Лихварський кредит і його особливості - студопедія
Поняття форми кредиту
Тема 2. Форми і види кредиту
Кредитні відносини носять історичний характер, вони змінюються з розвитком виробничих відносин. Кредит отримує своє вираження в формах, які також видозмінюються і розвиваються. Форма кредиту характеризує зовнішній прояв і організацію кредитних відносин.
Форма кредиту визначається такими ознаками:
- суб'єктами кредитної угоди: кредитор і позичальник,
- цільової потребою позичальника.
1. В залежності від матеріально-речової природи позиченої вартості розрізняють товарну і грошову форми кредиту. Товарна форма кредиту історично передує грошовій. В сучасних умовах переважає грошова форма кредиту. У деяких підручниках, «ДКБ» під ред. Лаврушина, виділяється змішана форма кредиту, якщо кредит був наданий в грошовій формі, а погашений у грошах. Наприклад, країни, що розвиваються розраховуються за грошові позички сировинними ресурсами або сільгосппродукцією.
2. В залежності від цільової потреби позичальника розрізняють продуктивну і споживчу форми кредиту або позику капіталу і позичку грошей.
3. За суб'єктам кредитної угоди і цільовим призначенням кредиту: лихварський кредит, комерційний ... і міжнародний.
У межах основних форм розрізняють окремі види кредитів. Вид кредиту - це більш детальна характеристика основної форми кредиту за рахунок виділення додаткових ознак.
Лихварський капітал є історичним попередником позичкового капіталу. В умовах розкладу первісної общини відбувся розподіл на багаті і бідні сім'ї. Накопичення грошових багатств в руках одних і потреба в грошах у інших створили грунт для лихварського кредиту.
Лихварський кредит має такі особливості:
1.В докапіталістичних формаціях позичальниками виступали дрібні виробники, селяни і ремісники, а також рабовласники і феодали. Вони використовували кредит для погашення боргів і сплати податків. Т.ч. він мав непродуктивний характер. До ростовщическим позиках позичальники вдавалися не заради прибуткового використання грошей, а для задоволення нагальних потреб.
2. У зв'язку з тим, що у лихварів концентрувалися грошові багатства, вони диктували умови позичальникам. Потреба в лихварських позиках була вельми велика, а грошові накопичення лихварів, не були настільки значними, щоб повністю задовольнити цю потребу. В результаті попит значно перевищував пропозицію, тому відсотки по ростовщическому кредиту досягали величезних розмірів. Джерелом сплати відсотків був не тільки додатковий продукт, а й частину необхідного (ставки досягали 200% річних).
3. Гроші, отримані в позику, виступали як капітал лише в руках кредитора, оскільки давали йому приріст в формі відсотків. Для позичальника ці гроші не служили капіталом, так як не приносили йому ніякої додаткової вартості.
Деякі економісти, Лаврушин О.І. Іванов, Соколов, заперечують наявність лихварського кредиту в сучасних умовах. Вони виділяють нову форму кредиту - цивільний або особистий кредит, при якій в якості суб'єктів кредитних відносин виступають громадяни. Кредит надається у вигляді грошей або товарів для особистих, а не підприємницьких цілей. Кредитний договір не укладається, використовується боргова розписка.
З розвитком споживчого кредиту в нашій країні сфера застосування цієї форми кредиту значно скоротилася.