Рефінансування споживчих кредитів - як об'єднати кредити і платити менше
Позичальникам, які оформили споживчий кредит під завищений відсоток, найбільші банки країни дають можливість перевести кредит на більш вигідних умовах. Можливість рефінансування споживчих кредитів обговорювалася на рівні державної влади, ось наскільки актуальна ця проблема в сучасному суспільстві.
Найбільш вигідним перекредитування виявиться для тих, хто брав кредити на покупку товарів безпосередньо в магазинах, а так само для власників кредитних карт.
Якщо звичайні покупці просто переплачують в рази, то для тих, хто постійно виплачує по карті тільки мінімально необхідний платіж, рефінансування - єдині варіант не залишитися з боргом, який не зменшується. Найголовніше при погашенні діючих кредитів за рахунок нового, більш вигідного - врахувати всі тонкощі процесу, про які піде мова далі.
З чого почати рефінансування кредиту?
Банку вигідно переманити від конкурента або конкурентів сумлінного клієнта, який не має проблем з виплатою кредиту, що володіє запасом платоспроможності і т.д. Позичальники з тривалої ідеальної кредитною історією практично безризикові, тому їх можна перекредітовать під мінімальну ставку.
Але не завжди рефінансування вигідно самим таким клієнтам. Якщо вони вже тривалий час виплачують кредит, то велика частина відсотків по ньому вже у банку-кредитора, у складі щомісячного платежу переважає основний борг. Навіть якщо перевести кредит під ставку, яка істотно нижче, і платіж при цьому буде менше, потрібно не забувати звертати увагу на переплату.
Для демонстрації того, наскільки нижче платіж, зазвичай співробітники банку-конкурента вважають кредит на початковий термін, ігноруючи той факт, що він вже тривалий час виплачується, а так само те, що перераховуватися не початкова сума кредиту, а залишок. Це досить поширений виверт.
Розрахунок переплати при рефінансуванні трохи складніший, ніж при оформленні споживчого кредиту. Буде потрібно фактичний графік платежів від старого банку-кредитора і попередній графік платежів від потенційного.
Порівняно підлягає сума відсотків на залишок основного боргу до кінця чинного кредиту і загальна переплата плюс комісії і додаткові витрати по новому кредиту.
Рефінансування кредитів: приклади розрахунків
Розглянемо 3 приклади:
Пропозиція перевести кредит надійшло за ставкою 13% річних, після уточнення з'ясовуємо, що ставка варіюється від 13% до 21,5% і остаточна буде озвучена після надання всіх документів. Вважаємо за максимальною ставкою на 47 місяців (щоб терміни були порівнянні, новий кредит закінчиться в той же момент, що і потенційний), отримуємо переплату в 50 392,07 рублів.
До цієї суми необхідно додати всі можливі додаткові страховки, але так як малоймовірно, що вони перевищать 21 241,51рублей різниці. Рефінансування в цьому випадку вигідно. воно дозволить заощадити близько 1/5 частини переплати від самого початку розрахованої (105 320,10 рублів) за той же термін.
Крім того, якщо є потреба і можливість рефінансування в банку, в якому обслуговується діючий кредит (наприклад, заради зміни валюти з доларів на рублі), то краще перевести кредит в своєму ж банку, це знизить ймовірність додаткових витрат і необхідності надання зайвих паперів.
Але в будь-якому випадку варто оцінити всі пропозиції, так як якщо діючий кредит обслуговується в банку, який має ставки вищі за середньоринкові (Хоумкредіт, український стандарт), перекредитування в одному з великих банків (Сбербанк, ВТБ 24) може бути істотно вигідніше. Оцінка вимагає саме розрахунків і зіставлення підсумкових цифр, так як все дуже індивідуально.
Рефінансування кредиту: як це відбувається?
Найголовніше при рефінансуванні - підібрати дійсно вигідні умови для угоди, сама процедура досить проста і її можна розбити на 3 етапи:
- Крок №1. Звернутися в обраний банк (це може бути і початковий банк) із заявою на кредит з метою рефінансування, надати підтверджуючі документи - виписку про залишок основного боргу і відсутності прострочень. Буде потрібно стандартний пакет документів, необхідний для оформлення споживчого кредиту.
- Крок №2. Повідомити в банк-кредитор про бажання погасити кредит достроково, переконатися у відсутності штрафних санкцій і заборон (вже кілька років вони не практикуються більшістю банків, але все ж зустрічаються штрафи і обмеження). Отримати актуальну виписку (в деяких банках виписку дають безкоштовно, але частіше за символічну комісію в 100-300 рублів), якщо з моменту подачі заявки до моменту схвалення пройшов якийсь час. Взяти реквізити для оплати кредиту (якщо кредит оформлений давно, то деталі в реквізитах самого банку могли змінитися - це безкоштовно і зайвим не буде).
- Крок №3. Оформити новий кредитний договір, отримати на руки всі документи, в тому числі копію платіжного доручення про безготівковому перекладі кредитних коштів в погашення зобов'язань за старим кредитним договором.
Такі дії при проведенні рефінансування, але на практиці все буває стандартно досить рідко, без нюансів не обходиться.
нюанси рефінансування
Можна як пройти по спецпрограмі для рефінансованих кредитів (ставка зазвичай нижче), так і по одній зі стандартних програм (наприклад, для зарплатников). Другий варіант дасть можливість отримання нецільового кредиту, який можна направити на погашення різних боргів в різних кредитних установах, в тому числі за кредитними картками, особливо якщо їх багато.
Поширеним варіантом є наявність декількох кредитів і декількох кредитних карт. але взяти кредит за програмою перекредитування «на все і відразу» під мінімальний відсоток не вийде. Більшість банків контролюють цільову спрямованість грошей і відразу переводять кредит в погашення старого за реквізитами, вказаними в кредитному договорі (якщо початковий договір загублений у банку-кредитора потрібно буде запросити дублікат).
У разі нецільового споживчий кредит, який буде направлений на погашення кредитів з менш вигідними умовами (і кредиток, відсоток за якими завжди вище) діючі кредитні договори не будуть потрібні. Але в цьому випадку головне - пройти по доходах, так як при розрахунку платоспроможності будуть враховуватися платежі за діючими кредитами.
Невеликі банки, рішення в яких приймається кредитним комітетом, зможуть врахувати факт того, що кредити після видачі нового будуть погашені. Але найчастіше схвалюється недостатня для погашення «всього і відразу» сума.
Де дають кредит без довідок: «СКБ банк» (спеціальна програма) - заявка
У разі, коли контроль над кредитами позичальником втрачений, і він ледве-ледве справляється з борговим тягарем, але все ж без прострочень, додатковий нецільової кредит не буде схвалений унаслідок недостатньої платоспроможності. Можна порадити взяти кредит для цільового погашення самого невигідного або найбільшого кредиту.
Якщо є кредитна карта з повністю використаним лімітом, термін якого добігає кінця і загрожує виникненням прострочень, штрафів, зіпсованої кредитної історією - то краще взятися за неї. При цьому краще перекредітовиваться на максимальний термін (в основному це 5 років, рідше 7), це дозволить знизити щомісячний платіж, що поліпшить платоспроможність. А переплату можна зменшити достроковим погашенням в той час, коли обслуговувати кредити завдяки рефінансуванню стане легше.
Ще одна можливість перевести кредит на більш вигідних умовах і при цьому закрити кілька кредитів - оформити кредит під заставу або поручительство. Ставки за такими кредитами менше, ніж за кредитками і кредитами на товари, так як є забезпеченими.
Оптимальним варіантом є надання поручительства чоловіка або дружини, так як все одно борги, нажиті в шлюбі, вважаються спільними.
А ось із заставою квартири, заради погашення боргів краще не ризикувати, хоча деякі кредитні установи можуть пропонувати і такий варіант (окремі, при наявності простроченого боргу, навіть наполягати), ставка по забезпеченому нерухомістю кредиту менше, але з'являється ризик залишитися без житла.
Програми рефінансування створюються банками заради того, щоб поліпшити якість кредитного портфеля за рахунок добросовісних і без проблемних клієнтів конкуруючих банків. Клієнти з поганою кредитною історією під дію спецпрограм банків не підходять, так як немає сенсу переманювати клієнта, який не платитиме, тим більше пропонувати йому знижену ставку.
Відмінність рефінансування від реструктуризації
Якщо рефінансування - це оформлення нового кредиту для погашення старого, то реструктуризація - це зміна істотних умов чинного кредиту, таких як термін, ставка, сума, валюта.
Ці поняття часто плутають тому, що рефінансування можна провести як в сторонньому банку, так в тому, в якому оформлений кредит. Реструктуризація проводиться лише в рамках чинного кредитного договору банком-кредитором. Відмінність в тому, що в другому випадку кредит не закривається, а лише змінюються його умови.
До того ж рефінансування проводиться в умовах, коли проблем з виплатою не було, кредитна історія хороша, а потреба щось змінювати викликана саме пошуком більш вигідних умов у вигляді зниження ставки і переплати.
Реструктуризація проводиться на різних стадіях виникнення проблеми з оплатою:
- Коли клієнт звертається в банк з проханням збільшити термін або відстрочити виплату основного боргу у зв'язку з втратою роботи або хвороби. Цей захід дозволяє зменшити щомісячний платіж і не допустити прострочення.
- Коли прострочення вже є, банк і клієнт спільно шукають вихід із ситуації. У цьому випадку можливе збільшення суми кредиту на суму штрафів і пенні і розподіл боргу на більш тривалий термін, це дозволяє «увійти в графік» і поступово вирішити проблему з виплатою кредиту.
- Коли прострочення практично безнадійна, банк пропонує клієнту досудове вирішення питання, на цій стадії можливо прощення банком частини штрафів та пені, термін кредиту перераховується до максимального. Так само кредитна установа може підняти ставку (клієнт підпише згоду на це разом з новим графіком іншими документами на угоді), щомісячний платіж зменшується, клієнт зможе увійти в графік, але підсумкова переплата виросте.
Про кредитні канікули ..
Так само програми рефінансування часто діють в кредитних установах в кризові періоди. Щоб уникнути погіршення якості кредитного портфеля, банки пропонують позичальникам можливість оформлення «кредитних канікул» у вигляді відстрочки виплати основного боргу.
Позичальник деякий час (3-6 місяців) платить тільки відсотки, а недовиплаченний борг рівномірно розподіляється на термін, що залишився кредиту і незначно збільшує щомісячний платіж. Передбачається, що проблеми у позичальника тимчасові, зменшення платежу потрібно тимчасове.
У рефінансування і реструктуризації є тільки спільна риса - вони покликані знизити боргове навантаження. Але рефінансування - спосіб поліпшити умови (знизити ставку), а реструктуризація - спосіб не допустити погіршення ситуації, іноді за рахунок збільшення переплати (при збільшенні терміну кредиту).
Отже, при рефінансуванні варто попередньо розрахувати вигоду від угоди, врахувати, що особливо воно вигідно при тривалих великих кредитах, які залишилося виплачувати ще досить довго. Після операції необхідно взяти довідку від початкового банку-кредитора про повне погашення кредиту. Навіть якщо за неї передбачена невелика комісія, така допоможе вирішити всі можливі непорозуміння в подальшому. Якщо мова про закриття кредитного ліміту по карті, то отриманні такої довідки обов'язково.
Питання та відповіді про рефінансування
Питання. Яким може бути розбіг в ставках?
Відповідь. Більше 10 п.п. на попередній консультації краще відразу уточнювати мінімальну і максимально можливу ставку. На практиці зустрічаються варіанти, коли озвучування підсумкової ставки робить рефінансування не вигідним.
Питання. Скільки реально можна заощадити від проведення рефінансування? Як це порахувати?
Відповідь. Найточніший спосіб - звернутися в банк з вигідними умовами для рефінансування і попросити зробити розрахунок, порівняти щомісячний платіж і переплату даними діючого графіка. Так само можна самостійно прикинути розрахунок на кредитних калькуляторах, їх багато у вільному доступі. Наприклад, якщо кредит в 500 000 рублів був оформлений на 5 років під ставку 22%, по перекредитування під 14% дозволить заощадити:
328 567,36 - 198 047,53 = 130 519,83 рублів за весь термін
13 809,46 - 11 634,13 = 2 175,33 щомісяця
Це приблизний розрахунок без урахування терміну дії кредиту на якому вироблено рефінансування. Приклади ми приводили вище в статті
Питання. Як рефінансувати кредитку? Чи вигідно це?
Відповідь. Якщо кредитна карта використовується не в рамках пільгового періоду, а як звичайний споживчий кредит - весь ліміт знятий і виплачується мінімальними платежами, то рефінансування буває просто необхідно. Так як мінімальні платежі (в 5-15% від знятого +%) не дають виникати простроченні, а й істотно не зменшують основний борг, а дія кредитного ліміту не вічне (2-3 роки). До того ж ставки по кредитках набагато вище, ніж по споживчих кредитах. Для того щоб оформити кредит для погашення ліміту по кредитній карті досить звернутися в банк для оформлення рефінансування і надати стандартний пакет документів.
Питання. Як оформити рефінансування на кілька кредитів і кредитних карт?
Відповідь. Швидше за все, доведеться брати звичайний нецільової споживчий кредит з метою покриття кількох діючих. Ставки за такими кредитами вище, ніж за програмами рефінансування, але гроші будуть видані на руки, ними можна буде розпорядитися на свій розсуд, підтверджувати мету отримання коштів не доведеться. Головне при цьому - пройти по доходах, але кредитки (якщо не підходить термін закінчення) невідь псують платоспроможність, так як обов'язковий платіж по ним мінімальний.