Як забезпечити себе на пенсії
Для всіх, хто думає про те, як буде жити на пенсії.
Коли я бачу за кордоном щасливих пенсіонерів-мандрівників, то починаю уявляти себе такий же безтурботним і впевненою в старості. Але чомусь я сумніваюся, що мені буде вистачати державної пенсії.
Якщо немає впевненості в державі, то чому б не взяти відповідальність за свою старість на себе?
Пропоную порахувати, на моєму прикладі, як і скільки, потрібно відкладати на пенсію.
Припустимо, я хочу отримувати 5 000 рублів щомісяця додатково до державної пенсії. Вийти на пенсію планую в 60 років і жити до 90 років. Підставте в приклад свої цифри, і дізнайтеся, скільки потрібно відкладати вам.
5000 рублів х 12 місяців х (90-60 років) = 1 800 000 рублів.
Це обсяг мого особистого пенсійного фонду, який мені потрібно накопичити до моменту виходу на пенсію.
Зараз мені 30 років. До виходу на пенсію є ще 30 років, щоб накопичити потрібну суму.
Мені потрібно щомісяця відкладати # 58;
1 800 000 рублів / (30 років х 12 місяців) = 5 000 рублів на місяць.
Розрахунки прості - лінійні, не враховують щорічну інфляцію і прибутковість від вкладення грошей. Давайте дізнаємося, як уберегти гроші від інфляції і забезпечити прибутковість.
Куди вкладати по 5 000 рублів на місяць, щоб накопичити на пенсію
При довгострокових накопичення, фінансові експерти рекомендують використовувати кілька способів одночасно-так безпечніше.
Нижче наведено мій особистий огляд плюсів і мінусів різних способів накопичення. Ці плюси і мінуси згодом можуть змінитися, плюси стати мінусами і навпаки.
Який спосіб використовувати, вирішувати вам, ваші гроші - ваша відповідальність.
1. Вклади в рублях. Коли живеш вУкаіни, а в гаманці рублі, цей спосіб самий зрозумілий і поширений. Відразу створіть графік поповнення вкладу та суворо дотримуйтесь йому, інакше сенсу від первинних вкладень не буде.
(+) Ліквідність. Якщо гроші знадобляться до пенсії, ви зможете закрити вклад без втрат.
(+) Безпека. Вклади на суму до 1 400 000 рублей застраховані Агентством зі страхування вкладів. Це означає, якщо банк розориться або втратить ліцензію, Агентство поверне гроші.
2. Індивідуальна програма в недержавному пенсійному фонді, який буде інвестувати накопичення у найменш ризикові акції, облігації, державні цінні папери та банківські депозити. Важливо вибрати фонд, застрахований в Агентстві зі страхування вкладів. Обравши не застрахований, ризикуєте втратити гроші, якщо фонд розориться.
(+) Гарантовані внески. Якщо у відділі кадрів оформити заяву, то гроші в пенсійний фонд будуть перераховуватися автоматично, тому немає ризику витратити або пропустити платіж.
(-) Низька прибутковість. Прибутковість у фондів на рівні банківських вкладів, тому не вдасться обіграти інфляцію.
3. Накопичувальне страхування життя. Це програма страхування, в якій страховим випадком є досягнення певного віку. Наприклад, виповнилося 60 років, страхова компанія починає щомісяця виплачувати певну суму. І виплачує довічно.
(+) Зручний графік. Можна вибрати програму зі зручним для вас варіантом плати внесків, раз на місяць / квартал / рік. Також внести суму можна одноразово.
(+) Довічні виплати. Якщо станеться нещасний випадок, суму страховки за договором, отримають найближчі родичі застрахованого.
(-) Низька прибутковість. Гроші знецінюються через інфляцію. Суму страховки можуть перерахувати, але за індексацію, попросять доплатити фіксовану суму або збільшать внески.
4. Вклади в різних валютах. Наприклад, в рублях, доларах і євро. І збирати 40% в рублях, 30% в доларах і 30% в Євро.
(+) Захист на випадок валютного стрибка. Якщо, одна з валют почне дешевшати, це буде компенсуватися, зростанням іншої.
(-) Низька прибутковість. Відсотки по валютних внесках нижче, ніж по вкладах в рублях. Чи не захиститеся від інфляції, гроші будуть поступово знецінюватися. Не раджу вкладати всі гроші в одну валюту, високий ризик курсового стрибка, якщо курс виросте - заробите, впаде - втратите вже накопичену суму.
5. Вкладення в нерухомість. Кредит або іпотека на покупку квартири, дачі або земельної ділянки. Після покупки нерухомість можна відразу здати в оренду і за рахунок орендної плати погашати іпотеку.
(+) Дохід від здачі в оренду. Нерухомість, в довгостроковому періоді, зростає в ціні. Після виплати кредиту, іпотеки, будете отримувати щомісячний дохід від здачі в оренду, можливо, ще до виходу на пенсію.
(-) Вимагає вкладень. На іпотеку буде потрібно початковий внесок. Також виникнуть витрати на благоустрій. Час і сили на пошуки орендарів.
(-) Борговий тягар. Щомісячні платежі доведеться виплачувати банку щомісяця, навіть якщо ви втратите роботу.
6. Знеособлені металеві рахунки. Це рахунки в банках, на яких відбивається дорогоцінний метал в грамах. Цей спосіб ефективний, якщо гроші на рахунку тримати не менше 3-х років.
(+) Дохід в тривалому періоді. У довгостроковій перспективі вартість дорогоцінних металів зростає, тому вкладення будуть примножуватися.
(-) Дохід оподатковується. Якщо захочете закрити рахунок до закінчення 3 років, доведеться самостійно сплатити податок на дохід 13%, отриманий від продажу металів.
- Договір накопичувального страхування життя із внеском в 15 000 руб. раз в 6 місяців, платити буду протягом 15 років. Так я зберу 500 000 рублів з урахуванням прибутковості програми страхування.
До внесення внеску, гроші лежать на «Кукурудзі», до якої підключені «Відсотки на залишок», тому поки сума чекає перерахування в страховку, я отримую відсотки.
- У банку відкрито поповнюваний рублевий депозит на 3 роки, раз в 2 місяці поповнюю його. За 3 роки я зберу 100 000 рублів з урахуванням прибутковості. Продовжу депозит і продовжу поповнювати.
- На вільні гроші, купую валюту за допомогою валютних гаманців «Кукурудзи» - розбавляю рублеві накопичення.
Вибирайте спосіб накопичення, уважно зваживши особисто для себе всі плюси і мінуси, а також врахуйте емоційну складову. Якщо психологічно не вмієте відкладати, то можна взяти іпотеку, або доручити щомісячні внески відділу кадрів.
Інформація про середній сумі пенсії отримана на ресурсі http # 58; // ruxpert.ru/
Ставки за вкладами отримані при порівнянні топ 20 банків на ресурсі http # 58; // www.sravni.ru/vklady/moskva/