Теоретичні основи страхування
Тема № 1. Теоретичні основи страхування.
1.3. Види страхування. Обов'язкове і добровільне страхування. Первинне страхування і перестрахування.
Обов'язкове і добровільне страхування.
Страхування, здійснюване в силу закону, називають обов'язковою. ВУкаіни види, умови і порядок обов'язкового страхування встановлені відповідними федеральними законами.
Обов'язкове страхування передбачає укладання договору страхування особою,
на якого цей обов'язок покладено законом. Мінімальні розміри страхових сум
і об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, визначаються відповідними
законами.
Всі перераховані обставини відрізняють обов'язкове страхування від добровільного. яке базується на договорі між страхувальником і страховиком.
При добровільному страхуванні страхувальник самостійно вирішує питання про
укладенні договору і на свій розсуд вибирає страховика. Страховик в цьому
випадку теж має право прийняти або не прийняти ризик страхування. Правила
добровільного страхування страховик встановлює самостійно відповідно до
діючим законодавством.
Первинне страхування і перестрахування.
Діяльність страхових компаній розвивається в двох сферах - первинного страхування і перестрахування.
Первинне страхування полягає в наданні страхового захисту клієнтам і являє собою сферу діяльності більшості страхових компаній.
Поряд з первинним страхуванням на індивідуальній основі практикують страхування на колективній основі. вельми актуальне в тому випадку, коли страхуються ризик надто великий для окремого страховика. При таких обставинах компанія, в яку звернувся страхувальник, зазвичай привертає як співстраховиків інші страхові компанії. Так, великі промислові ризики, як правило, підлягають співстрахування.
При спільному страхуванні його умови і тарифи єдині для всіх. Одна страхова компанія зазвичай виконує роль ведучого страховика. Вона вступає в переговори зі страхувальником, одержує і розподіляє страхові премії, врегулює страхові випадки. Частка кожного страховика в погашенні збитку відповідає частці страхового ризику, взятої ним на себе за договором. Важливо відзначити, що кожен страховик несе відповідальність перед страхувальником за свою частину застрахованого ризику. Співстраховики не пов'язані один з одним солідарною відповідальністю.
Перестрахування передбачає передачу ризику одним страховиком іншому. Потреба в цьому зазвичай виникає, коли зобов'язання за договорами страхування
перевершують фінансові ресурси компанії і потрібно передати частину ризику разом з відповідною частиною страхової премії.
Перестрахування суттєво розширює можливості страховиків в прийнятті великих ризиків. Через сострахование і перестрахування навіть дуже значний ризик розподіляють, розкладаючи його на десятки і сотні страхових товариств. Відносини з перестрахування оформляють перестрахувальним договором.
Перестрахування має важливу юридичну особливість: відповідальність за страхуемому ризику перед страхувальником повністю несе первинний страховик, незважаючи на те що договір перестрахований. Клієнт, як правило, навіть не знає про перестрахування договору, оскільки це внутрішня справа страхових компаній, яка не стосується первинних (оригінальних) ризиків.
Перестрахування ризику найчастіше буває багаторазовим. Подальшу передачу ризику на перестрахування називають ретроцессию.
1.4. Правове регулювання страхування.
Страхування являє собою систему відносин, покликаних захищати
майнові інтереси громадян, підприємств, установ, організацій шляхом
сформування за рахунок сплачуваних ними внесків страхових фондів, призначених
для відшкодування збитків і виплати страхових сум беруть участь у страхуванні особам,
при настанні страхового випадку.
При укладанні договору страхування дані економічні відносини набувають правову форму. Суб'єктами відносин у цьому випадку виступають ФО і ЮО, а об'єктами - матеріальні та нематеріальні цінності. В силу цього страхові правовідносини потрапляють в сферу дії цивільного права (взаємини страхових компаній з бюджетом, органами державного управління, банками регулюються фінансової, державної, адміністративної та іншими галузями права).
Кожен договір страхування несе в собі комерційний, фінансовий, обслуговуючий (сервісний) і ризиковий елементи. Страховик отримує авансовий платіж (комерційний елемент), який може бути вкладений в інвестиції до тих пір, поки у потрібні кошти на виробництво страхових виплат (фінансовий елемент). "Страховик, крім того, приймає на себе зобов'язання здійснити виплату в разі настання певних подій в майбутньому, а також надавати інші послуги (ризиковий і сервісний елементи). Відносна значимість цих елементів варіюється в залежності від конкретного договору страхування, але вони присутні у всіх договорах .
Свої активи і зобов'язання страховик отримує від окремих власників страхових полісів, однак серед страховиків при розгляді питань визнання та оцінки прийнято мати справу з групами подібних договорів страхування (так званими «блоками», або «журналами обліку», договорів страхування). Як правило, журнал представляє Собр пакет однорідних договорів страхування, включених протягом певного періоду (найчастіше, року).
Сформована система визнання та оцінки об'єднує договори страхування в дві
групи:
1) договори страхування іншого, ніж страхування життя (загального страхування); договори страхування життя.
Тема № 2. Укладення договору страхування
2.1. Укладення договору страхування
2.2. Страховий інтерес і сторони договору страхування
2.3. Страхова премія (внесок)
2.1. Укладення договору страхування (продовження - 4 лекція).
Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язаний при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язаний сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Причому у змісті договору проявляється специфічність страхової діяльності. Якщо у всіх сферах підприємництва договір обумовлює суворе виконання своїх зобов'язань усіма учасниками угоди, то в договорі страхування обов'язок страхувальника зі сплати страхових внесків беззаперечна, а обов'язок страховика по страховій виплаті виконається тільки при настанні страхового випадку під час дії договору.
Укладення договору страхування пов'язано з рядом дій страхувальника і страховика.
З моменту подачі заяви до укладення договору може пройти деякий час, протягом якого страхувальник приймає остаточне рішення щодо майбутньої угоди, а страховик перевіряє відомості, зазначені в заяві.