Чому повна вартість кредиту вище відсоткової ставки - за користування кредитом - кредитні
Що таке процентна ставка
При видачі кредиту банк доводить до відома клієнта про розмір процентної ставки за користування кредитом. Нерідко, намагаючись залучити клієнтів, кредитні організації декларують привабливий відсоток за користування кредитом, але не всі позичальники звертають увагу на додаткові збори і виплати на користь банку, які суттєво збільшують його вартість. При цьому кредитні організації отримують свою фінансову вигоду від цих зборів.
- погашення основної суми кредиту;
- погашення відсотків за користування кредитом;
- сплата суми комісії за оформлення договору;
- сплата комісії за видачу кредиту;
- комісії за відкриття рахунку та його ведення;
- комісії за розрахункове і касове обслуговування, за обслуговування кредитної карти.
Також в повну вартість кредиту включаються обов'язкові платежі страховим компаніям, оплата послуг нотаріусів та юристів при складанні різних необхідних документів для застави майна, переданого в забезпечення по кредиту.
У загальну вартість кредиту не входять страхові виплати ОСАГО, комісії за отримання і погашення кредиту готівкою, включаючи оплату через банкомати (часом ці відсотки можуть досягати 3-5% від загальної суми). Не враховується також можлива оплата штрафу за прострочений платіж по кредиту, за блокування картки, утримання комісії за зарахування коштів на кредитну карту сторонніми кредитними організаціями і т.п.
Поняття ефективної процентної ставки і упущеної вигоди
Всі перераховані платежі істотно збільшують вартість кредиту для позичальника. Однак в умовах жорсткої конкуренції на ринку кредитування, прагнучи залучити клієнтів, банки в більшості випадків відмовляються від справляння більшості комісій, але навіть в цьому випадку вартість кредиту буде вище заявленої в договорі. Це пов'язано з тим, що існує поняття ефективної процентної ставки і складних відсотків. У цьому випадку в розрахунок загальної вартості кредиту береться розмір упущеної вигоди позичальника, яку він міг би витягти зі своїх фінансів, якби не оплачував ними відсотки по кредиту, а поклав на депозит під відсотки.
Щоб дізнатися повний розмір вартості кредиту, позичальник перед підписанням договору повинен уважно прочитати документ, під яким буде ставити підпис.