Як розрахувати вигідність кредиту з урахуванням інфляції

Інфляція і кредити.

Процентні ставки по позиках і кредитах безпосередньо залежать від ставки рефінансування (СР), яку встановлює ЦБ. На СР зобов'язані орієнтуватися все банки країни, тому вона є важливою характеристикою банківського сектора. Схема залежності проста: населення звертається в банк за кредитом, банк звертається в ЦБ для позики грошей, ЦБ видає гроші по НГ. Потім банки закладають в свою ставку свої доходи, ризики, витрати на персонал, зарплату співробітникам і ін. і виставляють остаточну ставку позичальнику. Так, взявши в ЦБ кредит під 10%, банк видає гроші кінцевому позичальнику під 30%.

Таким чином, чим вище інфляція, тим вище СР, і тим дорожче обійдеться кредит для клієнтів банку. Також, чим нижче інфляція, тим дешевше буде кредит для населення.

Хтось скаже, що низька інфляція - це добре, адже кредити б видавалися під низькі ставки. Знову ж тут присутня інша сторона медалі. Чим дешевше кредити, тим більше населення буде їх брати, збільшуючи обсяг грошової маси в обігу і споживання товарів. Це, в свою чергу, спровокує знецінення грошей і зростання інфляція. Отримує замкнуте коло, тому як маленька, так і велика інфляція не призводить ні до чого хорошого.

Як інфляція впливає на кредит?

Експерти в кредитуванні виділяють таке поняття, як «згорання позики». З плином часу інфляція знецінює гроші. Кредит отримує позичальник сьогодні, а віддає його завтра. Виходить, сума повернення буде знецінюватися під дією інфляції, а за номінальною вартістю грошей позичальник віддасть менше ніж узяв. Незважаючи на те, що виплата боргу йде однаковими платежами, кожен платіж буде номінально менше попереднього. Сказати, що вигідно брати кредити в періоди кризи, коли рівень інфляції високий, не можна. Вигода для клієнта буде в тому випадку, коли мова йде про рублевому позику, а дохід позичальник також коригується з поправкою на інфляцію. Однак на практиці таке трапляється рідко. Коли інфляція висока, то ціни починають рости пропорційно їй. Якщо раніше позичальник витрачав на повсякденні потреби одну суму, то тепер змушений витрачати більше.

Отже, грошей у нього на виплату боргів залишається менше або взагалі не залишається. Внаслідок цього виникають прострочення, і борг починає тільки рости за рахунок пені та штрафів. Незважаючи на те, що вартість кредиту здешевлюється за рахунок знецінення грошей, і гіпотетично позичальник платить менше, ніж взяв, платити легше від цього не стає. На коротких термінах цього майже не помітно, а ось стосовно довгострокових позик, наприклад, іпотеки, різниця цілком помітна.

Приклад розрахунку переплати по кредиту з урахуванням інфляції

Для розрахунків приймемо, що інфляція складе 6% в рік або 0,5% на місяць. У перший платіж сума основного боргу складе 400 т.р.
За місяць вона повинна «подешевшати» на 0,5%. Щомісяця залишок боргу буде зменшуватися за рахунок інфляції. Наведемо розрахунки в таблиці.

Залишок по кредиту (руб.)

Підсумкова переплата по кредиту складе за 3 роки 101 т.р. За ці ж три роки кредит подешевшає на 39 723 т.р. і його вартість становитиме 61 т.р

Відсоток переплати за 3 роки склав 25% або 8,3% в рік. З урахуванням інфляції позичальник переплатив 10% або 3,3% в рік.

Висновок - що ж буде з переплатою?

Таким чином, з огляду на інфляцію, переплата номінально буде зменшуватися. З урахуванням, що дохід клієнта буде коригуватися з кожним роком, вигода очевидна. Якщо ж дохід залишається на колишньому рівні, то з урахуванням зростання цін на товари і послуги будуть зростати витрати. Позичальникові доведеться більше заробляти, щоб платити в колишньому ритмі. При оформленні нового кредиту варто реально оцінювати свою платоспроможність з поправкою на кризу та інфляцію.

Як розрахувати вигідність кредиту з урахуванням інфляції

Інфляція і кредити.

Як інфляція впливає на кредит?

Приклад розрахунку переплати по кредиту з урахуванням інфляції

Висновок - що ж буде з переплатою?

Корисне по темі

калькулятори

Швидкий розрахунок

Прямий ефір

Схожі статті