Види андеррайтингу в банках, як пройти андеррайтинг для отримання кредиту
Тим людям, які вже брали кредит у банку, відомо, що перш ніж видати запитуваний кредит, співробітники кредитної установи спочатку ретельно перевіряють інформацію про позичальника. Така перевірка серед фінансистів називається андеррайтингом. У його процесі кілька банківських служб перевіряє інформацію, яку ви самі надали банку в момент запиту кредиту, а також збирають додаткові відомості про вас і вашої платоспроможності, роблячи запити в бюро кредитних історій та інші організації. Кредитні експерти перевіряють обґрунтованість і достовірність інформації про заставу, якщо ви надаєте такої в якості забезпечення за кредитом.
Це перевірка не тільки економічних показників за всіма параметрами, але і психологічна оцінка вас як особистості. Банку важливо знати наскільки ви серйозна і відповідальна людина, щоб розуміти наскільки ймовірним є повернення кредиту, наданого позичальнику. Знаючи загальні принципи проведення банками андеррайтингу, ви зможете збільшити свої шанси на отримання позитивної відповіді при запиті кредиту.
Два основних види андеррайтингу
Перший з них - індивідуальний андеррайтинг. Він застосовується в разі запиту на велику суму кредиту. Наприклад, якщо ви берете позику на покупку квартири, будинку або автомобіля. В цьому випадку працюють кілька служб. Юристи банку перевіряють ваші наміри, роблячи запити і перевіряючи справжність довідок та інших документів з будівельної компанії, ріелтерської фірми або автосалону. Кредитний менеджер перевіряє ваші анкетні дані, заводячи їх в спеціально розроблену програму. В цьому випадку при певному відповіді на питання анкети вам присвоюється різне число балів. Служба безпеки кредитної установи перевіряє ваше працевлаштування, відсутність у вас судимостей і так далі. Крім цих заходів обов'язково запитується ваша кредитна історія, яка зберігається в бюро кредитних історій. На підставі сукупних даних приймається рішення про видачу вам позики. Така перевірка може тривати до 10 днів.
Автоматичний андеррайтинг або скоринг-оцінка проводиться в будь-якому випадку. Тут перевіряються відповіді на анкетні питання, достовірність зазначених даних, оцінка вас як особистості, перевірка вашої здатності виплатити надалі кредит. Ця перевірка проводиться кредитним менеджером, якщо ви запитуєте невелику суму або берете участь в споживчому кредитуванні. Така перевірка триває нетривалий час - від 15 хвилин до години.
Критерії перевірки позичальника
Кожне кредитна установа вирішує для себе самостійно, яким чином оцінювати ті чи інші критерії платоспроможності своїх позичальників. Загальний регламент це, як правило, конфіденційна інформація і тримається банком в секреті. Але в цілому суть і загальні принципи перевірки у всіх однакова, тому при запиті позики в банку не зайвим буде знати цю інформацію, щоб збільшити свої шанси на позитивне рішення.
Головний критерій скорингу, який застосовують все банки в обов'язковому порядку - це оцінка частки щомісячного платежу в сукупному доході вашої родини або особистому доході. Якщо частка планової виплати більше 40% -50%, то шанси отримати кредит на запитуваних умовах будуть невеликі. Зазвичай банк враховує і дохід чоловіка, може врахувати непідтверджений дохід в якийсь частці, яка асоціюється з Вашим анкеті. З отриманої суми віднімаються платежі за наявними кредитами. Цю інформацію банк вільно може отримати в бюро кредитних історій. Може застосовуватися і інший варіант розрахунку. З сукупного доходу віднімається платіж по кредиту. А суми, що залишилася вам повинно вистачити на свої особисті потреби - комунальні платежі, продукти та інші предмети першої необхідності. Кожен банк для себе сам визначає так званий прожитковий мінімум.
На що ще звертають увагу банки
Крім рівня доходів, в анкетних даних є безліч інших питань. Обов'язково банк запитає у вас про наявність у власності майна. Вкажіть його в анкеті, якщо таке є. Для банку це великий плюс. Зазвичай позичальники пропускають ці рядки, і абсолютно даремно. Вказавши в відомостях про себе дані про квартирі або автомобілі, наявних у вас у власності, ви наберете більше балів і збільшите свої шанси.
Якщо у вас є зарплатні або депозитні рахунки в банку, то це буде також великим плюсом для вашої оцінки. Якщо ці рахунки знаходяться в банку - кредиторі, це збільшить ваші шанси. Вкажіть їх в будь-якому випадку, навіть якщо вони розміщені в іншій кредитній установі.
Звертається увага на рівень освіти. Більше шансів у тих позичальників, які мають вищу освіту або науковий ступінь.
При розрахунку коефіцієнтів платоспроможності банк врахує наявність у вас дітей. З точки зору банку діти - утриманці, яких ви зобов'язані утримувати і нести витрати на ці цілі. Необхідність таких витрат звичайно ж враховується.
Має значення те, чи перебуваєте ви в шлюбі чи ні. У сімейних громадян набагато більше шансів отримати кредит. Зазвичай людина, що прийняла на себе відповідальність за сім'ю, більш серйозно ставиться до всіх своїх зобов'язаннях, оберігаючи рідних від можливих неприємностей. Якщо ви не перебуваєте в шлюбі, будьте готові до того, що вам або відмовлять у позиці або видадуть на менш вигідних для вас умовах.
Стаж роботи також враховується банком. Вітається той факт, що ви довго працюєте на одному і тому ж місці. Вас обов'язково попросять вказати найменування організації, чисельність осіб. Вважається, що людина, яка працює на великому підприємстві, більш відповідальний і благонадійний. Більше шансів отримати відмову у власників бізнесу, на балансі якого немає довгострокових активів, якими є обладнання або нерухомість.
Має значення і місце роботи. Не вітається сезонна робота, робота пов'язана з ризиком для життя. Позичальник, який займає високий пост у великій компанії, вважається більш привабливим, ніж різноробочий в невеликій фірмі.
Вивчивши ваші дані, банк може вам дати три варіанти відповіді на ваш запит.
- Відповість приймається позитивне рішення позику на запитуваних умовах.
- Знизить суму кредиту або збільшить відсоток по ньому.
- Відмовить в кредитуванні.
Як збільшити шанси на отримання кредиту
Як же використовувати всі ці відомості, щоб максимально збільшити шанси на видачу кредиту на вигідних для вас умов?
По-друге, заздалегідь запросите в бюро кредитних історій свої дані. Цю інформацію вам дадуть безкоштовно один раз на рік.
По-третє, беріть участь в програмах, якщо у вас пенсійний вік або ви є студентом. Тоді шанси на отримання позитивного рішення зростуть багаторазово.