Чим загрожує позичальникові несплата кредиту під заставу майна
Кредитування в останні роки стало занадто сильно затребуване серед населеніяУкаіни. Банківські позики дозволяють зробити будь-яку дорогу покупку саме тоді, коли необхідно. Це дуже великий плюс, так як більше не доводиться відкладати гроші протягом тривалого часу. У лінійках кредитних програм банків можна знайти підходящі умови для кожного бажаючого оформити позику. Але найвигідніші договору кредитування можна знайти тільки серед програм, умовами яких передбачено надання заставного майна позичальником. Адже будь-який позика має бути забезпечений гарантіями повернення, а найкраща гарантія - це майно, надане в якості забезпечення.
Головна умова - застава повинна бути ліквідним. Найпоширеніше забезпечення кредиту, що володіє всіма необхідними якостями і відмінною ліквідністю - це нерухоме або рухоме майно. Найбільш часто кредити оформляють під заставу нерухомості. наприклад, будинки, квартири або дачі, і автомобіля. В якості застави при оформленні великої суми грошей більше підходить нерухомість, так як її оцінна вартість досить висока. Адже саме від вартості застави залежить сума кредиту, яку може видати банк.
Але будь-який кредит треба платити, особливо великий і забезпеченням якого є майно позичальника. Адже застава потрібна для того, щоб в разі неповернення боргу банк зміг реалізувати його в рахунок погашення кредиту. Тому перш ніж оформляти позику під заставу майна слід добре подумати про можливості її повернення. Найчастіше поспішні рішення призводять до втрати власності, наданої в якості застави банку.
Обставини, при яких банк може розривати договір заставного кредиту. Вилучення майна позичальника банком - крайня міра, застосовувана тільки в тому випадку, якщо всі інші спроби повернути кредитні кошти пройшли безрезультатно. Банк має право вимагати достроково повернути гроші, надані під заставу майна в повному обсязі в декількох випадках. До них належать такі пункти закону про заставних кредитах.
• Якщо банку стало відомо, що клієнт приховав від нього факт того, що майно, яке на ролі застави, обтяжене правами інших осіб, наприклад, одночасно є запорукою в іншого кредитора.
• У випадку з нерухомістю при іпотеці. коли позичальник порушив правила ремонту житла або коли в результаті недбалого ставлення воно стало непридатним для проживання.
• Порушення обов'язків зі страхування заставного майна.
• Якщо позичальник вирішить продати майно, що виступають в якості забезпечення по кредиту, не проінформувавши банк і не отримавши його схвалення.
• При несплаті позичальником щомісячних платежів протягом трьох місяців, або коли він порушує терміни їх здійснення, більш ніж три рази за рік.
Можливі варіанти розвитку подій. Зіткнувшись з однією з перерахованих вище ситуацій, кредитор має законне право вимагати від позичальника дострокового погашення кредиту. Безумовно, жоден банк не ставить перед собою мету відібрати власність клієнта. Саме з цього ситуації, коли позичальник позбувся квартири через порушення правил ремонту або страхування практично не зустрічаються, а ось відсутність внесення платежів може дійсно сильно вплинути на ставлення банку до клієнта.
Якщо прострочення носять разовий характер, то, швидше за все, фахівці банку обмежаться попередженням, а ось якщо несплата стала системною, цілком можливо, що банк попросить позичальника погасити всю заборгованість. Відповідно, при задоволенні цих вимог відносини з банком закінчуються - позичальник залишиться при своїй власності, кредитор отримає назад раніше видані кошти, а також відсотки за користування ними. Якщо ж клієнт не має можливості повернути борг в повному обсязі, то подальші відносини з банком будуть розвиватися в негативному ключі, що може призвести до судових розглядів і втрати власності.
Як банки забирають заставу? Кредитори досить терплячі і, перш ніж, забирати залишене в заставу майно, намагаються умовити позичальника повернути борг. Але бувають випадки, коли численні спроби зв'язатися з недобросовісним клієнтом і домовитися про оплату проходять безрезультатно. У випадках коли кредит під заставу майна не виплачується банк. щоб повернути борг, змушений продати заставлене майно. Він звертається до суду, за рішенням якого заставу продають з публічних торгів. Порядок торгів визначається законом.
Торги проводяться у формі конкурсу чи аукціону. Різниця між ними полягає в тому, що виграв на аукціоні визнається особа, що запропонувала найбільш вигідну ціну, а за конкурсом - особа, яка за рішенням конкурсної комісії запропонувало кращі умови. При укладанні договору з особою, що виграв торги, сума внесеного ним завдатку зараховується в рахунок виконання зобов'язань за укладеним договором. Майно, призначене для реалізації, підлягає обов'язковій оцінці. Як правило, така оцінка проводиться за ринковими цінами, що діють на день виконання адміністративного документа.
В крайньому випадку, ведучи регулярні переговори з банком, можна трохи потягнути час. Може бути важка фінансова ситуація зміниться на краще і з'явиться можливість сплатити заборгованість. Але в таких випадках слід підготуватися і до оплати неустойок або штрафів.