Страхування кредиту від втрати роботи
В період економічної кризи втратити роботу легко.
Раз у раз ми чуємо про скорочення штатів, ліквідації підприємств та інші «приємні новини». Але за всім цим стоять людські життя, багато хто зі звільнених не можуть далі утримувати родини і шукають хоч якийсь приробіток або оформляють позику в надії колись «розбагатіти». Ось тому позичальники не дуже-то і впираються, коли банки їм пропонують оформити поліс страхування від втрати роботи.
Чи всі види позик можна вберегти від втрати роботи
Ринок страхування кредитних продуктів підрозділяється на 2 види:
Такі види кредитування як іпотека і автокредит підлягають, виходячи з норм Федерального закону «Про іпотеку» (страхування застави нерухомості) і № 40-ФЗ від 25.04.2025 (страховка цивільної відповідальності власників авто) ОСАГО, страхування в обов'язковому порядку.
Оформлення договору страхування від втрати роботи належить до добровільним видом послуг.
Найчастіше банки пропонують подібний вид страхування у вигляді рекомендації, відмова від якого теоретично не повинен впливати на рішення про видачу позики. Але, як показує практика, відмова від оформлення даного виду страховки найчастіше призводить до видачі негативної відповіді банку.
Звичайно, причина про невидачу позичальникові суми буде називатися будь-яка, крім істинної. Адже примусове схиляння позичальника до оформлення цього виду страхування протизаконно.
Деякі банки все ж видають позики навіть після відмови від добровільного страхування від втрати роботи, але можуть підвищити відсоток за користування позикою.
Цим вони страхують себе самі від можливої втрати виданих грошей. Всі короткострокові види позик, термін погашення заборгованості яких обчислюється періодом до 12 місяців, можна застрахувати від втрати роботи. Більш довгострокові види позики підлягають продовженню страховки кожний наступний рік.
В яких випадках вам виплатять страховку
Звільнення з роботи може статися з різних причин: як з вини роботодавця або з не залежних від волі сторін обставин, так і з вини працівника. Страховий випадок настає у всіх випадках, за винятком вини працівника.
Підлягають відшкодуванню за договором страхування такі випадки:
Позичальник не може претендувати на страхові виплати, якщо він був звільнений:
- по згоді сторін;
- за власним бажанням;
- за дисциплінарні стягнення, наприклад, прихід на роботу в стані сп'яніння, систематичне порушення трудової дисципліни та ін. не може претендувати на страхові виплати.
Якщо ж позичальник звільнений з причини, що підлягає страховому покриттю, і в період, обумовлений в договорі, влаштовується на нову роботу, виплати автоматично припиняються.
Це ж стосується і тих, хто в обумовлений період зареєструвався в центрі зайнятості та отримав допомогу по безробіттю. У цих випадках вважається, що громадянин має дохід, що дозволяє покрити заборгованість за кредитом.
Чи покриє виплачена сума кредит
Незважаючи на те, що цей вид страхування, як і будь-який інший вид, збільшує фінансове навантаження, проте дозволяє при необхідності вирішити виникаючі проблеми при втраті роботи.
Саме тому, перш ніж відразу відмовлятися від пропозиції банку застрахувати свій кредит від втрати роботи, потрібно прорахувати вигоду від цієї угоди. І з'ясувати, чи є вона.
Дане страхування дозволить протягом обумовленого в договорі часу отримувати від страховика щомісячну суму для погашення заборгованості за позикою в разі втрати головного доходу.
Період укладення договору страхування становить не більше 1 року, і сума покриття дорівнює еквіваленту щомісячного внеску по кредиту.
Завдяки цим виплатам страхової компанії позичальник не обтяжений пошуком коштів для розрахунку з банком. В цей час він може спокійно шукати нову роботу, без зайвих стресових ситуацій.
Для того, щоб переконатися в тому, що страховка покриє суму позики на певний період часу, наводимо нижче приклад розрахунку платежів за програмою позики АТ КБ «Сітібанк»:
За та проти
Переваг у даного виду страхування значно більше, ніж недоліків. Але, як показує практика, всі переваги часто нівелюються неможливістю скористатися пропозицією страхової компанії.
Спочатку дізнаємося про переваги, до яких відносять наступне:
- при втраті роботи обслуговування по кредиту здійснює страхова компанія;
- відсутність стресу від неможливості виплачувати позику і спокійний пошук нової роботи;
- збереження позитивної кредитної історії;
- посильна плата при твердих гарантії страхової компанії;
- швидке і необтяжливою для позичальника оформлення поліса.
Недоліками є додаткове фінансове навантаження при обслуговуванні позики.
Переважна більшість випадків скорочення штату або ліквідації підприємства роботодавець намагається провести в формі звільнення за п. 3 ч. 1 ст. 77 ТК РФ. т. е. за власним бажанням.
У разі відмови працівника писати заяву за запропонованою причини, роботодавець знаходить такі важелі тиску, від яких не устоять.Пріменяется і звільнення за статтею за прогули (ст. 81 ТК РФ), і по недовірі (п. 7 ст. 81 ТК РФ), коли працівник несе матеріальну відповідальність за довірені йому цінності підприємства та ін.
Умови укладення договору страхування
Якщо ви пройшли сувору перевірку банком і вам винесли позитивний вердикт про видачу кредиту, то і страховку оформити так само не відмовляться.
Для придбання поліса страхування необхідно відповідати таким умовам, а саме:
- мати українське громадянство;
- мінімальна межа у віці - 18-21 рік, максимальний - 55 років і 60 років, відповідно, для жінок і чоловіків;
- мати офіційне, що діє на день оформлення поліса, працевлаштування;
- загальний трудовий стаж повинен скласти не менше 12 місяців, а на останньому місці роботи - не менше 3 місяців.
Однією з умов оформлення страхового договору є тимчасова франшиза. Це такий проміжок часу, протягом якого страховик не проводить виплати. Він обчислюється відразу після звільнення працівника і обчислюється в календарних днях. Зазвичай цей період становить 60 календарних днів.
Не менш цікавий і так званий період очікування, який також входить в умови страхової компанії. Це період, який починається з дати оформлення поліса страхування і встановлюється компанією на свій розсуд.
Традиційно страховики регламентують термін очікування в 3-4 місяці.
Так компанії страхують самі себе від невиправданих виплат. Адже працівник, дізнавшись, що його збираються скоротити, може швидко оформити договір, і без єдиного внеску зі свого боку одержувати належні в цьому випадку виплати компанії. Це і є невиправдані збитки компанії.
Які потрібні документи
Для оформлення поліса страхувальник заповнює страховику бланк заяви на страхування, форма якого у кожної компанії різна. Але традиційними залишаються питання, що стосуються ПІБ заявника, місця прописки, паспортні дані, місця роботи, віку та ін.
До заяви потрібно додати такі документи:
- копія трудового договору, копії додаткових угод до основним трудовим договором;
- виписка з трудової книжки для встановлення загального стажу і стажу безперервної роботи на останньому місці роботи;
- документ про доходи фізичної особи (форма 2-ПДФО);
- інші документи, які відносяться до прийнятих ризику на страхування.
Як діяти, якщо настав страховий випадок
Етапи дій страхувальника, якщо відбулося звільнення з роботи з причин, що підлягають страхуванню:
- До закінчення терміну в 10 робочих днів від дати припинення трудової діяльності подати в центр зайнятості документи (паспорт, трудову книжку) для реєстрації та написати заяву про видачу довідки, що ви є зареєстрованим як безробітний.
- повідомлення про настання страхового випадку;
- ксерокопія трудової книжки, яка завірена печаткою та підписом нотаріуса, або на підприємстві роботодавцем;
- копія страхового поліса;
- копія договору на надання кредиту з графіком щомісячних платежів;
- копія трудового договору, який розірвано;
- копія паспорта (всі сторінки);
- довідка про наявні доходи за формою 2-ПДФО за останні 3 або 6 місяців (як того вимагає страховик).
- заяву на страхову виплату;
- оригінал документа з центру зайнятості, виданий за вашою заявою (зразок дивитися вище), який підтверджує той факт, що ви на момент звернення до страховика є зареєстрованим безробітним або таким, хто на даний момент шукає работу.Документи подаються страховикові особисто або пересилаються рекомендованим листом.
Як отримати належну виплату
Протягом 14 робочих днів після подачі вами заяви на виплату страхових відшкодувань та інших обов'язкових документів страхова компанія складає акт.
Після розгляду заяви та вивчення поданих вами інших документів страховик приймає рішення про виплату страхових відшкодувань або їх невиплати, мотивуючи це письмовою відмовою із зазначенням причин.
Страхова сума надходить в розмірі, зазначеному в договорі, і становить не більше тримісячного середнього доходу страхувальника.
Відшкодування надходить на рахунок кредитора щомісяця. Загальний розмір перерахованої страховки не перевищує встановленої в договорі суми.
Якщо громадянин достроково виплатив кредит, то в цьому випадку потреба у страховці відпадає. У цьому випадку частина страхової суми можна повернути, якщо така дія прописано в договорі страхового поліса.
Що буде, якщо не платити кредит 3 роки, дізнаєтеся на цій сторінці.
Але якщо повернення страхової суми в договорі заздалегідь не обумовлено, або зафіксована неможливість повернення страхової суми при достроковому погашенні позички. то вимагати її від страховика безглуздо.
В цьому випадку можна звернутися в судові інстанції з позовом, в якому потрібно буде довести, що дана послуга була оформлена без вашої згоди.
Якщо суд визнає дії відповідача неправомірними, то зобов'яже його виплатити вам всю страхову суму повністю.
Таким чином, знаючи всі нюанси даного виду страхування кредиту, ви будете більш впевнено відстоювати свої інтереси в банку. А банк, в свою чергу, вже не зможе без вашого відома оформити на вас страховку, так як ви уважно будете вчитуватися в усі пункти договору. А страхувати свою позику чи ні, це вже вирішувати тільки вам!