Як формується кредитна історія і чи можна її виправити гроші є!
Сьогодні під час видачі практично будь-якого кредиту банки переглядають кредитну історію (КІ) потенційного позичальника. Її стан є вирішальним при ухваленні рішення про кредитування. Тому інтерес до того, що таке кредитна історія, як вона створюється і чи можна її виправити, в останні роки помітно зріс. Спробуємо знайти відповіді на всі ці питання.
Що таке кредитна історія?
Кредитна історія - це досьє позичальника, що містить відомості про його кредитах і про те, як сумлінно він їх погашав. Якщо ви ніколи не кредитувалися, то у вас, відповідно, немає КІ. Зберіганням такої інформації займаються спеціальні компанії, які носять назву Бюро кредитних історій (БКІ). Сьогодні вУкаіни працює близько 23 БКІ, але банки найчастіше користуються послугами п'яти з них. У кредитної історії присутній наступна інформація:
- персональні дані позичальника (ПІБ, дані паспорта, податковий код і т.п.);
- дата отримання кредиту, його розмір і сума відсотків, які необхідно було виплатити за користування грошима;
- факти порушення строків внесення чергових платежів по кредиту;
- відомості про судові розгляди з питань погашення боргів;
- факти зміни умов кредитного договору;
- індивідуальний кредитний рейтинг позичальника.
У КІ є і конфіденційна частина, доступ до якої має тільки сам позичальник. У ній зберігаються відомості про те, хто і коли цікавився його досьє, а також про кредиторів позичальника.
Як формується кредитна історія позичальника?
Дані, з яких складається КІ громадянина, в Бюро кредитних історій передають кредитно-фінансові організації. Тому перш ніж укласти договір кредитування, банк бере згода позичальника на передачу відомостей в БКІ. Законодавство зобов'язує банки, а також МФО і кредитні спілки передавати дані про позичальників хоча б в одне БКІ. Відомості повинні бути передані в протягом 10-ти днів з того моменту, коли відбулася подія, інформація про який повинна бути включена в КІ.
Бюро КІ - комерційна організація і співробітництво з нею для банку платне. Тому кредитори найчастіше працюють з одним-двома БКІ, куди передають дані про позичальників і звідки подають запит на інформацію про потенційних боржників. Кредитна історія знаходиться в базі даних протягом 10-ти років з моменту внесення в неї останніх даних, після чого вона віддаляється. Існує окремий реєстр для реєстрації БКІ і тільки занесені в нього організації можуть зберігати і обробляти кредитну інформацію про компанії та громадян.
При ЦентробанкеУкаіни працює Центральний каталог кредитних історій, де накопичуються відомості про існуючі досьє і про те, де вони зберігаються. Якщо ви не володієте інформацією про те, в яке БКІ банк передав вашу історію, то ви завжди можете дізнатися це з Центрального каталогу прямо на сайті БанкаУкаіни. Однак для звернення за такою інформацією вам необхідно буде ввести спеціальний код, який присвоюється при отриманні першого кредиту.
Що таке погана кредитна історія і чи можна її виправити?
Поганий називають таку КІ, в якій присутні факти порушення кредитного договору. Це зокрема:
- прострочення по виплаті тіла кредиту і відсотків по ньому;
- періоди тривалого непогашення кредиту;
- непогашені борги, штрафи і пені за ним, а також судові розгляди.
Якщо наявність нерегулярних і незначних прострочень залишає шанс на отримання кредиту, нехай і на більш жорстких умовах, то тривалі періоди прострочень у виконанні зобов'язань і незакриті борги, як правило, означають автоматичну відмову.
Тут необхідно чітко розуміти, що вносити зміни до кредитної досьє заднім числом можна. Зробити це не можуть ні співробітники банків, ні навіть співробітники БКІ за велику суму грошей. Якби це було можливо, то КІ як інструмент перевірки репутації боржників просто втратила б свою актуальність. Кредитне досьє можна поліпшити шляхом отримання нових кредитів і своєчасного їх погашення. Якщо ви допускали прострочення по споживчим кредитом, то їх значення для банку можна знизити. Для цього вам слід взяти після нього ще кілька подібних кредитів і своєчасно їх погасити.
Крім того, ви можете поліпшити своє кредитне досьє, позбавивши його від помилок. Наприклад, якщо в банку забули передати в БКІ відомості про погашення кредиту, то в КІ він буде як і раніше незакритим. Щоб виправити таку помилку слід звернутися в банк, де ви брали кредит і попросити його відправити відсутні відомості в БКІ. Як би там не було, пам'ятаєте про те, що не псувати набагато простіше і важливіше кредитну історію, ніж потім напружено її виправляти.