Що таке кредит до запитання
У чому суть кредитів до запитання
Більшість сучасних організацій, фірм та приватних підприємців можуть вдаватися до залучення деякої кількості позикових коштів.
Кредитні організації нашої країни, в свою чергу, зацікавлені в постійному розширенні своєї клієнтської бази за рахунок використання нових форм і видів кредитних продуктів. Наприклад, що заслужив репутацію надійної і стабільної фінансової організації, «Запсибкомбанк» займається постійною розробкою нових кредитних продуктів, унікальних, взаємовигідних фінансових пропозицій.
Однією з нестандартних програм кредитування, яка може бути запропонована організаціям різних форм власності, в нашій країні вважається онкольний кредит. Цю форму фінансових відносин також можуть називати кредитуванням до запитання.
Що має на увазі термін онкольний кредит?
Термін онкольний кредит походить від запозиченого з англійської мови - поняття «on call», що в перекладі означає - на вимогу. Онкольні кредитом або залученням грошових коштів до запитання прийнято називати таку форму кредитно-грошових відносин, при якій:
- Мається на увазі відкриття позичальнику спеціального рахунку, з якого можуть зніматися кредитні кошти до певної кількості для вільного користування;
- Борг може бути затребуваний кредитором без попереднього повідомлення, в будь-який час;
- Видача певної суми грошових коштів повинна бути забезпечена заставою (зазвичай цінними паперами), що перебуває у власності у позичальника.
Забезпечення онкольного кредиту може мати на увазі оформлення в заставу казначейських комерційних та інших векселів, різних цінних паперів, іноді товарів. Оскільки кредити до запитання вважаються одними з найбільш ліквідних активів комерційних банків, процентні ставки оплати за ним бувають значно нижче, ніж при більш звичному для багатьох терміновому кредитуванні.
Онкольні кредити частіше бувають понад короткостроковими, що підлягають повного погашення на першу ж вимогу фінансової установи (кредитора). Подібні програми кредитування на практиці частіше використовуються позичальниками зі спекулятивною метою, для здійснення торгівлі на біржі, ринку цінних паперів.
Самі ж фінансові установи зазвичай використовують такі кредитні програми для підтримки бажаного рівня власної ліквідності або з метою проходження нормам певної кредитної політики.
Особливості та умови кредитних договорів до запитання
Договору онкольного кредитування в різних фінансових структурах можуть дещо відрізнятися. Однак кредитний договір на вимогу завжди передбачає ряд стандартних особливостей. На відміну від термінових договорів кредитування договору онкольного типу можуть описувати умови наступного характеру:
- Терміни повернення кредиту після оголошення вимог кредитора (зазвичай не більше трьох-семи днів);
- Договір передбачає зобов'язання позичальника повернути борг на першу ж вимогу кредитора, а також описує, яким чином здійснюється оповіщення позичальника про необхідність повернути кредитні кошти;
- Договір чітко вказує ліміт коштів, які можуть бути запозичені до запитання;
- У договорі онкольного кредитування також часто передбачається можливість безоплатного погашення заборгованості до пред'явлення кредитором вимог щодо повернення боргу.
Онкольні кредитування багато в чому схоже з оформленням контокоренту, коли позичальникові відкривають спеціалізований рахунок, що поєднує в собі ознаки поточної і позичкової облікового запису. Головна відмінність кредиту до запитання від контокоррента - це можливість фіксації негативного сальдо по онкольному рахунку.
Процес оформлення онкольного кредиту має на увазі:
- Первинну оцінку фінансової організацією вартості застави;
- На підставі оціночної вартості, наданого потенційним позичальником, застави банк встановлює можливий розмір кредитного ліміту;
- Далі суму онкольного кредиту поміщають на окремий рахунок позичальника;
- У межах зазначеного ліміту позичальник отримує можливість користуватися позиковими коштами з онкольного рахунку на свій розсуд;
- Відсоток оплати за користування кредитом нараховується виключно на ту частину грошових коштів, яка була знята з рахунку (перебувала в користуванні позичальника).
Під час користування позиковими коштами банк-кредитор щомісяця буде виставляти позичальникові щомісячні рахунки для оплати відсотків по онкольному кредиту.
Хто може отримати онкольний кредит?
Найчастіше, короткострокові онкольні кредити намагаються отримати торгові або промислові підприємства, великі компанії, що мають пряме відношення до операцій на фондових біржах. Потреба в оформленні онкольного кредитного договору у таких організацій може виникати при плануванні здійснення яких-небудь великих фінансових угод.
Найпопулярнішим є Онкольні кредитування в брокерських колах, де підприємства та приватні брокери можуть здійснювати безліч великих спекулятивних угод.
Основною вимогою фінансових організацій до потенційних позичальників є необхідність володіння достатньою кількістю цінних паперів, товарів, які можуть бути прийняті кредитором як застава.
Кому і наскільки вигідний кредит до запитання?
- Вигоди кредитування до запитання для позичальників очевидні - це низькі процентні ставки, великі кредитні ліміти, можливість нецільового використання коштів;
- Для фінансової установи такі кредити також максимально вигідні, оскільки є найбільш ліквідними (після готівки) активами. Повернути позикові кошти, банк може зажадати в будь-який час. При невиконанні позичальником своїх зобов'язань, кредитор має можливість продати цінні папери, що знаходяться в заставі, і повернути борг.
Прораховувати вигоди та ризики з того чи іншого виду кредитування слід завжди індивідуально. При цьому важливо враховувати особливості діяльності позичальника, а також реально дивитися на його можливості.