Фінансовий супермаркет
Інтерв'ю з Юлією Власенкова,
генеральним директором ЗАТ КК «Елтра-Інвест»
Юлія, перш за все, давайте уточнимо, що ми розуміємо під «фінансовою супермаркетом»?
Так. З іншого боку, фінансові супермаркети виступають як інтегровані фінансові посередники. Сьогодні практика роботи фінансових супермаркетів включає в себе такі основні напрямки бізнесу, як роздрібні банківські послуги, страхування, інвестиційні продукти.
Що говорить світовий досвід розвитку фінансових посередників?
Перші фінансові супермаркети з'явилися в США на початку 20-х років ХХ століття, але не отримали тоді розвитку через законодавчі обмеження. У Західній Європі фінансові супермаркети з'явилися в 70-80-і рр. ХХ століття в результаті злиття банків і страхових компаній. Цей процес отримав назву Bancassurance - уявлення страхових продуктів через банки.
У США і Японії - до 90-х рр. фінансові супермаркети знайшли новий імпульс поле скасування законодавства, що забороняв поєднання банківської і страхової діяльності, в США - після скасування закону Гласса Стигала від 1933р.
українське законодавство сприяє або перешкоджає розвитку фінансових супермаркетів вУкаіни?
Головними бар'єрами для розвитку фінансових супермаркетів вУкаіни є бізнес-відмінності між банками, страховими та інвестиційними компаніями, а також незнання банкірами страхового та інвестиційного ринків, а страховиками і представниками інвестиційних і керуючих компаній банківського ринку. Більш того, сьогодні вУкаіни банки регулюються Центральним БанкомУкаіни, професійні учасники ринку цінних паперів - Федеральної Службою з фінансових ринків, страхові компанії - Федеральної Службою страхового нагляду. Через різночитання в правому полі різних видів фінансових посередників і виникають проблеми функціонування інтегрованих фінансових посередників, до яких відносяться і фінансові супермаркети. Міжнародна практика показує, що необхідно макрорегулювання - широко поширена модель організації фінансових ринків, що діє більш ніж в 40 країнах світу.
Як вибудовується створення фінансових супермаркетів?
Основні моделі представлення єдиного фінансового сервісу відрізняються ступенем інтеграції. Наприклад, банк може укласти агентський договір про продаж через свою роздрібну мережу страхових або інвестиційних продуктів. Скажімо, так працює АКБ «Промсвязьбанк» з КК «Трійка-Діалог», КК «Капітал», КК «Елтра-Інвест». «Сбербанк» працює з керуючою компанією «Елбі-траст» і «Севр-західній керуючою компанією».
Можлива модель, коли одні і ті ж акціонери володіють банком, інвестиційної, керуючої і страховою компанією. Прикладами є ВАТ «Енергомашбанк» + ІК «Елтра» + КК «Елтра-Інвест», ВАТ Банк «Олександрівський» + ІК «Енергокапітал» + КК «Енергокапітал», АКБ «Промсвязьбанк» + КК «Промзв'язок» і ін.
МА модель на практиці використовувалася при покупці німецьким Deutsche Bank «Об'єднаної фінансової групи» (Deutsche UFG), при покупці Uni Credito двох провідних підрозділів інвестиційної групи «Атон», при угоді з придбання Raiffaisen International Bank Holding роздрібного ВАТ «Імпексбанк», при поглинанні Societe Generale двох роздрібних банків КБ «Дельта-Кредит» і КБ «Промеко-Банк», при придбанні 15,3% -го пакета акцій АКБ «Промсвязьбанк» німецьким Commerzbank і ін.
Може бути і варіант поглинання одного бізнесу іншим. Або може бути т.зв. «Greenfield», коли банк засновує нову страхову або інвестиційну компанію. Яскравим прикладом виступає створення «Альфа-банком» страхової групи «Адьфа-страхування».
При найвищого ступеня інтеграції відбувається створення фінансового супермаркету, що пропонує одночасно різні фінансові послуги по єдиним брендом (Citi (США), Lloyd's TSB (Великобританія), Societe Generale (Франція), ING Group (Нідерланди), група «ВТБ», група «Уралсиб» , «Росбанк»).
Хто отримує переваги при створенні фінансових супермаркетів?
Для клієнтів - це покупка всіх фінансових послуг в одному місці, отримання широкого спектру фінансових послуг, економія коштів (знижки) і часу, єдині стандарти якості послуг
Для банку - це зростання комісійних доходів, розширення продуктової лінійки для клієнтів банку (ПІФи, кредитування під заставу паїв, поліси ОСАГО і ін.), Мінімізація власних ризиків, збільшення клієнтської бази.
Для партнера банку - це зростання обсягів фінансових послуг через розвинені роздрібні мережі, доступ до нової лояльної клієнтської бази, економія загальних витрат і збільшення прибутковості, більш розвинуті нових фінансових продуктів
У чому ж полягають відмінності фінансових супермаркетів від традиційного банку?
Відмінності простягаються від стилю менеджменту до зовнішнього вигляду приміщення.
У більшості західних фінансових супермаркетів немає стійок з броньованим склом, що відокремлюють співробітників від клієнтів. Операціоністи перетворюються в консультантів, готових допомогти вирішити будь-яку проблему клієнта.
У приміщеннях фінансових супермаркетів створюється більш «привітна» атмосфера замість колишньої розкоші - традиційного мармуру, золота і скла. Відділення приймають формат вільного простору з диванами і кріслами, кафе, дитячими кімнатами, копіювальними центрами і т.д.
Мережі фінансових супермаркетів у багатьох випадках працюють за принципом 24 * 7, тобто сім днів на тиждень по 24 години на добу. При цьому співробітники фінансових супермаркетів обов'язково повинні володіти знаннями маркетолога і задатками психолога, адже вони не просто продають клієнтам послуги, а вирішують їх проблеми.
Найчастіше фінансові супермаркети відкривають свої відділення всередині продуктових магазинів і торгових центрів і для поліпшення своєї діяльності використовують стратегії світових монстрів роздрібної торгівлі та сфери послуг, ставлячи в фокус уваги споживача.
Але якби все було так «шоколадно», то фінансових супермаркетів у нас було б по два на кожній вулиці. Однак це не так. Які складнощі супроводжують розвиток фінансових супермаркетів?
Крім того, банки слабо знають страхової, інвестиційний ринок, а страховики, навпаки, слабо уявляють собі банківський сегмент. До всіх цього додається нестача кваліфікованих менеджерів. Опоненти стратегії фінансових супермаркетів можуть ще додати, що вУкаіни поки є тільки незначна клієнтська база, якої потрібні перехресні продажі фінансових послуг.
Який прогноз можна дати по розвитку фінансових супермаркетів вУкаіни?
У світовій практиці не існує універсальної моделі для успішного створення фінансових супермаркетів. У різних країнах були використані різні підходи, серед них: MA, створення або покупка страховими і інвестиційними компаніями банків, продаж страхових і інвестиційних продуктів через банківські мережі.
З точки зору стандартизації, технологічності і якості продуктів і послуг вУкаіни поки немає ні оной структури, яку з повним правом можна було б віднести до фінансових супермаркетам начебто Citigroup або Chase Manhattan в США.
Перспективи створення повноцінних фінансових супермаркетів вУкаіни, звичайно, існують, але на це потрібно як мінімум 5-10 років і інвестиції. Супермаркет передбачає максимальний вибір товарів і послуг, які повинні бути стандартизовані, тобто в будь-якому офісі фінансового супермаркету від Москви до Кременчука клієнту повинні пропонувати абсолютно ідентичні товари, причому однаково швидко і якісно.
В умовах загострення конкуренції і зростанням присутності на ринкеУкаіни дочірніх банків іноземних фінансових конгломератів таких, як Citibank, Raiffaisenbank, Credit Suisse, Banque Societe Generale і ін. Інтеграція українських банків і небанківських фінансових посередників стане однією зі стратегій підвищення капіталізації та конкурентоспроможності фінансової сістемиУкаіни. Особливо це важливо напередодні вступленіяУкаіни в СОТ.
З огляду на той факт, що в Європі, США, Японії досвід створення ФС виявився досить успішним, Укаїни немає сенсу проходити той шлях, який пройшли фінансові інститути західних країн за останні десятиліття, де комерційні банки поступово втрачали частку ринку, поступаючись її фінансовим супермаркетам. Напрямок фінансових супермаркетів є одним з ключових каналів продажів роздрібних послуг банків, страхових компаній, інвестиційних фондів та інших фінансових інститутів.
За нашими прогнозами, швидше за все, вУкаіни найпопулярнішою моделлю інтеграції фінансових посередників стане модель об'єднання сильного банку і значущих на своїх ринках небанківських фінансових посередників. Пі цьому чим глибше буде інтеграція між банком і небанківським фінансовим посередником, тим простіше виявиться розробляти єдині стандарти, забезпечувати взаємний доступ до інформації про клієнтів, скорочувати витрати на персонал, маркетинг і PR.
(За матеріалами порталу Клерк.Ру)