Як дізнатися повну вартість кредиту (ефективну процентну ставку)
допоможе вам розрахувати суму відсотків і покаже графік платежів банку
Вибираючи споживчий кредит, позичальники в першу чергу звертають увагу на процентну ставку, яку банки всіляко афішують (особливо, якщо вона невисока). Однак мало хто з клієнтів фінансових установ знає, що задекларовані в буклетах 15-20% на практиці часто перетворюються в 35-40%. Чому так відбувається, і звідки беруться такі високі відсотки? Вся справа в приховані комісії та платежі, саме вони враховуються при розрахунку повної вартості кредиту, про яку ми розповімо вам в цій статті. Також ви дізнаєтеся, як не потрапити в подібну «кредитну пастку».
Історія появи Вказівки ЦБР «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника повної вартості кредиту»
База для розрахунку повної вартості кредиту
- погашення тіла кредиту;
- погашення відсотків;
- комісії за оформлення договору та розгляд заявки по кредиту;
- комісії за видачу позики;
- комісії за відкриття і ведення рахунків клієнта, необхідних для видачі позики;
- комісії за розрахункове та операційне обслуговування;
- комісії за емісію та обслуговування кредитних банківських карт.
Крім комісій та інших зборів, виплачуваних банку. враховуються такі платежі на користь третіх осіб:
- платежі страховим компаніям (страховка життя, відповідальності, предмета застави і т.д.);
- оплата послуг нотаріусів;
- оплата оцінки переданого в забезпечення по кредиту майна.
- У разі якщо в кредитному договорі прописано, на користь яких конкретно організацій або ІП будуть стягуватися платежі, при розрахунку використовуються їхні тарифи. Однак важливо пам'ятати, що при розрахунку повної вартості банк не зобов'язаний враховувати індивідуальні особливості позичальника або предмета застави (віку, стажу водіння, типу нерухомості, марки авто і т.д.). У разі, коли фінансисти роблять індивідуальний розрахунок, вони зобов'язані повідомити про це клієнта.
- Також слід врахувати, що в більшості випадків розрахувати наперед (на весь період дії кредитного договору) платежі на користь третіх осіб не можна, тому при розрахунку повної вартості (ефективної ставки) використовуються діючі тарифи, які потім можуть підвищуватися або знижуватися.
- Базою для розрахунку страхових платежів служить сума, пропорційна частині вартості об'єкта застави, оплачуваної кредитними коштами. Тобто, якщо ви берете кредит готівкою в розмірі 500 тис. Руб. під заставу своєї квартири вартістю 3 млн. руб. то базою для розрахунку страхових платежів виступить сума позики - 500 тис. руб. (Страхові компанії і самі банки при цьому будуть настійно рекомендувати укласти договір на повну суму - 3 млн. Руб.).
- Якщо кредитний договір передбачає різні суми платежів в залежності від рішення позичальника, розрахунок його повної вартості здійснюється, виходячи з максимально можливих сум. Наприклад, розрахунок ПСК по картковому кредиту буде здійснюватися, виходячи з припущення, що ви зняли всю доступну суму і користуєтеся нею протягом усього терміну дії договору.
Після того, як ми розглянули, з чого формується база для розрахунку ПСК, проаналізуємо, що в неї не включено.
Що не входить в базу для розрахунку повної вартості кредиту
При розрахунку повної вартості кредиту (ефективної ставки) банки враховують безліч платежів, але є і такі комісії і збори, які вони на законних підставах можуть не брати до уваги. До них відносяться:
- платежі, обов'язок здійснення яких продиктована не кредитним договором, а законом (найпростіший приклад - оплата поліса ОСАЦВ);
- платежі, які стали наслідком порушення позичальником умов кредитного договору (штрафи, пені);
- платежі і комісії, передбачені договором, величина яких при цьому залежить від вибору і поведінки позичальника.
На останньому пункті зупинимося більш детально. Ви повинні враховувати, що ефективна ставка кредиту не включає в себе:
- комісії за отримання і погашення кредиту готівкою. в тому числі - і з використанням банкоматів (у деяких випадках ці комісії досягають 3-5% від суми, що знімається);
- плату за надання інформації про стан заборгованості;
- платежі за здійснення операцій по кредитній карті в валюті, відмінній від валюти кредитування;
- платежі і комісії за призупинення операцій по кредитній карті (блокування, внесення в СТОП-лист);
- комісії за зарахування іншими організаціями грошових коштів на кредитну карту.
Дізнавшись, що включається, а що не включається до бази для розрахунку повної вартості (ефективної ставки) кредиту, ви зможете не тільки проконтролювати банк, але і зрозуміти, якою буде реальна величина переплати. Однак виникає закономірне питання: де вказується ефективна ставка, і на якому етапі ви зможете про неї знати? Про це - далі.
Порядок доведення до позичальника даних про повну вартість кредиту (ефективної ставки)
На практиці процедура ознайомлення клієнта з повною вартістю кредиту виглядає наступним чином. Людина, який погодився на видачу позики, приходить в призначений день підписувати документи і отримувати гроші і або зовсім не Новомосковскет договір, або Новомосковскет і бачить величину ефективної ставки, але вже не наважується скасувати угоду (навіть якщо умови його не влаштовують). У той же час п.7 Вказівки наказує фінансистам доводити до позичальників всю необхідну інформацію до укладення кредитного договору, про що має свідчити підпис клієнта із зазначенням дати. Теоретично, це слід робити в момент заповнення заяви на видачу позики.
Якщо ви сумніваєтеся, що вам говорять правду, спробуйте зібрати всю необхідну інформацію про комісії та інших додаткових платежах банку і самостійно розрахувати ефективну процентну ставку: зробити це можна за допомогою кредитного калькулятора. Про те, які саме комісії можуть встановлювати банки. і наскільки вони є легальними, ми розповімо в наступній статті.