102 Федеральний закон про іпотеку нерухомості, умови, порядок оформлення, іпотечне кредитування
Федеральний закон про іпотеку
Іпотека - це застава дорогого великого майна з наданням права його володіння кредитору, позичив гроші. Боржник підписує договір іпотеки свого майна і дає обіцянку кредитору про повернення боргу грошима або закладеним майном, якщо не зможе повернути готівкою. Закладати і купувати можна житло, землю, яхту, автомобіль та інше майно. З моменту покупки нерухомості по іпотеці, вона стає власністю позичальника. Найпоширеніший варіант іпотеки - це покупка квартири в кредит. Часто в заставу йде купується житло, але можна надати наявну у власності квартиру. Іпотечні кредити видають банки. Умови кредитування у всіх різні. Федеральний закон про іпотеку регулює положення видачі і користування іпотекою вУкаіни.
Іпотека «в силу закону» або «в силу договору»
Закон про іпотеку нерухомості передбачає укладення таких іпотечних договорів:
- «В силу закону» - це покупка, будівництво, продаж в кредит нерухомості і рента. Купуючи житло, людина використовує свої гроші або взяті в кредит. На зайняту суму укладається договір кредиту або позики. Іпотеку в силу закону реєструють під час складання договору купівлі-продажу. Власник нерухомості змінюється автоматично. Додаткове заяву обох сторін не потрібно.
- «В силу договору» - договір застави оформляється за допомогою заяви обох сторін в Реєстраційну палату. Для ремонту житла, на відкриття бізнесу, освіту або інший захід, люди можуть закласти власне майно.
Порядок реєстрації іпотеки
- підписаний іпотечний договір;
- супутні договір документи;
- квитанція сплати держмита.
Закон про іпотеку нерухомості також визначає терміни проведення реєстрації. Норми законодавства обмежують їх одним місяцем. Щоб іпотеку зареєструвати в Єдиному реєстрі, потрібно занести в нього певну запис, яка засвідчить право позичальника на отримання по іпотеці майна. Зафіксована дата вважається датою реєстрації. Без цієї процедури угода вважається незавершеною і не дає прав позичальнику на житло.
Договір іпотеки повинен містити:
- предмет іпотеки;
- оціночна вартість;
- розмір і термін виплати кредиту;
- право (власність, оренда та ін.), на підставі якого об'єкт іпотеки перебуває у позичальника із зазначенням державного органу, де було зареєстровано його право на нерухоме майно.
Умови надання іпотеки
Федеральний закон про іпотеку визначає, що об'єктами іпотеки можуть виступати одна нерухомість або кілька її видів на підставі наступних умов видачі іпотечного кредиту:
- якщо нерухомість у власності у кредитора або на праві господарського відання;
- якщо право власності на нерухомість зареєстровано як на окремий об'єкт;
- інша нерухомість (може виступати також нерухомість незавершеного будівництва), яка після укладення іпотечного договору стане власністю заставодавця;
- нерухомість, яка є об'єктом державного або комунального підприємства на правах господарського відання;
- часткова частина об'єкта нерухомості.
Нерухомість віддається в заставу з усіма невід'ємними приладдям. Якщо в заставу передається земельна ділянка, іпотека охоплює розміщені на ньому споруди. Умови надання іпотеки передбачають, що вартість заставної нерухомості визначається за згодою обох сторін за допомогою незалежної оцінки експерта об'єкта іпотеки.
Умови отримання іпотеки
Закон про іпотеку нерухомості домовляється про умови отримання іпотечного кредиту:
- Річна процентна ставка.
- Сума кредитування. Вона може складати 70 або 80% від усієї вартості житла, що купується. Іншу частину вважають як початковий внесок, який позичальник вносить при отриманні кредиту. Збільшити суму по кредиту позичальник зможе за допомогою позичальників. Це може бути чоловік або дружина, родичі або інші фізичні особи. Розраховуючи суму іпотечного кредиту, банк буде враховувати їх ступінь спорідненості і співвідношення доходів. Відповідальність співпозичальника регулює іпотечний договір.
- Розрахунок платежів. Від нього залежить залишкова сума, яку віддасть позичальник кредитору. Валюту кредиту він має право вибирати сам.
- Підтвердження доходів позичальника. Перелік доходів і форма підтвердження у банків різна. Багато вимагають певний трудовий стаж на одній роботі.
- Наявність поручителів.
- Додаткові витрати по отриманню кредиту в основному складають 10% від суми початкового внеску. До цього позичальник повинен бути готовий.
- Строк кредиту.
Збереження об'єкта іпотеки
Підводні камені
Закон про іпотеку нерухомості допускає, що квартиру закласти може третя особа, якого немає в кредитному договорі. Якщо його не стане, людина, для якого бралися в кредит гроші, отримає право власності на це житло, з перенесенням на нього обов'язків по іпотеці в силу договору. Продати цю квартиру неможливо без згоди кредитував банку. Якщо нерухомість купував чоловік або дружина, будучи в шлюбі, то в разі розлучення федеральний закон про іпотеку дає право подружжю розділити заставну квартиру, навіть якщо вони не погасили заборгованість. На кого б не була оформлена квартира, другий може зажадати 50% житла, навіть якщо він в подальшому не збирається виплачувати банку кредит. Щоб запобігти подібній ситуації, подружжя укладають шлюбний договір на стадії оформлення іпотеки. У ньому вказують одноосібного власника нерухомості, на якого оформляється кредит.
Переваги та недоліки іпотеки
Головна перевага іпотеки - замість того, щоб багато років накопичувати необхідну суму для покупки житла, федеральний закон про іпотеку дозволяє вже зараз заселитися в нову квартиру або будинок. При цьому іпотечне житло стає власністю позичальника. У новій квартирі можна зареєструвати членів сім'ї позичальника. З метою безпеки страхуються ризики втрати права власності на квартиру і її пошкодження, а також втрати працездатності позичальника. Крім цього, іпотека ще має ряд «плюсів»:
Недолік іпотеки в «переплати» за квартиру. Вона може досягти 100%. Іпотечна «переплата» включає в себе щорічні витрати на обов'язкове страхування та відсотки по кредиту. Ще один мінус - багато вимог банків до позичальників: реєстрація, українське громадянство, підтвердження доходів, стаж роботи на одному місці, поручителі і т.д.
Щоб вирішити житлове питання за допомогою іпотеки, важливо знайти компроміс між позитивними і негативними сторонами іпотеки і підібрати гідного собі партнера (банку).
Підібрати програму іпотеки
Перевірити кредитну історію