Способи та особливості забезпечення банківських кредитів - студопедія
Чинне законодавство визначає основні способи забезпечення виконання зобов'язань: застава, завдаток, порука, банківську гарантію і неустойку. Разом з тим, найбільш поширеними в банківській практиці є такі способи забезпечення, як застава, поручительство і банківська гарантія.
Предметом застави можуть бути речі, цінні папери, інше майно (яке може бути відчужене заставодавцем) і майнові права. Не можуть бути заставою вимоги, що носять особистий характер, а також інші вимоги, застава яких заборонена законом.
Застава в банківському кредитуванні забезпечує виконання зобов'язання клієнта по поверненню суми кредиту, сплати відповідних відсотків і неустойок за допомогою реалізації закладеного майна.
Якщо в установлений кредитним договором строк зобов'язання позичальника по поверненні суми кредиту не виконуються, у кредитора (банку) виникає право на отримання задоволення за рахунок заставленого майна. При цьому банк має право задовольнити свої вимоги в повному обсязі, визначеному на момент фактичного задоволення, включаючи відсотки, збитки, завдані простроченням виконання, а у випадках, передбачених договором - неустойку; відшкодуванню підлягають також необхідні витрати по утриманню заставленого майна в витрати по здійсненню забезпеченого заставою вимоги.
Підставою для звернення стягнення на заставлене майно є рішення суду, арбітражного або третейського суду.
Реалізація заставленого майна здійснюється на підставі виконавчого листа, виданого судом.
При недостатності для повного задоволення вимог кредитора суми, вирученої від реалізації предмета застави, він має право отримати решту суми з іншого майна боржника, на яке може бути звернено стягнення (якщо інше не передбачено договором). Якщо розмір суми, вирученої при реалізації предмета застави перевищує розмір забезпечених цією заставою вимог, різниця повертається заставодавцю. При цьому заставодавець має право в будь-який час до моменту реалізації предмета застави припинити звернення стягнення на заставлене майно у вигляді виконання забезпеченого заставою зобов'язання. Застава припиняється з таких підстав:
- при припиненні забезпеченого заставою зобов'язання;
- при загибелі заставленого майна;
- при закінченні терміну дії права, що становить предмет застави;
- при переході прав на предмет застави до заставодержателя;
- в інших випадках, передбачених законом. Розрізняють такі види застави.
1) Застава із залишенням майна у позичальника-заставодавця.
Предметом застави даного виду можуть бути підприємства, будівлі, споруди, квартири, транспортні засоби, космічні об'єкти та інше майно. При заставі з залишенням майна у позичальника банк-заставодержатель має низку прав, зокрема:
- перевіряти за документами і фактично наявність, розмір, стан і умови зберігання предмета застави;
- вимагати від заставодавця вжиття заходів, необхідних для збереження предмета застави;
- вимагати від будь-якої особи вжиття заходів, необхідних для збереження предмета застави;
- вимагати від будь-якої особи припинення посягання на предмет застави, загрозливого його втратою або пошкодженням.
Якщо предмет застави втрачено не з вини банку-заставодержателя і позичальник-заставодавець його не відновив або за згодою банку не замінив іншим майном, рівним за вартістю, банк має право вимагати дострокового виконання забезпеченого заставою зобов'язання.
Відповідно, позичальник-заставодавець має наступні правомочності:
- правом володіти і користуватися предметом застави відповідно до його призначення, а також розпоряджатися предметом застави шляхом його відчуження з переведенням на набувача боргу по зобов'язанню, забезпеченому запорукою, або шляхом здачі в оренду;
- зобов'язаний: а) страхувати за свій рахунок предмет застави на його повну вартість; б) вживати заходів, необхідних для збереження предмета застави, включаючи капітальний і поточний ремонт; в) повідомляти заставоутримувача про те як предмета застави в оренду.
В даний час найбільшого поширення набули такі форми застави з залишенням застави у позичальника-заставодавця:
- заставу підприємства, будівлі, будівлі, споруди та інших об'єктів (нерухомості), безпосередньо пов'язаних із землею (іпотека). Особливість даної форми застави полягає в поширенні іпотеки підприємства на все його майно, включаючи основні фонди і оборотні кошти, а також інші цінності, відображені в самостійному балансі підприємства. При невиконанні зобов'язання, забезпеченого іпотекою підприємства, банк-заставодержатель має право вжити заходів щодо оздоровлення фінансового становища підприємства, передбачені договором про іпотеку, включаючи призначення представників до керівних органів підприємства, обмеження права розпоряджатися виробленою продукцією та іншим майном підприємства. Договір про іпотеку підприємства вимагає нотаріального посвідчення;
- при заставі товарів в обороті та переробці допускається зміна складу і натуральної форми предмета застави (товарних запасів, сировини, матеріалів, напівфабрикатів, готової продукції і т.д.) за умови, що їх загальна вартість не стає менше зазначеної в договорі про заставу. Зменшення вартості закладених товарів, що знаходяться в обороті та переробці, може бути допущено пропорційно виконаної частини забезпеченого їх запорукою зобов'язання при відповідному вказівці про це в договорі застави. Реалізовані позичальником-заставодавцем товари перестають бути предметом застави з моменту їх переходу у власність, повне господарське відання або оперативне управління набувача, а придбані ним товари, передбачені в договорі про заставу, стають предметом застави з моменту виникнення на них у заставодавця права власності або повного господарського ведення.
2) Застава з передачею заставленого майна (речі) заставодержателю (застава). Основними формами даного виду застави є:
а) тверда застава передбачає можливість залишення майна у заставодавця під замком та печаткою банку-залогодержаталя, тобто на складі будь-якої організації, терміналі, складі банку. Основними обов'язками банку при закладі є наступні:
- застрахувати предмет застави на його повну вартість за рахунок і в інтересах позичальника-заставодавця;
- вживати необхідних заходів для збереження предмета застави;
- негайно сповіщати позичальника про виникнення загрози втрати або пошкодження предмета застави;
- регулярно направляти позичальникові звіт про користування предметом закладу;
- негайно повернути предмет застави після виконання позичальником або третьою особою забезпеченого закладом зобов'язання.
При використанні даного виду застави за втрату, недостачу або пошкодження предмета закладу відповідає заставодержатель, якщо не доведе, що зазначені обставини сталися не з його вини. Однак, якщо заставодержателем є ломбард або інший підприємець, для якого надання кредитів під заставу майна є предметом його діяльності, звільнення від відповідальності може мати місце лише в разі, коли заставодержатель доведе, що втрата, недостача чи пошкодження предмета закладу сталися внаслідок непереборної сили, або наміру, чи грубої необережності заставодавця;
3) Предметом застави прав можуть бути належать заставодавцю права володіння і користування, в тому числі права орендаря, інші права (вимоги), що випливають із зобов'язань, і інші майнові права. При використанні даної форми застави заставодавець зобов'язаний:
- вчиняти дії, які необхідні для забезпечення дійсності заставленого права;
- не здійснювати уступки заставленого права;
- не здійснювати дій, що тягнуть за собою припинення заставленого права чи зменшення його вартості;
- вживати заходів, необхідних для захисту заставленого права від посягань з боку третіх осіб;
- повідомляти заставодержателю відомості про зміни, що відбулися в заставленому праві, про його порушення третіми особами та про домагання третіх осіб на це право.
За договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або в частині.
Особливість даного способу забезпечення полягає в тому, що позичальник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. При цьому, поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витраті по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання боржником. Однак, договором поруки може бути передбачено субсидіарну відповідальність.
Після виконання поручителем зобов'язання, до нього переходять права банку-кредитора по цьому зобов'язанню і права, що належать кредитору як заставодержателю, в тому обсязі, в якому поручитель задовольнив вимогу кредитора. Поручитель також вправі вимагати від боржника сплати відсотків на суму, виплачену кредитору, і відшкодування інших збитків, понесених у зв'язку з відповідальністю боржників.
а) припиненням забезпеченого нею зобов'язання;
б) зміною зобов'язання, яке тягне за собою збільшення відповідальності або інші несприятливі наслідки для поручителя, без його згоди;
в) перекладом на іншу особу боргу по забезпеченому поручительством зобов'язанню, при відсутності згоди з боку поручителя відповідати за нового боржника;
г) відмовою кредитора прийняти належне виконання зобов'язання боржником або поручителем;
е) закінченням зазначеного в договорі поруки строку. Якщо такий строк не встановлено, порука припиняється прі не пред'явленні кредитором позову до поручителя протягом одного року з дня настання терміну виконання забезпеченого порукою зобов'язання (якщо термін виконання основного зобов'язання визначений моментом пред'явлення вимоги - протягом двох років з дня укладення договору поруки).
Силу банківської гарантії банк, інша кредитна, або страхова організація (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму після пред'явлення бенефіціаром письмової вимоги про її сплату.
Банківська гарантія має низку специфічних рис:
- не носить акцесорних характеру, тобто незалежність передбаченого в ній зобов'язання гаранта перед бенефіціаром від основного зобов'язання, в забезпечення виконання якого вона видана;
- за загальним правилом, не може бути відкликана гарантом;
- як правило, зобов'язання за банківською гарантією, що належить бенефіціару, не може бути передано іншій особі;
- передбачене гарантією зобов'язання гаранта перед бенефіціаром обмежується сплатою суми, на яку видано гарантію.
При невиконанні позичальником зобов'язання щодо повернення суми кредиту, вимога банку-бенефіціара про сплату грошової суми по банківській гарантії подається банку-гаранта в письмовій формі з додатком зазначених в гарантії документів і зазначенням порушень принципалом основного зобов'язання, в забезпечення якого видана гарантія.
Банк-гарант негайно повідомляє принципала про заявлених вимогах; надсилає йому копії вимоги банку-бенефіціара та доданих документів; розглядає упродовж розумного строку надані документи і виробляє сплату суми, на яку видано гарантію. Після виконання зобов'язання, банк-гарант має право зажадати від принципала в порядку регресу відшкодування сум, сплачених бенефіціару за банківською гарантією.
Банк-гарант може відмовити в задоволенні вимоги бенефіціара з таких підстав:
1) якщо вимога або додані до неї документи не відповідають умовам гарантії або представлені гарантові після закінчення визначеного в гарантії строку;
2) якщо гаранту до задоволення вимоги бенефіціара стало відомо, що основне зобов'язання, забезпечене банківською гарантією, повністю або у відповідній частині вже виконано, припинилося з інших підстав або недійсне. При цьому гарант зобов'язаний негайно повідомити бенефіціара і принципала.
Зобов'язання гаранта перед бенефіціаром припиняється у випадках:
- сплати бенефіціару суми, на яку видано гарантію;
- закінчення терміну дії гарантії;
- відмови бенефіціара від своїх прав за гарантією і повернення її гаранту;
- відмова бенефіціара від своїх прав за гарантією шляхом письмової заяви про звільнення гаранта від його зобов'язань.
Крім вищевикладених, банківськими звичаями допускається застосування різних способів додаткового забезпечення виконання зобов'язань позичальника. Серед них найбільш поширені такі:
1) неустойка - визначена договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання за кредитним договором (неповернення, або несвоєчасне повернення позики);
2) угоди РЕПО - договору купівлі-продажу цінних паперів із зобов'язанням зворотного викупу за заздалегідь встановленою ціною і в заздалегідь встановлені терміни. З метою забезпечення кредитного договору організація, що володіє правом власності на певні цінні папери, може продати їх банку із зобов'язанням згодом викупити назад за вищою ціною.