Інфляція і кредити
Важливо розуміти, що інфляція впливає практично на всі сфери життя суспільства, особливо залежна банківська галузь. Від того яким показником характеризується в даний момент інфляція залежить дуже багато чого. Всі послуги, споживачами яких є звичайне населення, залежать від інфляції. Особливо важливо відзначити, що формування процентних ставок багато в чому залежить від рівня знецінення грошових коштів. Всі банки залежать від того, якими показниками характеризує інфляцію саме Центральний Банк.
Яким чином інфляція впливає на кредитні відсотки?
Оскільки для того, щоб видати кредит кінцевому споживачеві під певний відсоток, банківські організації беруть їх, знову ж таки, під відсоток, в Центральному Банку. І ось саме цей відсоток називається ставкою рефінансування, і він багато в чому впливає на рівні процентних ставок, які отримує кінцевий споживач, тобто позичальник.
На кінцевий показник процентних ставок впливає ставка рефінансування, а вона, в свою чергу, залежить від інфляції. Дані показники повністю відображають економічний стан країни, між ними спостерігається прямопропорційна залежність.
Деякі залежності кредитних ставок від рівня інфляції і ставки рефінансування
Розглянемо дві типові ситуації, які спостерігаються в економіці при зміні рівня інфляції. Перша ситуація - це, коли вона зменшується, а друга - коли збільшується.
Ситуація №1 - Якщо розглядати варіант, коли інфляція зменшується, то прямопропорційно і зменшується ставка рефінансування, яка визначається Центробанком і відповідно при цьому зменшується кредитна ставка, яку отримує позичальник. Це призведе до того, що попит на кредитні позики зросте, особливо це помітно, якщо показники інфляції будуть різко зменшуватися.
Ситуація №2 - При збільшенні рівня інфляції в країні ставки рефінансування Центральний Банк також збільшить, а це вже приведе до того, що кредитні відсотки будуть збільшені. Ця інформація завжди небезпідставно лякає тих, хто хоче взяти іпотеку, адже виходить, що іпотечні кредити і інфляція в країні тісно взаємопов'язані. Від подібних ситуацій ніхто не застрахований і часто складно передбачити і спрогнозувати на кілька років вперед як будуть змінюватися кредитні ставки і як вони в кінцевому підсумку позначаться на вартості вашого кредиту, в загальному.
Коли інфляція вигідна позичальнику?
Інфляція - це процес, який змінюється в часі і дуже сильно відбивається на кінцевій вартості кредитного позики. Особливо це питання актуальне тоді, коли ви хочете взяти іпотечний кредит в банку. Розглянемо, як же впливає інфляція на ставку по кредиту, яку ви в кінцевому підсумку заплатите і чого це буде вам коштувати.
Якщо говорити про взаємозв'язок кредитних відсотків і інфляції, то відзначимо, що бувають випадки, коли інфляція позитивним чином позначається на загальній картині, що відбувається. Отже, з чого складається ставка по кредиту в загальному випадку? Візьмемо ставку рефінансування, додамо відсоток ризику, всі витрати і відсоток прибутку. Під витратами розуміються витрати, які робить банк для того, щоб успішно працювати і давати кредити позичальникам. Вони включають в себе вартість оренди приміщення, зарплата співробітникам, комунальні платежі і так далі. Ефективність кредитної ставки визначається саме в залежності від рівня інфляції і ефективної процентна ставка буде, якщо вона буде приблизно складати 30% річних.
Тепер поговоримо про таке явище як "згоряння" кредиту. Оскільки кредитні кошти беруться зараз, а віддавати їх потрібно протягом деякого часу, то відзначимо, що інфляція в часі змінюється і відповідно змінюється вартість самого кредиту для позичальника. Справа в тому, що якщо зараз сума обов'язкового платежу в значній мірі впливає на бюджет позичальника, то з часом вона стане не настільки значущою. Виходить, що і кредит також знецінюється. Це особливо помітно тоді, коли кредит береться на тривалий термін.
Ось, розглянемо подібний випадок на прикладі. Ви хочете взяти кредит готівкою в банку і тут розглянемо два пропозиції - кредит на 6 і на 24 місяці. Суму для прикладу візьмемо 300 000 рублей. Як же зміниться вартість вашого кредиту?
Зазвичай мінімальна процентна ставка по кредиту становить 15,5%. Можна розглянути конкретні пропозиції на сайтах банків і скористатися кредитним калькулятором. Оскільки процентні ставки змінюються і для кожного банку вони різні, то ми розглянемо середні показники. Отже, для кредиту на 6 місяців в 300 000 рублей вам доведеться переплатити приблизно 13 500 рублів. Розглянемо, наскільки для вашого бюджету це буде суттєва сума грошей.
Для цього ми використовуємо кредитний калькулятор банку, в якому беремо кредит. Він допоможе з'ясувати обов'язковий платіж по кредиту і суму, яка піде саме на погашення заборгованості. Адже всім відомо, що з тієї суми, яка сплачується вами в обов'язковому порядку, віднімаються відсотки, а решта йде в рахунок боргу.
Розрахувавши, ми отримуємо, що обов'язковий платіж складе приблизно 52 300 рублів і складається ця сума з двох частин - власне борг і відсоток по кредиту. Якщо розглядати співвідношення цих двох частин суми, то помітно, що вони дуже відрізняються.
Якщо взяти відсоток інфляції 6,5%, то середньомісячний показник складе 0,5417%. І можна порахувати, що перший платіж буде вигідний позичальникові з урахуванням інфляції на 1500 рублів приблизно. Далі ця сума буде змінюватися, але тим не менше відзначимо, що загальна вигода в результаті становитиме понад 5000 рублів. Тобто із загальної суми переплати можна відняти вигоду з урахуванням інфляції і отримаєте реальну процентну ставку по кредиту. Отже, 13 500-5000 = 8500 рублів.
Розглянемо другу ситуацію. Ви берете ту ж суму, але на 24 місяці, процентна ставка та ж 15,5%. Переплата по кредиту становитиме 50 800 рублів, а вигода, яку ви отримаєте 20 700 рублів. Тобто фактично ваша переплата складе 50 800-20 700 = 30 100 рублів за 24 місяці.
Інфляція вигідне явище, оскільки з урахуванням підвищення рівня інфляції, позичальник заплатить меншу суму відсотків по кредиту. Чим довший термін погашення кредиту, тим більшу вигоду отримує позичальник в результаті.