Як застрахувати магазин
Власники торгових точок досить часто вдаються до страхування. Ось тільки не всі знають, як скоротити витрати на страхування, забезпечивши при цьому повну фінансову захист. Вся справа в комплексному договорі, розповідає генеральний директор ТОВ «Страхове товариство« Допомога »Олександр Локтаєв.
Страхові компанії вже давно пропонують програми для рітейлерів. Перш за все, це страхування самої торгової точки і товарів. Найактуальніші ризики - вогонь, вода, стихійні лиха, крадіжки. На жаль, але страхові випадки в торговому бізнесі відбуваються досить часто. Пожежа може статися, як в самому магазині, так і на складі, де зберігаються товари. І навіть якщо останні не згорять, то можуть прийти в непридатність, пошкодитися кіптявою і гаром. Не менш сумно, якщо пожежа сталася в сусідньому приміщенні, а постраждав саме ваш товар. З водою схожа історія - затоки, на жаль, теж відбуваються досить часто. Всі ці ризики покриє поліс страхування майна.
До речі, трапляється й навпаки, коли з вашої вини псується майно сусідів. Рахунок за отриманий збиток може бути досить значним, і відповідно до Цивільного Кодексу доведеться відшкодувати заподіяну шкоду. На цей випадок теж є захист - страхування цивільної відповідальності перед третіми особами. Страхова компанія відшкодує збитки постраждалим сусідам і подбає про покупців, якщо з ними щось трапиться в вашому магазині.
Сьогодні торгові центри і моли найчастіше самостійно вдаються до страхування. Але зустрічаються орендодавці, які, навпаки, просять показати поліс як гарантію, що з приміщенням нічого не трапиться.
Страхування товарів стає обов'язковою умовою при отриманні кредиту. Товари в обороті - найчастіше стають запорукою по яку притягають фінансування, а застава повинна бути застрахований.
Менш поширений вид - страхування перерв у виробництві, пов'язаних із загибеллю застрахованого майна. Страхова компанія допомагає покрити поточні витрати, якщо ритейлер не отримує прибутку в зв'язку з припиненням господарської діяльності - заробітна плата працівникам, відрахування у позабюджетні фонди РФ, податки і збори, орендні платежі, амортизаційні відрахування, відсотки за кредитами і т.д.
Найчастіше, рітейлери страхують ризики окремо, укладаючи кілька договорів. Але якщо задуматися про комплексне страхування, то можна серйозно оптимізувати витрати. За рахунок комплексного підходу економія сягає близько 10-20% - чим більший об'єм страхування, тим менше тариф. Сьогодні такі програми вже є на ринку. Наприклад, серед продуктів нашої компанії є страхування на умовах «З відповідальністю за всі ризики». Такий договір допомагає забезпечити фінансовий захист будь-якому торговому бізнесу, він покриває більшість ризиків, з якими може зіткнутися ритейлер: товари, що знаходяться в торгових залах магазинів, будівлі та приміщення торгових залів, а також обробка і комплекс торгового обладнання, і, нарешті, відповідальність орендаря торгових приміщень.
У договорі застосовується єдина страхова премія в кожному магазині з лімітом відповідальності, який встановлюється, виходячи з вартості товарів, що знаходяться на момент страхування в магазині, а також відновної вартості внутрішнього оздоблення та вартості торгового обладнання. Приклад: ліміт відповідальності = 30% внутрішня обробка + 65% по товарному запасу + 5% по торговим вітрин.
Генеральний договір страхування укладається щодо всіх магазинів із зазначенням загальних умов. І на кожен магазин видається поліс із зазначенням лімітів відповідальності, страхового тарифу, страхової премії, франшизи, якщо вона використовується. Якщо рітейлер управляє мережею торгових точок, достатньо лише встановити ліміт відповідальності по кожному магазину.
Параметри ліміту клієнт розраховує самостійно виходячи з середньої вартості товару в магазині, вартості торгового обладнання, середньої вартості обробки приміщення. Наприклад, в магазині Х знаходиться товар на 8-9 млн. Рублів, торгове обладнання (стелажі, манекени, касове обладнання та ін.) На 1 млн. Рублів, вітрини на 500 000 рублів. В результаті виходить 9,5-10,5 млн. Рублів, виходячи з чого ліміт складе приблизно 10 млн. Рублів.
Якщо говорити про відповідальність, то клієнт сам вибирає, на яку суму страхуватися. Заповнювати заяву на страхування кожного об'єкта, надавати відомості з обліку товарів, що знаходяться у продажу в кожній точці, а також технічні характеристики нерухомого майна, протипожежної та охоронної систем немає необхідності.
В рамках такої комплексної програми страхова виплата при настанні страхового випадку буде проводитися в межах встановленого ліміту в розмірі фактичних збитків. Розглянемо ще один приклад. Якщо в магазині Х сталася пожежа, в результаті якого постраждали і товар, і обладнання, виплата буде провадитися виходячи зі страхової суми в 10 млн. Рублів, у тому числі 3 млн. Рублів піде на покриття внутрішнього оздоблення (30%), 6,5 млн. рублів - товарів (65%) і 500 тис. рублів - торгових вітрин (5%). Якщо ж в результаті пожежі постраждає майно або здоров'я третіх осіб, то виплати будуть в межах встановленої суми за відповідальності. І для цього знадобляться тільки документи, що підтверджують вартість товару, що знаходиться в магазині в момент настання ПП.
Оплата страхової премії за договором може проводитися один раз на місяць за укладеними полісами протягом звітного періоду. Це істотно спрощує взаєморозрахунки і економить час підприємця. Знизити витрати на страхування допомагає франшиза - участь клієнта у врегулюванні збитків. Так, при страхуванні магазину Х була встановлена франшиза в розмірі 30 000 рублів. Всі збитки, що не перевищують дану суму, усуває сам страхувальник. А якщо їх сума вище - підключається страховик.
В цілому розмір премії залежить від страхової суми і страхового тарифу, який обчислюється в десятих або сотих відсотка. Тут враховуються і ризики, і період страхування, і параметри об'єкта страхування.
Виплата страхового відшкодування проводиться після того, як встановлені причини та розмір збитку і складено страховий акт. У розрахунок приймаються події, передбачені договором страхування. Страхувальник зобов'язаний надати заяву про страховий випадок з супроводжується всіма необхідними документами, що підтверджують причини та розмір збитку. Наприклад, довідки з Державного пожежного нагляду, висновку державної аварійної служби, повідомлення про порушення або відмову в порушенні кримінальної справи органами МВС, довідки з місцевої Гідрометеослужби про те, що сталося стихійне лихо тощо На підставі цих документів страхова компанія зобов'язана протягом 10 днів скласти страховий акт. І якщо всі документи будуть зібрані швидко, вона зробить виплату протягом 20 днів.