Онкольний кредит - кредит до запитання, переваги та особливості
Ще статті по темі
Практично всі організації, фірми, підприємці для розвитку свого бізнесу залучають позикові кошти кредитних організацій. Банки в свою чергу з метою збільшення клієнтської бази розробляють нові види кредитних програм і різних пропозицій. Одним з них є онкольний кредит, який ще іноді називають кредитом до запитання. Що це за кредит, які його особливості та схеми надання, розглянемо в даній статті.
Поняття онкольного кредиту
Як випливає з назви (від англ. On-call), надається цей вид кредиту без вказівки термінів погашення. Повернення його повинен проводитися на вимогу кредитора, виставленому позичальникові за 2-7 днів до дати закриття рахунку. Також можливе дострокове його погашення і вимога про повернення застави позичальником. Зазвичай він надається на короткий термін під заставу товару або цінних паперів. Незважаючи на те, що ця форма кредитування досить нова, особливою популярністю вона не користується.
Кредит до запитання є однією з різновидом контокоренту, коли позичальникові відкривається спеціальний рахунок, що поєднує в собі ознаки позичкового рахунку з поточним, на якому фіксуються всі операції і взаємна заборгованість банку і клієнта. Сальдо за цим рахунком може бути як дебетовим, так і кредитовим. Клієнт знімає з рахунку грошові кошти в межах ліміту (забезпеченого заставою) у будь-який час і будь-якими частинами. Відсотки нараховуються тільки на зняту суму і за період її фактичного використання. Періодично банк виставляє клієнтові рахунок на оплату відсотків, які потрібно щомісяця оплачувати. Повертати основний борг клієнт може в зручний йому час і різними частинами або ж одноразовим платежем.
Видається онкольний кредит торговим і промисловим фірмам і компаніям, а також співробітникам фондової біржі і іншим власникам цінних паперів. У заставу банк може взяти товаросупровідні документи, товар, акції підприємства, векселі та інші цінні папери. Найчастіше такий вид кредиту береться для майбутніх угод. Особливою популярністю він користується у біржових брокерів, які використовують його для проведення спекулятивних операцій на ринку цінних паперів.
Як і всі кредити, онкольний кредит має свої переваги і недоліки. Позитивні моменти в його наданні є як для кредитної організації, так і для позичальника. Подібні угоди дозволяють банкам підвищити ліквідність, так як в заставу беруться високоліквідні цінні папери. Враховуватися на балансі банку онкольний кредит буде як короткостроковий, що також веде до підвищення ліквідності, хоча по факту вимагати повернення боргу банк може через досить тривалий термін. До того ж в будь-який час банк може зажадати повернення кредиту. Мінусом же є те, що позичальник в будь-який момент може погасити його і зажадати повернення застави. Але так як зазвичай в заставу йдуть цінні папери, то банк їх в свою чергу теж може закласти.
Плюси і мінуси для позичальника
Для позичальника плюс полягає в більш низьких відсотках в порівнянні з іншими кредитами, можливістю користуватися наданими лімітом на свій розсуд: будь-якими частинами в межах встановленого ліміту і в будь-які терміни. Для постійних позичальників банки можуть пропонувати кредит на пільгових умовах: збільшити ліміт або знизити процентну ставку. Мінусом також є необхідність повернення всієї суми на вимогу банку, тобто в будь-який момент, навіть коли це може бути незручно для позичальника.