Кредит під поруку фізичних осіб 1
Порука фізичної особи це один з видів забезпечення при оформленні кредиту. За рахунок простоти застосування і швидкого оформлення порука є одним з найбільш популярних інструментів при оформленні споживчих кредитів. Що відрізняє кредит, забезпеченого порукою фізичних осіб?
Чи можливо отримати
Визначення, дане в ст.361 ч.1 ЦК України, пояснює, що поручитель це суб'єкт, зобов'язується відповісти за зобов'язаннями іншої особи (боржника) перед його кредитором. За нормами ст.362 ЦК порука супроводжується оформленням договору в письмовій формі.
Положення ст.363 ГК передбачають відповідальність солідарного характеру перед кредитором боржника і поручителя.
Відповідно до ст.365. коли поручитель виконує кредитне зобов'язання, то в виконаному обсязі йому передається право вимоги за позикою.
У ст.367 сказано, що переривається дія поручительства після закінчення самого зобов'язання, яке забезпечувало порука, тобто, як тільки позичальник погасить заборгованість за кредитом.
Коли банками затребуване наявність поручителя? Для цього існує кілька підстав:
- недостатній або надмірний вік позичальника;
- невідповідність вимогам трудового стажу здобувача позики;
- нездатність позичальника підтвердити дохід;
- відсутність у одержувача кредиту стабільного доходу;
- відсутність у кредитоотримувача постійної реєстрації в регіоні кредитування;
- відсутність заставного майна при оформленні великої позики.
Сам позичальник може залучати поручителів, коли бажає підвищити рівень своєї платоспроможності і отримати кредит на суму більшу, ніж це дозволяє власний дохід.
Але для оформлення позики під поручительство фізичних осіб треба щоб і позичальник, і поручитель відповідали певним вимогам.
- мати громадянство РФ, постійне працевлаштування і стабільний дохід;
- володіти достатнім трудовим стажем - не менш року за останні п'ять років і шість місяців за останнім місцем роботи;
- перебувати у віці від вісімнадцяти до сімдесяти років.
З документів позичальнику потрібно надати:
- паспорт з наявністю українського громадянства;
- довідку про працевлаштування;
- довідку про доходи.
До поручителя пред'являються такі ж вимоги, як і до поручителя. Банку важливо переконатися, що якщо позичальник не зможе виплатити кредит, то його оплатити поручитель. Що стосується документів, то поручитель повинен пред'явити такий самий пакет, як і позичальник.
Кредит під заставу нерухомості для фізичних осіб розглядається на цій сторінці.
У яких банках
Кредит під забезпечення порукою фізичних осіб оформляє більшість банківських установ. Такий вид позики це не окремий банківський продукт. Це звичайний кредит, але додатково забезпечений.
Багато банків ставлять порука обов'язковою умовою при оформленні кредиту новому клієнтові, незалежно від рівня доходів.
Якщо говорити про конкретні банки, що надають таку послугу, то крім Ощадбанку можна відзначити:
Пропонує оформлення позики під поручительство фізосіб на суму до трьох мільйонів рублів, на період до п'яти років. Ставка по кредиту варіюється в межах 24-30,5%. Додатковими вимогами є - хороша кредитна історія, участь в зарплатних і корпоративних проектах або працевлаштування в бюджетній сфері
Споживче кредитування під поручительство фізичних осіб пропонується в сумі до півтора мільйонів рублів, терміном до п'яти років. Ставка від 27% річних. Вимоги стандартні. При сумі позики більше семисот п'ятдесяти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян буде потрібно наявність двох поручителів-фізичних осіб
Позика, забезпечена поручительство фізосіб, видається на термін до шести років, в розмірі до трьох мільйонів рублів. Ставка по кредиту починається від 35% річних. При позику більше семисот неоподатковуваних мінімумів доходів громадян крім поручительства треба додаткове забезпечення ліквідною заставою
Під поручительство фізичних осіб можливо отримати позику до двох мільйонів рублів, на термін до шести років і за ставкою від 21% річних. Зарплатних клієнтам надається знижка у вигляді 3% річних
Кредит під поруку фізичних осіб в Ощадбанку
Сбербанк дозволяє оформити під поручительство фізичних осіб споживчий кредит в обсязі від п'ятнадцяти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (для Москви - від сорока п'яти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян) до трьох мільйонів рублів. Тривалість кредитування за такою позикою варіюється від трьох місяців до п'яти років.
Позичальник має право оформити кілька кредитів в Ощадбанку під поручительство різних осіб, але загальний обсяг позик не може перевищувати трьох мільйонів рублів. При оформленні даного виду кредиту відсутні комісійні збори за видачу.
Що стосується числа поручителів, то їх повинно бути не більше двох. Кількість обумовлюється величиною кредиту і доходу позичальника.
В основному при розмірі позики понад сімсот тисяч необхідна наявність двох поручителів. Коли вік позичальника менше двадцяти років, то хоча б одним із поручителів повинен стати хтось із батьків.
Вимоги основного характеру до позичальника і поручителя Сбербанк пред'являє однакові:
- вік від вісімнадцяти до сімдесяти п'яти років на дату остаточного платежу;
- стаж від одного року протягом п'яти останніх років і шість місяців по справжньому місцем роботи, для зарплатних клієнтів мінімальний стаж на останньому місці роботи дорівнює трьом місяцям. Загальна тривалість стажу для учасників зарплатного проекту значення не має;
- постійна реєстрація в регіоні кредитування;
- наявність підтвердженого доходу;
- довідки про працевлаштування та розмір доходу.
Для оформлення кредиту необхідно надати в банк анкету-заяву із зазначенням основних параметрів продукту, паспорта позичальника і поручителя, що підтверджують дохід і працевлаштування документи.
Тут можна подивитися, як виглядає анкета на отримання в Ощадбанку споживчого кредиту. Ознайомитися з повним переліком документів, необхідних для оформлення можна тут.
Плюси і мінуси
Безперечними плюсами кредитування під поручительство фізичних осіб можна вважати те, що такі позики оформляються досить швидко і просто. Від позичальника не потрібно ніяких додаткових документів, крім стандартних.
При наявності поручителів банки проявляють більшу лояльність, що виражається в зниженні процентної ставки і збільшення максимальної суми кредиту.
Перевага такої банківський кредит набуває, коли позичальник не має високого доходу і банк із сумнівом ставиться до його можливості погасити позику.
Що стосується мінусів подібного кредитування для позичальника, то виділити можна тільки один - оформлення кредиту займе більше часу, ніж отримання звичайного споживчого позики без забезпечення.
Основні ж недоліки кредитування стосуються поручителя. У разі невиплати заборгованості позичальником, відповідати доведеться саме поручителю.
Чим ризикує поручитель
Відповідно до ГК України поручитель несе перед банком таку ж відповідальність, як і позичальник. Тобто зобов'язаннями поручителя є виплата відсотків по кредиту, відшкодування судових витрат банку при стягненні боргу і самого кредиту, якщо позичальник не виконав своїх зобов'язань. Причому борг з поручителя буде стягуватися до тих пір, поки вся сума позики не буде погашена.
Відповідальність поручителя може бути повною або частковою. Це повинно бути передбачено умовами договору.
Крім того має значення те, чому позичальник не може виплачувати кредит (втрата роботи, ухилення від оплати, смерть). Як правило, договір передбачає солідарну відповідальність.
Коли позичальник просто не бажає виплачувати заборгованість, поручитель може подати на нього в суд. Але можливо це лише після закінчення розрахунків з банком.
Стягненню підлягає і сума кредиту, і відсотки, і всі супутні витрати. Суди зазвичай стають на бік поручителя, але це не завжди є гарантією повернення коштів.
Поручитель може судитися і з банком, коли вважає неправомірним його рішення стягнути борги за недбайливого позичальника. Судове рішення з цього приводу цілком залежить від умов, спочатку прописаних в договорі.
Але судові тяжби з банком можуть істотно зіпсувати кредитну історію. Однозначно поручитель потрапить до «чорного списку» цього банку, і скористатися його послугами в майбутньому.
А якщо врахувати, що часом банківські установи неофіційно «діляться» інформацією про ненадійних клієнтів, то отримання кредиту в майбутньому стане вельми проблематичним.
Щоб захистити себе від можливих проблем потенційний поручитель зобов'язаний проявляти підвищену пильність. Перш за все, варто прорахувати свої можливості щодо виплати позики, якщо раптом позичальник відмовиться платити.
При складанні договору слід детально ознайомитися з умовами забезпечення і можливими претензіями банку.
Як заходи безпеки поручителю можна використовувати наступні:
- страхування на певну суму на випадок невиплати кредиту позичальником;
- обмеження поручительства за часом;
- договір з позичальником, що виключає виїзд його за кордон, продаж цінностей та інше;
- регулярний звіт позичальника про доходи та витрати.
Мало хто поручителі знають, що мають право відмовитися від поручительства «потім». Так порука припиняється автоматично, якщо банк в односторонньому порядку змінив умови договору.
Банківська сторона може посилатися на те, що підписавши договір, поручитель погодився з перерахованими умовами, в тому числі і з можливими змінами. Але це зовсім не так.
Відповідно до тезами п.1 ст.367 ГК України порука вважається такою, що припинилася при зміні зобов'язань поруки без прямої згоди поручителя.
Тобто на будь-яку видозміну умов чинного договору має існувати письмову згоду від поручителя. В іншому випадку банк не має права вимагати від поручителя продовження поручительства.
Якщо поручитель не впевнений, що зможе виплатити позику в разі необхідності, то від поручительства краще відмовитися. Але іноді прохання виходить від близького родича, коли відмова не бажаний з моральних мотивів.
В цьому випадку можна запропонувати стати со-позичальником, а не поручителем. З-позичальник отримує право претендувати на те, що придбав у кредит позичальник, а це вже якесь відшкодування.
Умови кредиту фізичним особам в Совкомбанк описуються тут.