Застава як форма забезпечення повернення банківського кредиту - міжнародний журнал прикладних і
- на один кредитний договір поручителів може бути кілька;
- участь в відповідальності додаткових осіб;
- наявність, як правило, солідарну відповідальність всіх поручителів
- договір поручительства втрачає силу при визнання кредитного договору недійсним;
- можливі проблеми при перевірці кредитоспроможності поручителя; відсутність відомої платоспроможності;
- недостатня стійкість положення і фінансова невизначеність поручителів - фізичних осіб і дрібних підприємств
- при страхуванні відповідальності позичальника витрати несе клієнт, а не банк;
- впевненість у поверненні коштів
- при страхуванні ризику непогашення кредиту - витрати несе банк;
- необхідність віднесення страхової суми при настанні страхового випадку до позареалізаційних доходів
- можливість частого застосування при інтенсивних контактах клієнта з контрагентами;
- швидкість використання
- необхідність інтенсивного контролю;
- особливий ризик тихій цесії;
- відсутність впевненості щодо дебіторів позичальника
- речовий, матеріальний спосіб забезпечення зобов'язання;
- задоволення вимоги банку, як правило, переважно перед іншими кредиторами;
- додатковий стимул для позичальника виконати зобов'язання - небезпека втратити закладеного майна;
- безліч різних предметів застави;
- як правило, можливість оцінки предмета застави за ринковою вартістю;
- при дотриманні вимог - ліквідне і легко реалізоване забезпечення
- можливі коливання вартості предмета застави;
- необхідність постійного контролю і моніторингу;
- можливі труднощі оцінки;
- можливість шахрайства з
- сторони позичальника;
- потенційні труднощі з реалізацією і тривалістю процедури звернення стягнення
Як видно з табл. 1, всі представлені види забезпечення повернення мають свої переваги і недоліки, тому вибір форми забезпечення залежить від потреб банку та клієнта в кожному окремому випадку.
Однак, відзначимо, що в банківській практікеУкаіни саме заставу як спосіб забезпечення кредиту є одним з найпоширеніших. Багато в чому це пов'язано з матеріальність закладеного майна, фізичним втіленням забезпечення. В останні роки заставу втратив свої одноосібні лідируючі позиції серед форм забезпечення повернення банківського кредиту, внаслідок широкого застосування поручительств. Це пов'язано з швидкістю і легкістю оформлення останніх, зі стабілізацією економічної ситуації в країні, підвищенням цінності ділової репутації компаній, створенням бюро кредитних історій, підвищенням прозорості економіки, бумом споживчого кредитування і рядом інших факторів [1, 3, 7]. Однак, як зазначалося вище, заставу має багато незаперечні переваги перед іншими формами забезпечення повернення і стверджувати про його відхід на другий план не слід. Застава була і залишається одним з найбільш поширених та зручних для банку способів забезпечення повернення банківського кредиту.
Визначення економічного терміна «заставу»
Федеральний Закон України «Про заставу» № 2872-1 від 29.05.92.
Застава - спосіб забезпечення зобов'язання, при якому кредитор-заставодержатель набуває право у разі невиконання боржником зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого майна переважно перед іншими кредиторами за вилученнями, передбаченими законом [10]
Сучасний економічний словник
Застава - один із способів, що реалізують виконання боржником (заставодавцем) прийнятих на себе зобов'язань. Полягає в тому, що засобом, що забезпечує виконання зобов'язань, стають закладені боржником його кредитору (заставодержателю) нерухоме майно або інші цінності. Кредитор, який надав борг, має право в разі неповернення боргу одержати задоволення, компенсацію за рахунок заставленого майна [8]
Енциклопедичний словник-довідник керівника підприємства
Застава - спосіб забезпечення зобов'язання, при якому кредитор-заставодержатель набуває право у випадку невиконання боржником прийнятого на себе зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого майна. Іншими словами, сутність застави полягає в тому, що кредитор по забезпеченому запорукою зобов'язанню (заставодержатель) має право в разі невиконання боржником цього зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами особи, якій належить це майно (заставодавця) [7]
Застава - одна з найпоширеніших форм забезпечення повернення, що означає, що кредитор (банк) набуває право першочергового задоволення вимог погашення позики та отримання належної відсотків з вартості заставленого майна в разі, якщо позичальник не виконав своє зобов'язання в строк, передбачений кредитним договором
Застава є одним із дієвих способів забезпечення повернення позик. Під заставою в цивільному праві розуміється право кредитора (заставодержателя) одержувати відшкодування з вартості закладеного майна пріоритетно перед іншими кредиторами
Слід відразу уточнити, що позичальник і заставодавець (так само, як і кредитор і заставодержатель) можуть бути як одним і тим же особою, так і двома різними. Тому у визначенні застави в Сучасному економічному словнику буде більш точним згадати про «закладених заставодавцем (а не боржником) нерухоме майно або інші цінності».
В цілому, за винятком останнього визначення, яке відображає сутність застави з правової, а не з економічної точки зору, інші визначення розрізняються, за великим рахунком, лише ступенем подробиці.
Таким чином, під заставою розуміють форму забезпечення повернення банківського кредиту, при якій кредитор у разі невиконання боржником зобов'язання, набуває право отримати задоволення за рахунок заставленого майна переважно перед іншими кредиторами [2, 4, 6].
Як зазначалося, відносини застави регулюються Цивільним кодексом України (статті 334-360) і законом України «Про заставу».
Повертаючись до порівняння застави з іншими формами забезпечення повернення банківського кредиту, виділимо ряд його переваг:
1) застава є речовим способом забезпечення зобов'язань, і в силу цього кредитор вже не залежить від особистості боржника або гаранта, так як виконання зобов'язань забезпечує річ, а не особистість [11];
2) забезпечене заставою зобов'язання задовольняється з вартості заставленого майна, як правило, переважно перед іншими кредиторами;
3) для боржника стимулом належного виконання зобов'язань є небезпека втратити закладеного майна або майнових прав;
4) незважаючи на інфляцію, кредитор має можливість реально відшкодувати всі збитки, що виникають з вини боржника, так як предметом застави може бути цінне і ліквідне майно [18].
Перевагами використання застави для клієнта є його безкоштовність, відсутність необхідності залучення до кредитній угоді третіх осіб, відсутність необхідності вилучення предмета застави з обороту (крім застави), можливість використання в якості застави різних видів майна, зручність і прийнятність для банку. У більшості випадків, позичальники (особливо юридичні особи) мають будь-яким майном, яке може бути закладено, що пояснює широту застосування цієї форми забезпечення повернення банківського кредиту.
Пропонуємо вашій увазі журнали, що видаються у видавництві «Академія природознавства»
(Високий імпакт-фактор РИНЦ, тематика журналів охоплює всі наукові напрямки)