Капіталізація відсотків на рахунку за вкладом
визначення
Капіталізація відсотків на рахунку за вкладом означає банківський термін, що характеризує додавання нарахованої прибутковості до основного тіла депозиту. В результаті такі відсотки нараховуються на суму, збільшену на раніше обчислену прибутковість. Це хороший інструмент збільшення пасивного доходу. Виплати за програмами з капіталізацією прибутковості набагато вище, ніж за простими депозитах, особливо в довгостроковій перспективі.
Види капіталізації вкладів
У банківській практиці застосовується кілька видів капіталізації депозитів:
- Одноразова. Передбачає разове нарахування плати за користування грошима клієнта на тіло депозиту по закінченні договору. При цьому пролонгація вкладу здійснюється на його основну суму з нарахованих доходом.
- Щорічна. Передбачає нарахування прибутковості в кінці кожного року. Зазвичай такий механізм нарощування відсотків застосовується до довгострокових депозитів, розміщених на 3-5 років. З точки зору отримання прибутку інвестором цей варіант вкладення грошових коштів не є найвигіднішим.
- Щоквартальна. Має на увазі нарахування прибутковості на залишок на терміновому рахунку кожні 3 місяці. Як правило, цей варіант капіталізації застосовується для середньострокових програм, відкритих на 3 -24 місяці.
- Щомісячна. Це найвигідніший варіант для власників вільних грошових коштів. Незалежно від того, на який термін укладений депозит, прибутковість обчислюється щомісяця на його тіло і раніше нараховані відсотки.
- Щоденна. Такий варіант нарощування прибутковості за пасивами практично не використовується на ринку банківських депозитів.
переваги
Капіталізація вкладу - це зручний інструмент максимізації прибутку від розміщення вільних коштів в банківські депозити. Основним його перевагою можна відзначити можливість збільшення річного відсотка в порівнянні з початковою. Це правило поширюється тільки на довгострокові вклади при стабільній економічній ситуації в країні.
недоліки
Однак, на ринку банківських депозитів переважає велика частина термінових рахунків з простим механізмом нарахування прибутковості. Це обумовлено тим, що не кожен власник депозиту зберігає нараховані відсотки на терміновому рахунку. Багато з них розглядають їх як додаткове джерело доходу до щомісячної заробітної плати.
Досить часто вклад з капіталізацією не передбачає видаткові операції протягом періоду, встановленого договором між банком і клієнтом. Це означає, що при виникненні фінансових труднощів вкладникові доведеться повністю закрити депозит і втратити практично всі нараховані відсотки або шукати інші варіанти вирішення цієї проблеми (оформляти кредит, брати в борг у родичів або у знайомих, звертатися в МФО).
Багато банків за депозитними програмами з капіталізацією встановлюють знижені процентні ставки. Як правило, різниця між розміщенням коштів під простий відсоток і під складний становить від 0,5 до 1,5% річних. Приблизно стільки ж приносить нарощування прибутковості на залишок на терміновому рахунку. Тому при виборі програми розміщення капіталу слід завжди проводити розрахунок вкладу з капіталізацією і з простим нарахуванням плати за користування грошима клієнта, а потім порівнювати ефективні відсотки.
Таким чином, до недоліків депозитних програм з капіталізацією відсотків можна віднести:
- відсутність можливості проводити видаткові операції, в тому числі з виплати нарахованих відсотків;
- знижені ставки в порівнянні з класичними програмами;
- при розміщенні грошових коштів на тривалий період існує ризик відкликання в банку ліцензії через нестабільну економічну ситуацію в країні.
Важливо! При оформленні вкладу з механізмом капіталізації особливу увагу приділіть порядку нарахування прибутковості. Якщо в договорі сказано, що відсотки нараховуються у валюті, відмінній від валюти вкладу, то від підписання такого договору краще відмовитися. Справа в тому, що розрахунок прибутковості буде здійснюватися за курсом, вигідному для банківської організації, а не вкладника. В результаті банк отримує «дешеві» пасиви, а інвестор втрачає свої гроші на курсовій різниці.
Як вибрати механізм нарощування відсотків
При виборі стратегії накопичення власних коштів слід точно оцінювати свої фінансові можливості. Якщо ви точно знаєте, що певна сума вам не знадобиться в певний період часу, то можна розглядати програми з найбільш високим річним відсотком, в тому числі з капіталізацією. Як правило, вони не передбачають ні прибуткові, ні видаткові операції. Однак, при анулюванні договірних відносин раніше терміну інвестор також втрачає велику частину нарахованих відсотків.
Також не варто забувати про надійність банку. Часом, невеликі організації заманюють інвесторів високими відсотками по депозитним програмам і наявністю механізму капіталізації. Агресивна депозитна політика завжди викликає підвищений інтерес у ЦБ РФ. Нерідко такі банки позбавляються ліцензії, а вкладники втрачають свої гроші, оскільки організація не була учасником програми страхування вкладів населення.
Для виключення такої ситуації для розміщення грошових коштів потрібно вибирати тільки банки з високим рейтингом надійності. Не обов'язково, це повинні бути організації-монополісти, що пропонують далеко не найвигідніші умови по депозитах. Однак, вони повинні бути учасниками системи страхування вкладів населення. Це державна програма, що дозволяє клієнтам в разі відкликання ліцензії у банку отримати 100% -ве відшкодування по строкових рахунках, але не більше 1400 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.
Алгоритм розрахунку прибутковості по вкладу з капіталізацією
Простий приклад допоможе наочно показати механізм нарощування прибутковості. Припустимо, у інвестора є 200 тисяч рублів, і він хоче розмістити ці гроші на строковий рахунок в банку під 10% річних. За класичною схемою він отримає в кінці терміну: 0,1 * 200 000 = 20 000 рублів.
Формула складних відсотків
При капіталізації вкладу прибутковість обчислюється за формулою складних відсотків:
Розрахуємо суму вкладу в кінці першого місяця:
Таблиця 1. - Розрахунок відсотків по вкладу з щомісячною капіталізацією за рік
Таким чином, різниця між внеском з капіталізацією і без складе 943 рублів за 1 рік. Природно, чим більше термін розміщення коштів на строковий рахунок, тим вище прибутковість. На багатьох банківських сайтах в інтернет розміщені онлайн-калькулятори для розрахунку прибутковості по вкладах з капіталізацією. Все, що потрібно вам - внести відомості про суму розміщення, термін і дату відкриття договору.
Капіталізація відсотків - це ідеальний варіант для вкладників, які вибирають стратегію накопичення. Правильний підбір депозитної програми і банківської організації дозволить їм отримати максимальну пасивну прибутковість.
Схожі записи
Найпопулярніші статті:
Ви можете зв'язатися з нами по email: [email protected]