Онкольний кредит або позики «до запитання»
Онкольний кредит або позики «до запитання»
Онкольні називається один з видів кредитування, при якому не позначаються конкретні терміни використання позики або ж його погашення. Позичальник має право повернути, або ж банк-кредитор - витребувати онкольний кредит до погашення або зовсім без попередження, або з повідомленням в короткі терміни - зазвичай не більше семи днів. У цього кредиту є і друга назва - «кредит до запитання».
Головне - вчасно повернути ...
Банки надають можливість своїм клієнтам відкривати депозитні рахунки і отримувати прибуток. У той же час іншим громадянам кредитні установи надають ці кошти в користування на певний термін, стягуючи з них за це відсотки. Ліквідність банку при цьому визначається виходячи з того, наскільки його прибуток, одержуваний з видачі кредитів, перевищує пов'язані з позиками збитки. Онкольний кредит нерідко перетворюється в причину загострення такої ліквідності, так як трансформується в якусь різновид довгострокового кредитування.
У багатьох країнах банківське законодавство зобов'язує всі комерційні кредитно-фінансові організації враховувати ризики, що виникають при розбіжності термінів залучених у вигляді депозитів коштів і позик, які видаються на їх основі. З цієї причини основною вимогою, яке банківські організації висувають до своїх позичальників, є повне погашення всіх короткострокових позик в кінці фінансового періоду. Ця вимога застосовується і до онкольному кредиту.
Кому і на яких умовах нададуть онкольний кредит?
Ця послуга кредитними установами надається торгово-промисловим фірмам або компаніям, при цьому в якості застави підприємства-позичальники надають товаросупровідні документи, товари, складські свідоцтва, облігації, акції, векселі тощо При цьому для позичальника в банку відкривають окремий спеціальний рахунок. На відміну від інших позик, які банки видають для бізнесу, онкольний кредит супроводжується більш низькими відсотками, а погашення заборгованості можна проводити щомісяця. Онкольному кредиту притаманні риси договору на вимогу - його дія може бути припинено в будь-який момент, як тільки того зажадала одна зі сторін. Так кредитно-фінансова установа без пояснення причин має право вимагати від фірми, яка оформляла позику, повернути позичені кошти на кредитні рахунки і забрати своє майно, що було в заставі. Також і банківський клієнт також може в будь-який зручний для нього час повернути банку кошти і зажадати повернення застави.
Кому вигідно?
Зручність такого кредитування очевидно, адже, користуючись кредитними рахунком, клієнт може знімати з нього або повертати суми повністю або частинами. У той же час відсотки за використання позикових коштів будуть нараховуватися тільки на зняті з рахунку кошти і тільки на той період, коли вони були відсутні на рахунку. У той же час онкольний кредит вигідний і банку, так як в більшості випадків забезпеченням за позикою виступають високоліквідні цінні папери, а значить, банківські ризики зводяться до мінімуму. У будь-який момент кредитна установа може на цілком законних підставах одностороннім волевиявленням скоротити або припинити кредитні відносини з клієнтом. Однак те, що здається таким зручним, на ділі може обернутися і великим недоліком. Так, банк має право вимагати від вас повернення кредитних коштів в самий незручний для вас момент, коли ваші фінансові ресурси будуть мінімальними. Також і ви можете створити банку певні труднощі, зажадавши повернення застави тоді, коли вирішите здійснити дострокове погашення кредиту.