Розрахувати кредит на машину і розмір переплати

Вибір програми автокредитування - відповідальний крок. Адже для покупки машини потрібні великі грошові суми. Для того щоб визначитися з найбільш вигідною пропозицією серед кредитних програм, необхідно попередньо розрахувати кредит на машину.

Крім цього, попередній розрахунок автокредиту дозволить співвіднести свої фінансові можливості і суму щомісячних платежів.

Розрахунок розміру кредиту

Для розрахунку параметрів автокредиту потрібно інформація про банківські тарифах, механізму нарахування відсотків, розмір початкового внеску, додаткових витратах і комісіях, а також терміні кредитування.

Попередньо потрібно визначитися з моделлю і вартістю авто, які передбачається купити в кредит. Розмір кредиту (або основний борг) залежить від вартості машини і величини початкового внеску. Саме на суму основного боргу нараховуються відсотки відповідно до умов кредитування.

Розмір кредиту розраховується як різниця між вартістю машини і сумою власних коштів, яку внесе позичальник за автомобіль.

Розрізняють автокредити з обов'язковим початковим внеском, а також дозволяють оформити автокредит без грошей. Автокредити без початкового внеску вважаються високоризиковими. Тому в умовах зростання простроченої заборгованості по кредитах більшість банків згорнуло подібні програми.

Сьогодні практично всі кредити мають на увазі наявність мінімального внеску від 10 до 40%. Його розмір залежить від багатьох чинників: виду транспортного засобу (вітчизняний або іноземний, старий або новий автомобіль), кількості наданих документів позичальником, включення КАСКО в суму кредиту та ін.

Для розрахунку мінімального розміру першого внеску необхідно вартість автомобіля помножити на його значення в процентах. Наприклад, при вартості автомобіля 550 тис.р. і мінімальному внеску 20% позичальник повинен внести 110 тис.р. з власних коштів. Відповідно, розмір кредиту складе 340 тис.р. (550-110).

Звичайно чим більше розмір початкового внеску, тим більш вигідним є автокредит. Пов'язано це з двома основними причинами:

• зменшується сума основного боргу по кредиту;
• банки встановлюють більш низькі ставки при більш істотному першому внеску.

Але вкладати абсолютно все накопичення в рахунок першого внеску за машину не варто. Частина коштів в будь-якому випадку необхідно залишити на оплату КАСКО. Вартість страховки може досягати від 6 до 10% від ціни автомобіля. Причому цю суму доведеться виплачувати щорічно. Варто також врахувати, що тарифи по КАСКО у схвалених банками страхових компаній не завжди найвигідніші.

Розрахунок розміру переплати по автокредиту

Плата позичальника за користування автокредитом розраховується як сума всіх виплат в рамках кредитного договору мінус розмір основного боргу. В основному переплата банку за кредит формується за рахунок нарахованих відсотків, але це не єдине джерело витрат.

Орієнтуватися при виборі автокредиту на найнижчу процентну ставку, як це роблять багато позичальників, не варто. Вона не завжди відображає розмір реальної переплати. Часто банки вказують лише мінімальну ставку, яка схвалюється лише при дотриманні цілого ряду умов. Наприклад, за умови страхування життя позичальника. В результаті при розрахунку переплати за користування кредитом може вийти, що автокредит зі ставкою 15% виявиться менш вигідним, ніж той, за яким встановлено ставку 20%.

Розрахувати переплату по автокредиту за нараховані відсотки - просте завдання тільки на перший погляд. Багато позичальників роблять це неправильно. Вони множать суму основного боргу на річну процентну ставку і на кількість років кредитування.

Наприклад, при сумі кредиту 300 тис.р. на 3 роки і ставкою 15% розрахунок розміру переплати виглядає наступним чином: (300000 * 12/100) * 3 = 108000. При таких обчисленнях сума, яка підлягає поверненню в банк у вигляді відсотків, вийде більше, ніж в реальності.

Подібна схема кредитування, при якій основний борг та нараховані відсотки погашаються одноразово, існує тільки в теорії. У діючих на сьогоднішній день програмах автокредитування вона не практикується.

У всіх застосовуваних сьогодні схемах автокредитування відсотки нараховуються на залишок заборгованості, яка в міру виплат планомірно знижується. Однак нарахування відсотків відбувається по-різному.

Розрізняють два основних способи погашення кредиту: за допомогою ануїтетних і диференційованих платежів. Стосовно до автокредитів перша схема більш поширена вУкаіни.

При ануїтетною схемою автокредит гаситься рівними платежами, які складаються з основного боргу і нарахованих відсотків. Співвідношення між ними щомісяця змінюється на користь зниження частки відсотків у платежі.

Часто позичальники, які вирішили достроково погасити автокредит, дивуються: чому після року або двох років щомісячних платежів основний борг майже не змінився? Причина в тому, що в перші місяці практично вся сума йде на погашення відсотків.

Формула для обчислення аннуитетного платежу виглядає наступним чином: сума кредитування * (1/12 процентної ставки) / (1- (1 + 1/12 відсоткової ставки), зведена в ступеня (1 - термін автокредиту в місяцях). Саме ця формула застосовується в більшості українських банків.

При диференційованих платежах щомісячні виплати постійно зменшуються, так як залишок заборгованості скорочується. Схема виплат в цьому випадку будується наступним чином: кожен місяць гаситься фіксована рівна частина основного боргу і відсотки, які нараховані на основний борг. Тому боргове навантаження в основному доводиться на перші місяці.

Розрахунок диференційованих платежів проводиться в кілька етапів. Спочатку суму позики потрібно розділити на кількість місяців, на які оформлявся автокредит. Наприклад, при кредиті на суму 600 тис.р. на 5 років основний борг, який буде гаситися щомісяця, становить 10 тис.р. (600000/60).

Для розрахунку платежу за перший місяць суму кредиту необхідно помножити на процентну ставку і розділити на 12. Так, при ставці 25% платіж складе 22500 р. з яких 10000 р. основний борг і 12500 р. нараховані відсотки (10000+ (600000 * 20% / 12)).

Наступний диференційований платіж буде розраховуватися вже виходячи з нової заборгованості. У наведеному прикладі це 590000 (600000-10000).

При рівних процентних ставках аннуїтетная схема погашення кредиту є менш вигідною для позичальників з точки зору розміру переплати, ніж диференційована. Однак вона дозволяє отримати автокредит позичальникам з меншим розміром доходів.

Різницю між двома схемами виплат можна оцінити на прикладі. Розглянемо автокредит з наступними параметрами: вартість автомобіля 750 тис.р. початковий внесок 10%, термін - 3 роки, ставка 15%. При диференційованою схемою виплат щомісячні платежі складуть 18 989-27 110 р. а переплата - 155 739 р. При ануїтетною схемою платіж складе 25 999 р. а переплата по кредиту - 185 342 р. Різниця по переплати вийшла понад 29 000 р. на користь диференційованого платежу.

Як попередньо оцінити свої шанси на отримання автокредиту?

Для того щоб попередньо оцінити свої шанси на отримання автокредиту, необхідно співвіднести отриманий розмір щомісячних платежів і дохід позичальника.

У більшості банків кредити схвалюються при обліку, що щомісячні платежі не перевищували 40% від розміру доходів. Оцінити достатність своїх доходів можна, помноживши щомісячний платіж на 2,5. Так, якщо щомісячний платіж по автокредиту вийшов в розмірі 30 тис.р. то дохід позичальника вимагає доходів на рівні 75 тис.р.

Якщо розрахунки показали, що щомісячний платіж перевищує 40% від доходів, то в цьому випадку є два варіанти: взяти кредит на більш тривалий термін або скористатися програмою експрес-кредитування без підтвердження доходів. Але в цьому випадку умови кредитування будуть менш вигідними з точки зору встановленої процентної ставки і можуть зажадати більш істотного першого внеску (від 40%). Варто враховувати, що автокредити без підтверджених доходів часто надають на менші суми.

Але якщо боргове навантаження перевищує 30-40% від щомісячного доходу, такий кредит завдасть відчутного удару по сімейному бюджету. Тому варто задуматися про вибір більш бюджетного автомобіля.

Деякі банки дозволяють розрахувати онлайн доступну суму кредиту в залежності від розміру доходів. Від неї в подальшому можна відштовхуватися при виборі моделі авто.

Як розрахувати кредит на авто онлайн?

Найзручніший спосіб, що дозволяє розрахувати кредит на машину і при цьому не робити самостійних обчислень, має на увазі використання онлайн калькулятора. Його можна знайти на сайті обраного банку, який надає послуги автокредитування. Калькулятор дозволяє не тільки дізнатися розмір переплати по кредиту, але і скласти графік платежів в режимі онлайн.

Для розрахунку параметрів кредиту на калькуляторі спочатку потрібно вказати тип транспортного засобу, який ви бажаєте придбати (нове або старе авто, комерційний транспорт). Від цього зазвичай залежать умови кредитування: процентна ставка, максимальна сума позики і розмір початкового внеску.

Буде потрібно вказати і додаткові параметри, які впливають на умови кредитування: чи буде оформлятися страхування життя, чи включається КАСКО в розмір кредиту, чи є позичальник зарплатних клієнтом та ін. Після вказівки вартості авто і суми власних коштів калькулятор проведе автоматичний розрахунок параметрів автокредиту і в режимі онлайн надасть графік платежів.

Можна скористатися різними онлайн сервісами розрахунку параметрів автокредитування. Але вони дозволяють отримати тільки приблизні цифри, оскільки виробляють обчислення без урахування нюансів і додаткових витрат, які є у кожного банку.

Схожі статті

• Як розрахувати споживчий кредит

• Як розрахувати вигідність кредиту з урахуванням інфляції

• Як розрахувати розміри фундаменту