лихварський кредит
Лихварський кредит - найстаріша форма кредиту, характерна для докапіталістичних формацій.
Поява лихварського капіталу відноситься до періоду розкладання первісно-общинного ладу і початку формування рабовласницької формації. У цей період на основі зародження приватної власності виникає майнова диференціація в суспільстві. В результаті значні багатства в грошовій формі зосереджуються в одних руках (верхівки громад), в той час як інші члени суспільства, головним чином дрібні товаровиробники, відчувають потребу в грошових коштах. Це створює основу для появи лихварських позик. За допомогою таких позик грошове багатство трансформувалося в вартість, яка приносить дохід у вигляді позичкового відсотка, тобто в капітал. Складається система економічних відносин, коли один член суспільства стає кредитором, а інший - боржником.
Найбільшого розвитку лихварський кредит досяг в рабовласницькому і феодальному суспільстві. При феодалізмі додатковими факторами розвитку лихварського кредиту став перехід від відробіткової і продуктової ренти до грошової, заміна натуральних податків грошовими, що посилило потребу селян в лихварських позиках, а також поява нового шару дрібних товаровиробників - ремісників. Одночасно позиками лихварів активно користувалася рабовласницька знать і феодали.
Як лихварів в умовах рабовласницького ладу виступали головним чином купці і відкупщики податків, потім активними кредиторами стали церква і монастирі, а в період феодалізму і заможні селяни. У цей період відбувається зародження банківської справи на основі появи особливої групи торговців грошима - міняв. Міняли здійснювали обмін іноземних грошей на місцеві і навпаки, перевіряли якість монет, при необхідності замість стершихся здійснювали нову карбування. Обмінні операції з грошима зумовили розвиток вкладних операцій.
Потім вклади стали використовуватися для кредитних операцій - під заставу.
В якості застави використовувалися земельні ділянки. Уже в період рабовласництва з'являється поняття іпотеки (від грец. - застава, застава), тобто позики видаються під заставу землі та нерухомого майна. Запорукою лихварської позики могли виступати також особу позичальника і членів його сім'ї. У разі непогашення боргу позичальник перетворювався на раба. У середні століття, коли позичальниками стали виступати крім селян і ремісники, в якості застави стало використовуватися рухоме майно - товар, дорогоцінні метали або засоби виробництва позичальника. Позики під рухоме майно отримали назву ломбардних, оскільки спочатку найбільш активно такими операціями займалися купці з італійської провінції Ломбардії.
Лихварський кредит як при рабовласницькому, так і при феодальному ладі був пов'язаний з видачею позик, які використовувалися позичальником не як капітал, а як купівельний і платіжний засіб: селяни і ремісники для поточних потреб і сплати боргів, представники панівних класів для покупки предметів розкоші, ведення воєн.
Процентні ставки по ростовщическим позиках коливалися від 40% і вище і не дозволяли користуватися ними промисловим капіталістам, оскільки тим самим у останніх вилучалася практично весь прибуток.
Промислова буржуазія активно виступала проти лихварства. Під її тиском держава приймала закони, що обмежують норму позичкового відсотка. Однак в умовах, коли видача позичок була монополією лихварів, ефективність законодавчих дій була вкрай низькою. Об'єктивно була потрібна перебудова відсталих кредитних відносин, їх підпорядкування інтересам капіталістичного способу виробництва.
В ході подальшого історичного розвитку лихварський кредит витіснений позиковим капіталом. Однак і в сучасних умовах лихварство зберігається в тих країнах, де відносно нерозвинений внутрішній ринок і товарно-грошові відносини, де переважає дрібнотоварне виробництво, слабка банківська система. Він займає помітне місце в деяких африканських країнах, країнах Латинської Америки.
Існує лихварський кредит і в розвинених країнах. Однак в більшості цих країн він заборонений законом і функціонує нелегально, в прихованому вигляді. Зокрема, ростовщическим кредитом в даний час користуються особи, які займаються малим бізнесом в РФ. Є випадки в кредитуванні приватних осіб між собою під високі відсотки (5-6% в місяць).