбільш популярні.
Можна перерахувати лише деякі переваги інвестування за допомогою знеособлених металевих рахунків, які отримують клієнти при їх відкритті:
- Доступність операції практично для кожного. Мінімальний внесок дорівнює 1 граму дорогоцінного металу;
- Велика простота в порівнянні з покупкою фізичних злитків;
- Можливість відкрити металевий рахунок на користь третіх осіб;
- Відсутність фіксації в податкових органах за місцем проживання. Придбання реальних металів не може похвалитися даною перевагою;
- Відкритий рахунок не обкладається ПДВ у розмірі 18 відсотків;
- Мінімальна різниця між продажем і купівлею;
- Відсутність витрат і проблем, пов'язаних з транспортуванням, зберіганням вкладень;
- Ліквідність. Для вкладників не важко перетворити віртуальне золото в реальні накопичення.
Види знеособлених металевих рахунків
Виділяються наступні види металевих рахунків.
- Термінові або депозитні. Формування доходів відбувається на підставі двох показників: зростання курсової вартості на світових ринках плюс відсотки, що нараховуються в грамах дорогоцінного металу. При відкритті рахунку клієнта обов'язково повідомляють, на який термін укладається договір, оскільки час це обмежена. Відмінне рішення для любителів довгострокових стратегій. Але при достроковому розірванні договору відсотки, що набігли не виплачуються.
- Поточні, до запитання. Дохід формується тільки з одного показника: зростання курсової вартості металу, який знаходиться на рахунку. Для клієнтів доступна можливість по поповненню коштів або часткового зняття. Цей варіант підходить для тих, хто вміє змінювати свої рішення, підлаштовуватися під поточні умови. Є можливість заробляти на вкладеннях за короткий термін. Відсотки не нараховуються. Зате відсутні обмеження по термінах договору. Винятком не став, наприклад, металевий рахунок в Ощадбанку.
Де і як відкрити металевий рахунок
В даний час просто знайти банки, де можна відкрити знеособлені металеві рахунки. Серед них і такі великі заклади, як ВТБ24, Номос-Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк і так далі. І в кожної організації пропонують свої умови, пов'язані з цією послугою. Є лише кілька загальних параметрів, на які рекомендується звернути увагу:
- Спред на здійснення операцій з внеском;
- Термін, на який внесок розміщується;
- Відсоткова ставка в річних відсотках. Це потрібно тільки для строкових вкладів;
- Види доступних вкладів;
- Мінімальна маса металу, який підлягає покупці.
Під систему страхування банківських вкладів такі рахунки не потрапляють.
Як вкладники управляють своїми ОМС
У кожного клієнта є кілька можливостей, що дозволяють здійснювати управління вкладеннями.
- Придбання або продаж металів. При цьому банки самі виконують запити, орієнтуючись на поточну ринкову ситуацію.
- Продаж частини вкладу за валюти, не тільки національні, але й іноземні.
- Переклад вкладу між відділеннями банку при необхідності.
Які документи знадобляться для відкриття ОМС
Найбільший пакет документів надають індивідуальні підприємці. Їм не обійтися без:
- Картки постановки на облік, якщо планується здійснювати операції з дорогоцінними металами, що мають фізичну форму;
- Копія свідоцтва про взяття на податковий облік, з нотаріальним посвідченням;
- Документа про державну реєстрацію. Він теж потрібен в копії, з підтвердженням від нотаріуса;
- Банківської картки, де є зразки підписів;
- Документа для посвідчення особи;
- Самого заяви, де висловлюється бажання відкрити рахунок ОМС.
Фізичним особам набагато простіше. Їх список складається всього лише з:
- ІПН, якщо є;
- Документа, що посвідчує особу.
Як перевести в готівку металевий рахунок
Можна використовувати не тільки грошові кошти для того, щоб поповнювати і знімати такі рахунки. Для цього допускається використовувати і звичайні злитки. Але, наприклад, в Ощадбанку з 8500 філій по всій країні таку послугу пропонують тільки в 500. Краще попередити банк заздалегідь, якщо планується зняти з рахунку не гроші, а саме сам метал.
Адже на клієнта покладаються витрати фінансового характеру, пов'язані з цією операцією. Платними послугами є транспортування коштів, а так же сам випуск. Окрема обов'язок - погашення ПДВ, який відсутній при роботі з фізичними злитками.
Які нюанси є в роботі з ОМС
Головне - підрахунок витрат, які пов'язані з самим фактом відкриття рахунку, зберігання на ньому дорогоцінних металів. І обслуговування.
За ведення і відкриття комісія в більшості банків не стягується. Але краще уточнити це питання заздалегідь.
А ось з операціями за рахунком складніше. Кожен банк сам визначає не тільки суми, але і саму можливість зняття комісій. Їх розмір іноді визначається у відсотках від вартості самого дорогоцінного металу. Або визначається у вигляді абсолютних цифр. Кожен клієнт сам повинен зрозуміти, які саме операції він буде здійснювати в подальшому:
- Створення дублікатів документів;
- Отримання виписок за рахунком;
- Відкриття або поповнення рахунків злитками;
- Переведення в готівку.
І так далі. При формуванні ціни по покупці і продажу відправною точкою для банків стає офіційний курс, прийнятий Центральною БанкомУкаіни. Навіть інформація на офіційних сайтах не завжди відповідає дійсності, а має довідковий характер. У цьому криються невеликі мінуси.
Металевий рахунок і податки
Поки мається на увазі саме знеособлений метал, обов'язок по сплаті ПДВ відсутній. Комісія і податки стягуються з того моменту, як вклади набувають фізичну форму. Розмір комісій, знову ж таки, визначається індивідуально для кожного випадку. Чи вигідні металеві рахунки в цьому плані?
15 відсотковим податком обкладається дохід від металу, який зберігається в банку менше трьох років. Сплата ПДФО і складання податкової декларації є обов'язковими, якщо утворюється дохід за рахунком, відкритого до запитання. Можна скористатися майновим вирахуванням, щоб зменшити оподатковувану базу.
Банк виступає податковим агентом при відкритті строкового металевого рахунку, але тільки частково. Він утримує у клієнтів 13 відсотків з доходу від ставки, і перераховує їх у бюджет. При цьому ПДФО утримується, навіть якщо ціна дорогоцінного металу знижується. Адже відсоткова ставка все одно продовжує нараховуватися. Значить, продовжує формуватися дохід, з якого необхідно утримати ті самі 13 відсотків.
Сам же власник металу декларує дохід, який він отримує при продажу металу. Відповідно, власник же платить ПДФО. Типові форми договорів завжди представлені на офіційних сайтах. Також на нашому сайті ви можете ознайомитися з декларацією 3-ПДФО і завантажити бланк форми.
Чи є недоліки у ОМС
Головний серед них - відсутність гарантій, пов'язаних зі страхуванням і захистом вкладів. Деякі операції відрізняються дуже великими розмірами комісій. Чималі труднощі чекають тих, хто планує хоча б частину часу працювати з металом у фізичній формі.
У цьому випадку витрати включають:
- Банківські комісії;
- Витрати з транспортування;
- страховку;
- Виготовлення злитків.
Які доходи приносять знеособлені металеві рахунки
Зростання курсу металу - основний показник, на основі якого складається прибутковість знеособлених металевих рахунків. При розрахунках треба спиратися не тільки на курс золота та інших металів по Центральному БанкуУкаіни, але і на вартість викупу банком, де відкритий конкретний рахунок.
Є спеціальні сайти, де можна прорахувати можливі зміни в цих параметрах.
Банки на офіційних сайтах намагаються викладати котирування основних металів.
На деяких порталах відкривається можливість для модуляції зростання заощаджень, як ніби рахунок вже відкритий, хоча це, насправді, не так. Знеособлені металеві рахунки програють депозитах на коротких термінах вкладення. А ось на тривалих, навпаки, обганяють.
Знеособлені металеві рахунки в Ощадбанку
Є два способи для відкриття рахунку в Ощадбанку.
- На рахунок вноситься фізичний метал у вигляді злитка. Банк приймає не тільки найвища, але і звичайне, задовільну якість;
- Можна купити у Ощадбанку знеособлений метал за офіційним курсом продажу, встановленому в день здійснення операції.
Організація підписує з вкладником стандартний договір про співпрацю. У ньому йдеться про відкриття та обслуговування рахунку. Гроші клієнта обмінюються на так званий «знеособлений» метал.
Клієнту дають не тільки другий примірник договору, але і спеціальну ощадну книжку. У ній пишуть, скільки саме металу в грамах придбав клієнт. Відкриття та закриття таких рахунків проводиться на абсолютно безкоштовній основі.
особливості обслуговування
Такий рахунок можна відкривати «до запитання». Це означає, що жорсткі тимчасові обмеження відсутні. Операції купівлі-продажу активів здійснюються в будь-який момент, без видимих перешкод. Є можливість відкрити металевий рахунок онлайн.
Немає ніяких обмежень так само по максимальному, мінімальному залишку на рахунках. У клієнтів є право на відкриття відразу кількох знеособлених рахунків. Але не можна переводити кошти з одного на інший.
Є ще строкові вклади, що відкриваються на певний термін. Для нього потрібно більшу кількість металу, але і прибутковість гарантують більшу.
Відкриття та обслуговування металевих рахунків в ВТБ24
У цьому банку клієнт може працювати з будь-якими металами, доступними на сучасному ринку:
Для всіх металів мінімальну кількість під час укладання угоди - 0,1 грам. Срібла потрібен тільки один грам. У ВТБ 24 металеві рахунки відкриваються тільки «до запитання». На залишок по рахунку нарахування відсотків не відбувається. Дохід утворюється тільки за рахунок передбачуваного зростання цін на метал, обраний клієнтом.
За незнижуваного залишку обмеження відсутні. Це означає, що можна продавати все, що є на рахунку, без офіційного закриття.
На одне ім'я відвідувач має право відкривати не один металевий рахунок в ВТБ24, а відразу декілька. І є можливість з переказу коштів з одного рахунку на інший, якщо метал однаковий.
Правила відкриття
Спочатку з банком полягає стандартний договір для того, щоб відкрити металевий рахунок, вести його. Фізичним особам для цього достатньо пред'явлення документа, що посвідчує особу. Обов'язкова умова - відкриття поточного рублевого рахунку в самому банку ВТБ. Якщо він відсутній, його відкриють одночасно з ОМС. За тривалістю дії договір необмежений.
Обслуговування та особливості операцій
Поповнювати вклади в дорогоцінних металах можна, виконуючи такі операції:
- При сплаті необхідної суми, коли щодо вкладника зараховується дорогоцінний метал в кількості, еквівалентній за вартістю вкладень на момент операції;
- Перерахування дорогоцінного металу з інших рахунків, відкритих на ім'я вкладника, при наявності на них однакових металів;
- Купівля дорогоцінного металу у самого банку за рублі.
Знеособлені металеві рахунки і спекуляції
ОМС внесок від різних банків рідко має дійсно високі відсотки. Таке інвестування в дорогоцінні метали стане виправданим тільки в тому випадку, якщо виростає вартість золота. Але для цього інвестору треба постійно стежити за ситуацією, яка складається на ринках. Краще відкривати рахунки, коли золото дуже дешеве, а закривати при максимумі цього показника. Без спеціальних знань виграти дуже складно.
Спекуляції з металами можливі. Але для цього фахівці рекомендують вкладати мінімум суми до 100 тисяч доларів. Якщо ж вартість впаде, відкритий рахунок приносить лише збитки.
Чим менше термін вкладу - тим менший відсоток на нього діє. Це правило схоже на те, що діє при роботі з звичайними валютами.
Ще раз про ліквідності ОМС
У порівнянні з інвестиціями в золото, в коротко- і середньостроковій перспективі будуть більш вигідними ОМС з використанням інших металів. Але по надійності такі рахунки програють іншим варіантам.
Між курсом покупки і продажу золота для таких рахунків різниця менше, ніж, наприклад, у золотих монет. Будь-які знеособлені металеві рахунки в золоті - ліквідна власність. Тобто, вкладення в дорогоцінних металах можна в будь-який момент перевести в реальні гроші.
Зазвичай покупці намагаються використовувати дві стратегії, використовуючи дану можливість.
- Спекулятивна. Має в основі відкритий поточний рахунок. Спирається на спроби передбачити зміни у вартості металу. Щоб потім домогтися швидкого появи прибутку;
- Інвестиційна. Її пішли намагаються укласти довготермінові договори. Їм треба просто зробити інвестування в золото, а потім почекати, поки воно стане досить дорогим, щоб покрити всі витрати, принести прибуток.
Такі вкладення стануть відмінним рішенням для тих, хто планує розмістити вільні кошти на тривалий термін до 3-5 років. І у кого самих грошей досить багато для цього. Тоді вигідною буде і оплата за рахунок коштів ОМС будь-яких послуг.
Золото - один з інструментів, що дозволяє отримати надійний захист від кризи. Але тільки в тому випадку, якщо мова йде про проблеми світових масштабів. Тільки в цьому випадку вкладення стане виправданим. Особливо якщо зачіпається відразу кілька секторів на діючому ринку.
Якщо ж є проблеми, але вони обмежені виключно територією однієї країни - рішення не буде кращим. Зазвичай рекомендують використовувати лише 10-20 від інвестиційного портфеля, щоб відкривати знеособлені металеві рахунки.
Великі вкладення стануть безглуздими. Вони не будуть генерувати дохід самі по собі. У стабільні періоди вартість цих коштів зростає, але невеликими темпами. А якщо сум буде менше - то вони не вплинуть сильно на надійність і стабільність, навіть якщо складається кризова ситуація.
І ще один додатковий рада. Краще не розглядати золото в якості самостійного інвестиційного інструменту. А комбінувати його з іншими варіантами. Почитайте відгуки професіоналів про знеособлених металевих рахунках. Пошукайте пропозиції, в яких можна використовувати відразу кілька показників для оцінки прибутковості, збільшення своїх вкладень.