Чому страхові компанії відмовляють у виплатах (частина 1)
Рано чи пізно всі ми стикаємося з питанням отримання страхової виплати, і тоді страховик веде себе зовсім інакше, ніж, коли оформляв поліс і брав гроші. На жаль, досить часто страхові компанії відмовляють у виплаті.
Для того, щоб знати, як захистити свої права, необхідно розуміти, на чому грунтуються ці відмови, і знати, як слід реагувати на відмову.
Ми запропонуємо свій погляд на часто зустрічаються відмови і спробуємо класифікувати їх:
1.Обоснованний відмову. Така відмова заснований на законі і на правилах страхування, не входить в протиріччя ні з правилами, ні з іншими законами, які регулюють відносини між страхувальниками і страховиками.
Наприклад: У правилах страхування (там, де перераховані ризики, від яких Ви страхуєтеся) не вказано ризик провалу автомобіля під лід. Відповідно, від цього ризику Ви не застраховані і відмова страховика в цьому випадку буде обгрунтований.
3. Умовна обгрунтований. Така відмова страхова компанія дає тоді, коли правила страхування суперечать одне одному з законодавством РФ. За логікою начебто зрозуміло, що заплатити Вам повинні, це розуміють навіть співробітники, які пишуть відмову. Але страхова компанія не може просто так взяти і виплатити відшкодування врозріз зі своїми ж правилами, тому такі питання вирішуються в судовому порядку, причому, як правило, на користь клієнта.
Отже, розглянемо типові випадки відмов по каско:
Всього фахівці нарахували 9 типових відмов. Список надалі буде розширюватися, а поки розглянемо їх докладніше.
1. Несвоєчасне звернення до страхової компанії.
Ситуація: Виглядає це наступним чином: клієнтові в усному або письмовому вигляді повідомляють про те, що згідно з пунктом ХХ правил, він повинен був звернутися в страхову компанію з письмовою заявою про настання страхового випадку протягом ХХ днів. Клієнт написав заяву пізніше встановленого терміну, тому, при всьому бажанні, виплату страхова компанія зробити не може. При цьому відділ виплат додатково посилається на п.1 ст.961 ГК РФ, де дійсно написано про те, що при настанні страхового випадку, страхувальник зобов'язаний негайно повідомити про це страхову компанію. Якщо в договорі (правилах каско) зазначено термін і спосіб, Ви повинні це зробити в зазначений термін і зазначеним способом. Але Ви так не зробили, тому що. 1) Ви забігали і забули написати заяву. 2) Страховий випадок стався у відрядженні (відпустці) і Ви написали заяву в страхову компанію тільки після повернення. 3) Ви написали заяву, але не взяли в страховій ніякого що підтверджує цей факт документа. 4) Після настання страхового випадку Ви подзвонили в страхову і Вам сказали, щоб Ви приходили, коли отримаєте документи з ДАІ, а це сталося через 2 тижні після ДТП.
Обгрунтованість відмови: Необгрунтований.
Корисна порада: Щоб не ускладнювати собі життя, краще написати письмову заяву протягом 2-5 з дня настання страхового випадку. Точний термін можна подивитися в правилах КАСКО тієї компанії, де Ви застраховані.
Що робити: Зверніть увагу на п.2 тієї ж ст. 961 ГК РФ. Він говорить, що із зазначених вище підстав страховик може Вам відмовити, якщо тільки він сам доведе, що Ваше пізнє звернення заважає встановити обставини події і виплатити страхове відшкодування. А раз Ви надали всі документи з ДАІ і / або міліції, і перехрестя, на якому відбулося ДТП нікуди не зник, автомобіль, якій завдано збитків - ось він, то що ще страхової компанії потрібно? Яких документів їм не вистачає? Які саме деталі події необхідно ще встановити? Саме такі питання зазвичай задають представника страхової компанії на судовому процесі судді. Як правило, і документів вистачає, і обставини все бувають ясні. Тому слід звернутися в страхову компанію з письмовою претензією, в якій слід задати питання, наведені вище. Якщо не допоможе, звертайтеся до суду.
Судова практика: Судова практика у таких справах на стороні страхувальника.
Корисна порада: Всі документи, які Ви передаєте в страхову компанію, приносите в двох примірниках і просите на вашій копії розписатися в прийомі даного документа. Якщо Вам відмовляють, відправляйте документи почтойУкаіни рекомендованим листом з описом та повідомленням.
2. Автомобіль не був представлений на огляд в страхову компанію.
Ситуація: Ви вже чули про те, що в Вашої страхової компанії занижують виплати, тому не захотіли звертатися в "незалежну" оціночну компанію, з якою співпрацює Ваш страховик. Ви провели оцінку в іншій компанії і, припустимо, навіть відремонтували автомобіль, а СК відмовляє Вам у виплаті на тій підставі, що Ви не надали автомобіль на огляд.
Обгрунтованість відмови: Необгрунтований.
Корисна порада: Краще, звичайно, показати автомобіль страховику і оцінної компанії, в яку Вас відправить страхова компанія. Збережете час і нерви.
Що робити: Ви маєте повне право звернутися в будь-яку оціночну організацію для проведення огляду та оцінки Вашого автомобіля. У звіт про оцінку включається акт огляду та фотографії автомобіля, і всю необхідну інформацію відділу виплат страхової компанії може знайти в цьому акті огляду.
Корисна порада: Переконайтеся, що у оціночної компанії є свідоцтво, яке дозволяє оціночну діяльність і діючий поліс страхування відповідальності - копії цих документів обов'язково прикладають до звіту про оцінку. Простежте, чи були завчасно відправлені телеграми з повідомленням про дату огляду в страхову компанію і іншим учасникам ДТП. Повідомлення про проведення огляду та є належне виконання обов'язку щодо надання автомобіля на огляд.
Судова практика: Судова практика у таких справах на стороні клієнта. Не виключено, що до судового процесу справа не дійде, якщо Ви повідомите начальнику відділу виплат, що Ви будете звертатися до суду і користуватися послугами юриста, витрати на якого потім ляжуть на страхову компанію. Якщо спілкування буде безрезультатним, сміливо подавайте до суду.
3. Відмова страхувальника від порушення кримінальної справи.
Ситуація: Ви виявили на автомобілі пошкодження, і, щоб отримати довідку від компетентних органів, викликали дільничного або приїхали до відділку міліції. Як водиться, запитали дільничного, що написати в заяві. Дільничний порадив написати "прошу зафіксувати факт" або "від порушення кримінальної справи відмовляюся, так як автомобіль все одно застрахований".
Список таких невдалих формулювань можна продовжувати довго, їх загальний недолік в тому, що вони дають міліції повне право не порушувати кримінальну справу і не псувати міліцейську статистику нерозкритими справами, а Вам видати якусь довідку про списання справи в архів, з якої Ви довго будете бігати між страховою, міліцією і судом. Страхова компанія відмовила Вам у виплаті на тій підставі, що Ви самі відмовилися від порушення кримінальної справи, і таким чином позбавили страхову компанію звернутися з регресних вимогою до того негідника, який пошкодив Ваш автомобіль. (Це все на той випадок, якщо цей негідник буде виявлений.)
Корисна порада: Вам для надання в страхову компанію від міліції потрібен один з наступних документів:
Постанова про порушення кримінальної справи,
Постанова про відмову в порушенні кримінальної справи,
Постанова про зупинення провадження у кримінальній справі.
Щоб отримати один з цих документів, ви повинні в заяві в міліцію чітко висловити ваше прохання про порушення кримінальної справи. Наприклад, "прошу порушити кримінальну справу стосовно невідомих мені осіб, які заподіяли мені матеріальні збитки в розмірі ХХХ руб, що є для мене великим збитком" (суму Ви, звичайно, точно знати не можете, але пишіть будь-яку суму, доречну на ваш погляд, але не менше 2500 руб - це мінімальна сума збитку для порушення кримінальної справи.). Можете сформулювати інакше (якщо, наприклад, особи відомі).
Обгрунтованість відмови: необгрунтовані.
Що робити: Напишіть в страхову компанію письмову претензію. Повідомте в ній, що факт Вашої відмови від порушення кримінальної справи (за яким би він не відбувся причин) не позбавляє страхову компанію права регресної вимоги до особи, яка заподіяла шкоду.
Судова практика: Судова практика у таких справах на стороні страхувальника.
Інші новини по темі: