Закредитованість населення причини і наслідки, кредити, $ кредитна система - кредитний
Про таке явище як закредитованность вУкаіни говорять вже не перший рік. При цьому занадто велику кредитне навантаження зазвичай пов'язують виключно з прагненням позичальників взяти якомога більше боргових зобов'язань одночасно. Однак до такого ж результату приводить, наприклад, подорожчання вже наявних кредитів - наприклад, якщо вони мають на увазі плаваючий відсоток. Як би там не було, закредитованность населення є не лише особистою проблемою кожного позичальника. Все набагато глобальніше.
Чому виникає закредитованность населення? Через спекуляції ...
Однією з причин надмірної тяги людей до кредитів є банальна спекуляція. Дивлячись на те, наскільки легко зараз отримати банківський кредит, багато людей вважають, що в майбутньому ціни будуть рости. А ось зараз можна взяти кредит на найвигідніших умовах - наприклад, без авансового внеску. Або без довідки про доходи.
Якщо говорити про спекуляції, то не можна не згадати про міхурах на житловому ринку. Солідний зростання цін на нерухомість навіть досвідчених інвесторів змушує часом забути про обережність і вкладати в цю саму нерухомість не тільки свої гроші, а й кредитні. Благо, знову-таки, кредити доступні вельми і вельми. Такий собі менталітет натовпу, коли жоден інвестор не хоче, щоб його залишили за бортом. При цьому мало хто думає, що подібна гонка роздуває спекулятивні бульбашки ще більше.
Коли ставки низькі і ринки демонструють безпечність, чи будуть позичальники звертати увагу на традиційні пропозиції, якщо, наприклад, кредит під плаваючу процентну ставку буде «дешевше» на 2-5 пунктів? І хто з цих позичальників при оформленні такого кредиту буде думати як він стане гасити кредит, коли ситуація зміниться і ставки підуть вгору, «потягнувши» за собою кредитні платежі.
Ні, звичайно ж, регулятори, що стежать за роботою банків, є в кожному розвиненій державі. Однак як показує практика, за всіма банками і всіма їх продуктами не встежиш - тільки вУкаіни кредитних структур близько 9 сотень, а вже їх програм і пропозицій і зовсім не злічити. В результаті виникає ситуація, коли окремі представники фінансового сектора дозволяють собі бути не завжди чесними з позичальниками.
Так, наприклад, все ще можна зустріти договору, в яких банки спочатку вказують, що можуть без узгодження з позичальником збільшувати ставку по кредиту. А потім виявляється, що за новими умовами позичальник погашати кредит не може. До такого ж результату приводять непомірні штрафи і величезні пені.
Надмірно низькі ставки
Прагнення споживачів набрати якомога більше кредитів провокує і дешевизна цих самих кредитів. Дуже заманливо купити що-небудь з переплатою, яка, цілком імовірно, компенсує інфляцію, і в результаті до того моменту як кредит буде погашений, підсумкова вартість покупки зрівняється (а то і буде меншою), ніж вартість цієї ж покупки за готівку на момент закриття кредиту. Де вже тут згадувати про обережність?
Здавалося б, закредитованность населення - проблема самого населення. Але ж ні - крім того, що в результаті дефолтів позичальників залишаються без майна, з безнадійно зіпсованою кредитною репутацією і парою-трійкою судових позовів, все це тягне серйозні наслідки і для країни, яка таке допустила.
Так, в результаті надмірних боргів, позичальники починають менше споживати - вони тягнуть пояса і всі вільні гроші спрямовують на погашення стали проблемними кредитів. Внутрішнє споживання скорочується, економіка сповільнюється, починаються скорочення робочих місць та ін.
Як тільки економіка починає демонструвати спад, на це відразу реагують банки - збільшенням процентних ставок, що автоматично скорочує кількість нових потенційних позичальників. Спіраль кризи продовжує закручуватися - менше кредитів, ще менше покупок, споживання та ін. Розірвати такий порочне коло часом буває дуже складно, і центральним банкам в результаті доводиться застосовувати досить серйозні фінансові інструменти.