Скоринг обдурити можна
Банк, що спеціалізується на видачі споживчих кредитів, має, як правило, систему кредитного скорингу, розроблену власними фахівцями. Постійно змінюється ринкова кон'юнктура, відповідно до якої відбувається адаптація оціночних принципів. З'являються фірми, які допомагають позичальникам «правильно» заповнювати скорингові анкети банків. «БО» звернулося з проханням до експертів оцінити діяльність подібних фірм і розповісти про свою практику роботи з кредитними скоринговими системами.
Ольга Зінкевич,
заступник директора дирекції роздрібного бізнесу і пластикових карт Промислово-будівельного банку:
Використовувана скорингова програма була розроблена і модифікується виключно власними фахівцями ВАТ «ПСБ».
Споживчий кредитний портфель нашого банку характеризується хорошими показниками, відсоток простроченої заборгованості, як правило, не перевищує 0,6-0,7% від обсягу поточної заборгованості.
На наш погляд, ефективність скорингової системи можна оцінити за допомогою показників рентабельності та прибутковості кредитного портфеля. Відсоток неповернення в принципі є в таких умовах другорядним показником, так як основне завдання банку - забезпечити задану прибутковість при зафіксованому рівні ризику.
Чи можна навчитися обманювати скоринговую програму, залежить від того, наскільки продумана ( «захищена») ця програма, а також від того, які показники вона використовує в своїй роботі. Наприклад, якщо використовується тільки документально підтверджена інформація, то, природно, обдурити таку систему практично неможливо. Якщо ж значна частина питань відноситься до інформації, яку складно перевірити безпосередньо при заповненні, то клієнт може спробувати «обдурити» скоринг.
Фірми, які надають послуги з надання допомоги в заповненні анкет, на практиці можна розділити на дві групи. Перша група надає звичайну консультаційну допомогу в заповненні документів. В принципі рівно таку ж допомогу клієнт міг би отримати і від кредитного фахівця банку. Друга група - це фірми, які розповідають клієнту, як краще обдурити банк. Як показує практика, послуги останніх рідко призводять до позитивного результату, так як свідомо помилкова інформація виявляється досить легко, і клієнт в результаті отримує відмову.
На жаль, подібні організації отримали достатнього поширення в великих городахУкаіни. Це пов'язано перш за все з традиційним страхом населення перед фінансовими інститутами, а також з низьким рівнем інформованості і знання специфіки банківської діяльності.
Максим Чернущенко,
віце-президент Инвестсбербанка:
- Наш банк використовує систему прийняття кредитного рішення за участю статистичних моделей оцінки позичальника. Система розроблена фахівцями нашого банку і працює з моменту появи в банку масового споживчого кредитування.
Наша система - це складна комп'ютерна програма, яка використовує передові технології. Її метою є виявлення недобросовісних позичальників до видачі кредиту і допомогу «хорошим» клієнтам у правильній оцінці своїх можливостей. Відповідно, і ефективність системи оцінюється на основі показників, що характеризують поставлені цілі. Зокрема, скорингові моделі, призначені для виявлення шахрайства, оцінюються з використанням статистики несвоєчасних надходжень платежів і неповернень.
Для нашої системи не існує «свідомо» прохідних відповідей, так як позичальник оцінюється в комплексі на основі всієї наявної інформації про нього, про його кредитної історії, про місце отримання кредиту. Проте, обманювати систему можливо, але досить нетривалий час. Нові схеми шахрайства регулярно виявляються і присікаються, а їх виконавці переслідуються за законом.
Олена Желтова,
начальник відділу зі зв'язків з громадськістю Хоум Кредит енд Фінанс Банку:
- Скорингова система, яка використовується в нашому банку, є власною розробкою і включає в себе інформацію про 4,2 млн чоловік. Використання даної системи дозволяє приймати рішення про видачу кредитів на суму до 50 тис. Рублів протягом декількох хвилин.
Основний критерій оцінки ефективності системи скорингу - кількість неповернень, яке, природно, враховується.
Відсоток неповернень в «Хоум Кредит» залишається нижче закладеного в бізнес-моделі банку.
Скорингова система регулярно оновлюється з урахуванням реалій українського ринку споживчого кредитування і відповідно до вимог, необхідних для повноцінної діяльності банку.
Якщо співробітники якихось сторонніх фірм просто допомагають людині заповнювати документи на отримання кредиту, то їх діяльність банкам йде тільки на користь, так як в кінцевому рахунку веде до збільшення кількості клієнтів. Інша справа, що процес отримання кредиту в нашому банку не настільки складний, щоб були потрібні послуги фахівців. Правильно заповнити анкету допомагає адміністратор банку або співробітник магазина, з яким співпрацює банк.
Якщо ж співробітники фірми підказують людині, що саме слід писати, щоб пройти скоринг, нехай навіть ця інформація не відповідає дійсності, то це вже обман банку і підпадає під визначення «шахрайство».
Кредитний скоринг, це система оцінки кредитоспроможності (кредитних ризиків) фізичної особи, заснована на численних статистичних методах. Як правило, використовується в споживчому (магазинному) експрес-кредитуванні на невеликі суми. Також можливо його використання в бізнесі стільникових операторів, страхових компаній і.т.д. Скоринг полягає в привласненні балів щодо заповнення якоїсь анкети, розробленої оцінювачами кредитних ризиків андеррайтерами. За результатами набраних балів системою приймається рішення про схвалення або відмову у видачі кредиту (за інформацією з сайту Вікіпедія).