Кредит під заставу депозиту переваги і недоліки

Кредит можна взяти під заставу депозиту в банку. Завдяки відрахування відсотків за депозитом кредитні ставки в цьому випадку будуть майже європейськими - 2-4% річних. Але і гроші - свої ж.

проста арифметика

Припустимо, в банку лежить депозит в розмірі $ 10000. Річна процентна ставка по ньому - 10%. Термін депозиту становить 12 місяців. Несподівано вкладнику знадобилася сума в розмірі $ 9000 11 місяців. Відсотки по кредиту під заставу депозиту складуть 13%. Відсотки, нараховані на депозит за весь термін, складуть $ 1000, а сума відсотків за користування кредитом складе $ 1170. Таким чином, переплата за кредит - близько 20 доларів за рік. При цьому гроші залишаться лежати на депозиті, а банк не буде вимагати в заставу квартиру або машину.

Як з'ясували "Деньги", ставка по "депозитному" кредиту, якщо брати його у валюті депозиту, буде перевищувати депозитну ставку по діючим вкладом на 2-4% (плюс комісія банку за видачу кредиту - до 1% суми).

Правда, для таких кредитів характерні обмежені терміни - максимум терміну депозитного договору. При цьому, як правило, банк залишає собі "зазор" - близько місяця. Тобто якщо до закінчення терміну вкладу залишилося шість місяців, то максимальний термін кредитування складе не більше п'яти місяців. Але і це ще не все: навіть якщо клієнт має довгостроковим депозитом, максимальний термін кредитування не може перевищувати двох років. Такі умови.

Максимальний розмір кредиту, що видається також обмежений сумою вкладу. Вірніше - 80--95% цієї суми. І лише в тому випадку, якщо валюти кредиту та депозиту співпадають. Якщо немає, то максимальний розмір кредиту може становити не більше 70-80% вкладу. Тому кредит краще брати в валюті депозиту - в такому випадку умови кредитування будуть вигідніше: і ставка гуманніше, і максимальний розмір кредиту більше. В тій чи іншій формі кредитують під заставу депозиту майже всі українські банки. Більшість, правда, обмежуються видачею платіжної картки з кредитною лінією до 70--90% суми вкладу тим клієнтам, які відкрили депозит на велику суму. Такі умови пропонують Укрексімбанк, "Надра", "Райффайзенбанк Аваль", ВАБанк, "Петрокоммерц-Україна", Укргазбанк і інші.

Легкі гроші

Ще однією перевагою "депозитного" кредитування є мінімум формальностей при оформленні позики. "Кредит під заставу майнових прав на депозит - це найпростіший кредит з точки зору надання та оформлення документів. Зазвичай оформлення такої позики може проводитися у відділенні банку без додаткових узгоджень", - запевняє начальник управління активних операцій фізичних осіб банку "Фінанси і Кредит "Віталій Шастун. Для оформлення такого кредиту не доведеться збирати "гору" довідок і витрачати на це свій особистий час. "Кредит під заставу депозиту не вимагає надання повного пакета документів і підтвердження доходів. Достатньо надати договір строкового банківського вкладу", - пояснює радник Центру споживчих кредитних продуктів банку "Надра" Тетяна Квашенко.

Такі лояльні умови цілком виправдані. По суті справи, банк уже має копії паспорта та довідки про присвоєння ідентифікаційного коду клієнта (вони були потрібні для оформлення депозиту), тому немає потреби надавати їх повторно. Максимум, що можуть попросити - письмова згода чоловіка або дружини на отримання кредиту. якщо позичальник перебуває у шлюбі. Зрідка все ж вимагають довідку про доходи.

На нашому сайті ви зможете:

Перевагою такого кредиту є також те, що його можна оформити і під чужим депозит - наприклад, родичів або знайомих (природно з їхньої письмової згоди). Правда, при кредитуванні юридичної особи під заставу депозиту (таке теж можливо) необхідно буде надати розширений пакет документів. Сюди входять: копії установчих документів, протокол вищого органу управління підприємства на передачу майнових прав на депозит в заставу, а також документи, що підтверджують повноваження осіб, які підписали протокол. Зазвичай до такої схеми кредитування в екстрених випадках вдаються власники бізнесу.

Зворотний варіант - видача кредиту підприємству під заставу депозиту фізособи, теж іноді практикується. Однак, як відзначають самі банкіри, поки ще вкрай рідко.

Витрачаємо свої або чужі?

Позика може надаватися як у вигляді разового кредиту, так і у вигляді відновлювальної кредитної лінії. Якщо потреба в коштах виникає регулярно, краще скористатися кредитною лінією. Погашення кредиту може здійснюватися в кінці терміну за рахунок депозиту або за рахунок інших коштів.

Для того щоб визначити, що вигідніше - розірвати договір банківського вкладу або взяти кредит під забезпечення залишеного в банку депозиту, необхідно порахувати різницю між відсотками, нарахованими на депозит в разі його дострокового вилучення, і відсотками, які потрібно буде виплатити за кредит (за вирахуванням того доходу, який буде отриманий по залишеному в заставі депозиту).

Прийняти рішення досить легко, якщо сума кредиту становить більше 90% суми депозиту, а тривалість користування грошима перевищує 80% терміну депозиту. Такий кредит брати для власних потреб не має сенсу - заплатити доведеться більше, ніж вдасться заробити на депозиті. Втім, є у цього правила виняток - іноді кредитувати свій бізнес під заставу власного депозиту власникам буває цікаво. Як пояснюють банкіри, при такому способі фінансування бізнесу можна і уникнути вливання грошей в статутний фонд, а також не переплачувати надміру банку за кредит.

Вивчивши ринок, "Гроші" з'ясували, що кредитування під заставу депозиту пропонують досить багато банків, до того ж на вельми лояльних (іноді) умовах. Наприклад, Укрпромбанк під заставу майнових прав на депозит видає кредити в розмірі 80% суми депозиту на два роки. Але за умови, що термін розміщення депозиту мінімум на 35 днів перевищує максимальний термін погашення кредиту. Якщо валюта кредиту та депозиту співпадають, то вартість кредиту - депозитна ставка плюс 3%. Якщо клієнт хоче отримати кредит у валюті, відмінній від валюти вкладу, тоді кредитна ставка складе 21% в гривнях і 14,5% в доларах, а максимальний розмір кредиту обмежиться 70% суми вкладу. Додаткові витрати - 1% разової комісії за видачу кредиту.

Якщо валюта кредиту та депозиту співпадають, то процентна ставка по кредиту під заставу депозиту, наприклад, в банку "Фінанси та кредит" дорівнює депозитній процентній ставці плюс маржа в розмірі 2-3% - в залежності від суми кредиту. Якщо валюти вкладу та кредиту різні, рішення про кредитній ставці приймається кредитним комітетом банку. Максимальна сума кредиту дорівнює 85--95% суми вкладу, в залежності від виду валют кредитної і депозитної операції. "Родовід Банк" видає кредити під заставу депозиту в розмірі не більше 90% суми депозиту. Якщо обидва - і кредит, і депозит - в доларах або євро, різниця між процентною ставкою по депозиту і кредиту - 4%. По гривні же маржа становить 5%.

Укрсоцбанк також пропонує спеціальний "боргової" депозит, який дозволить в будь-який час скористатися кредитним лімітом під пільгову процентну ставку без оформлення додаткових документів і віддати борг поступово, за рахунок вільних коштів або за рахунок відсотків, нарахованих за вкладом. Терміни дії вкладу - 12 місяців і 1 день, а також 18, 24 або 36 місяців. Мінімальна сума вкладу - 1000 гривень, 200 доларів або 200 євро. Поповнення вкладу допускається. За бажанням вкладника йому встановлюється відновлювальна кредитна лінія в межах 70% суми первинного внеску коштів на вклад. Перевищення ставки по кредитній лінії над ставкою за депозитом встановлюється на рівні 4% для національної валюти і 2,5% для іноземної валюти. А ще Укрсоцбанк має намір найближчим часом запропонувати кредити під заставу вкладів у банківських металах.

Кредит під заставу депозиту переваги і недоліки

проста арифметика

Легкі гроші

Витрачаємо свої або чужі?

Рекомендуємо

Схожі статті